יועץ משכנתאות פרטי

קריטריונים לקביעת גובה ריבית המשכנתא


קריטריונים לקביעת גובה ריבית המשכנתא

משכנתא היא מוצר פיננסי שבדרך כלל תלוי במדיניות הבנק ובאינטרסים הפיננסיים שלו, אבל גם במידה רבה ביכולותיו הכלכליות של הלווה. ככזו, משכנתא שקיבל אדם אחד יכולה להיות שונה מזו שמקבל אדם אחר בשורה של פרמטרים כמו גובה ההחזר החודשי, תקופת ההחזר, תמהיל המשכנתא מבחינת הרכב המסלולים וכדומה; אולם הפרמטר המשמעותי מכולם הוא גובה הריבית של המשכנתא.

מה משפיע על גובה ריבית המשכנתא?

  • אחוז מימון גבוה פירושו ריבית גבוהה. הסיבה פשוטה: ככל שאחוז המימון גבוה יותר כך הבנק למעשה לוקח על עצמו סיכון רב יותר, ולפיכך הוא דורש יותר ריבית.
  • יכולת ההחזר והמצב הפיננסי של הלווה. הבנק מעוניין לקבל בסופו של דבר בחזרה את הכסף שהלווה במסגרת המשכנתא, ולכן ככל שמצבו הפיננסי של הלווה רעוע יותר ו/או יכולת ההחזר שלו נמוכה יותר כך הריבית צפויה להיות גבוהה יותר. גם ההיפך נכון: לקוח ותיק של הבנק, שיש לו חסכונות ונכסים, ושהאופק התעסוקתי שלו נראה מובטח, עשוי לקבל הנחה נאה בריבית.
  • תמהיל המשכנתא, כל משכנתא מורכבת ממספר מסלולים שונים, בחלקם הריבית קבועה ובחלקם מוצמדת למדדים שונים במשק. הואיל ובכל תמהיל כזה יש ריביות רווחיות יותר עבור הבנק וריביות רווחיות פחות, אזי הבנק עשוי לתת ללווה ריבית נמוכה יחסית בחלק מן התמהיל בעבור ריבית גבוהה יותר בחלק אחר שלו.
  • תקופת ההחזר של המשכנתא. משכנתאות ניתנות לתקופות ארוכות יחסית, כמו 20 או 25 שנים, וככל שהתקופה ארוכה יותר כך הסיכון עבור הבנק גבוה יותר. לכן תמהילי משכנתא רבים כוללים מסלולים קצרים יחסית, כאלה שמסתיימים לאחר 5 או 10 שנים, ובהם הריבית נמוכה יותר. לפיכך, אילו לווה מסוים מקבל סכום כסף גדול כתוצאה מקידום בעבודה, ירושה או זכייה, יתכן שכדאי לו לשקול למחזר את המשכנתא, להגדיל את ההחזר החודשי על מנת לקצר את משך ההלוואה וכך לקבל ריבית נמוכה יותר.
  • ההיסטוריה הפיננסית של הלווה. הבנק לא ממהר לתת כמות גדולה של כסף לכל אחד, אלא מבצע תחילה בדיקה יסודית של ההיסטוריה הפיננסית של כל מי שמבקש משכנתא. זו למשל הסיבה בעטיה נדרש להציג תלושי שכר ודפי פעילות בחשבון, אבל לבנק יש מקורות מידע עמוקים מאוד והוא יכול לדעת האם אדם נוהג להחזיר הלוואות במועד, האם חזרו לו צ'קים בעבר, האם הסתבך בחובות וכן הלאה. ככל שההיסטוריה הפיננסית של מבקש ההלוואה יציבה ותקינה יותר כך הריבית שתיקבע לו עשויה להיות נמוכה יותר.

נשמע מסובך?

קביעת גובה הריבית תלויה בגורמים רבים ועשויה להיות מבלבלת. זו הסיבה בעטיה מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מנוסה בכל אחד משלבי תהליך לקיחת המשכנתא מן הבנק: הוא זה שיידע להדריך את מבקשי המשכנתא לקראת פגישתם עם הבנק, להבהיר עבורם את האפשרויות השונות ולייעץ באופן שימלא באופן מקסימלי את האינטרסים שלהם על פי יכולותיהם הכלכליות.

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
058-4640101
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

מאמרים בנושא

אל תיקחו משכנתא לפני שאתם מתייעצים קרא עוד
איך מחשבים משכנתא קרא עוד
אחת ולתמיד: לוקחים משכנתא או משלמים ש... קרא עוד

יצירת קשר

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
03-5017237
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

השירותים שלי

לקוחות ממליצים