מחזור משכנתא – זוכרים את המשכנתא ההיא שלקחתם לפני כמה שנים? זאת שמציקה לכם מדי חודש עם החזר מרגיז שכבר מזמן נמאס לכם לשלם, אבל יש לכם עוד כל כך הרבה שנים עד שהיא תיגמר עד כדי כך שנדמה שזה לעולם לא יקרה?
המשכנתא היא אחד מן השלבים שכמעט כל אחד עובר במהלך חייו, ואף אחד לא נהנה ממנה אבל קשה לקנות דירה בישראל בלעדיה. אלא שבמקום להיות כבולים למשכנתא אחת למשך שנים ארוכות, כיום ניתן לבצע תהליך של מחזור משכנתא – כלומר להחזיר את המשכנתא הקיימת בעזרת משכנתא חדשה שתנאיה טובים יותר מאלה של הקודמת: החזר חודשי בגובה שמתאים יותר ליכולות הכלכליות הנוכחיות שלכם, בפריסה למספר שנים שונה וכדומה.
סימנים שכדאי לבצע מחזור משכנתא
אם לקחתם משכנתא ממש לפני זמן קצר, מספר חודשים או שנים ספורות, רוב הסיכויים הם שהמשכנתא הזו כבר אופטימלית עבורכם ועדיין מוקדם לבצע מחזור משכנתא. אבל אם חלפו כבר כמה שנים מאז שלקחתם את המשכנתא ההיא, אלה הסימנים שיעידו על כך שאולי הגיע הזמן לשקול למחזר אותה:
- האם אתם מתקשים לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים? אם המשכורת שלכם ירדה (למשל בגלל פיטורין או בשל מעבר לעבודה חדשה והתחלה מחודשת בתחתית סולם השכר), אם ההוצאות שלכם גבוהות יותר מן המצופה (למשל אם מימנתם חתונה לאחד הילדים, או שילד חדש הצטרף למשפחה), או מכל סיבה אחרת שמונעת מכם לעמוד בהחזר – ובפרט אם אתם נאלצים להיעזר במשפחה וחברה או לקחת הלוואות נוספות כדי לעמוד בהחזרים – שקלו למחזר את המשכנתא. כך תוכלו לפרוס את ההחזרים החודשיים על פני זמן רב יותר, כלומר להקטין את ההחזר החודשי, גם במחיר של תשלום גבוה יותר בחישוב הכללי.
- לחלופין, אם ההכנסה שלכם גדלה באופן בלתי צפוי, כתוצאה מקידום בעבודה שבצידו עליה משמעותית בשכר, פדיון קופת השתלמות, קופת גמל, ירושה או זכייה בפרס גדול – יתכן שתרצו להשקיע את הכספים בהחזר המשכנתא על מנת לקצר את משך ההתחייבות שלכם.
- הריבית שקובעת את גובה ההחזר שלכם היא הריבית שנקבעה ביום בו קיבלתם את המשכנתא שלכם. אם מאז חלה ירידה משמעותית בריבית, והמשכנתא שלכם איננה צמודה לריבית החדשה, פירוש הדבר שאתם עדיין משלמים את המחיר הגבוה. אבל אם תיקחו משכנתא חדשה, תסלקו בעזרתה את המשכנתא הקודמת ותתחילו לשלם החזרים חודשיים מחדש, ההחזרים הללו כבר יהיו לפי הריבית הנמוכה.
- באופן דומה אם המשכנתא שלכם צמודה אל מדד המחירים לצרכן, וחלה עליה בו בשנים האחרונות, יתכן שכדאי לכם למחזר את המשכנתא
לא לשכוח את העלות!
מחזור משכנתא הוא תהליך שעשוי לעלות לכם כספים לא מעטים, כגון עמלת פרעון מוקדם, עמלות לשמאים, נוטריונים וכמובן ליועץ המשכנתאות עצמו. עם זאת, לעתים קרובות הרווח הכלכלי שתפיקו מתהליך מחזור משכנתא עולה עשרות מונים על העלות, והופך את כל התהליך לכדאי מבחינה פיננסית.
