---

מחזור משכנתא – זוכרים את המשכנתא ההיא שלקחתם לפני כמה שנים? זאת שמציקה לכם מדי חודש עם החזר מרגיז שכבר מזמן נמאס לכם לשלם, אבל יש לכם עוד כל כך הרבה שנים עד שהיא תיגמר עד כדי כך שנדמה שזה לעולם לא יקרה?

המשכנתא היא אחד מן השלבים שכמעט כל אחד עובר במהלך חייו, ואף אחד לא נהנה ממנה אבל קשה לקנות דירה בישראל בלעדיה. אלא שבמקום להיות כבולים למשכנתא אחת למשך שנים ארוכות, כיום ניתן לבצע תהליך של מחזור משכנתא – כלומר להחזיר משכנתא על הדירה הקיימת בעזרת משכנתא חדשה שתנאיה טובים יותר מאלה של הקודמת: החזר חודשי בגובה שמתאים יותר ליכולות הכלכליות הנוכחיות שלכם, בפריסה למספר שנים שונה וכדומה.

באמצעות מיחזור משכנתא אפשר לסלק משכנתא קודמת ולקחת הלוואה בתנאים אחרים, הכוללת את החוב הקודם. צעד זה נכון במידה והריבית על המשכנתא הקיימת גבוהה מזו הקיימת בשוק. כמו כן אם אתם מעוניינים לסלק את המשכנתא מהר יותר, תוכלו להגדיל את הסכום החודשי. וגם להיפך, אם אתם נתקלים בקושי להחזיר את המשכנתא, תוכלו לרווח את שנות ההחזר באמצעות מחזור המשכנתא. כדי לדעת אם זהו צעד משתלם, מומלץ לבצע זאת בליווי יועץ משכנתאות מוסמך.

מה זה מיחזור משכנתא?

מחזור משכנתא היא האפשרות להחזיר את המשכנתא בעזרת משכנתא חדשה בעלת תנאים חדשים. אם למשל המצב הכלכלי משתפר והנכם רוצים להגדיל את ההחזר החודשי או להיפך, אם תרצו להפחית את מספר השנים המוגדרות בחוזה. באמצעות מחזור המשכנתא הבנק מגדיר הלוואה חדשה, שבאמצעותה מחזיר הלווה גם את ההלוואה הקודמת.

כדאיות של מחזור משכנתא

מיחזור משכנתא משתלם במקרים הבאים:

• קושי להחזיר את הסכום – מיחזור משכנתא יכול לעבוד גם אם לקחתם משכנתא אבל אתם מגלים שבפועל קשה לכם להחזיר את הסכום מדי חודש, אתם יכולים למחזר את המשכנתא ולדאוג להלוואה חדשה שבה יש יותר שנים להחזרת ההלוואה. ריווח השנים מוריד את הסכום החודשי ומקל על מצבכם הכלכלי.
• שיפור מצב כלכלי – ולהיפך, אם מצבכם הכלכלי השתפר ואתם רוצים להגדיל את ההחזר החודשי, באפשרותכם למחזר את המשכנתא ולהגדיל את הסכום המוחזר מדי חודש על ידי צמצום השנים והגדלת הסכום החודשי.
• שינוי ריבית – אם התנאים בריביות במשק השתנו, אפשר למחזר משכנתא ולקחת הלוואה בריבית נוחה יותר.

כדאי לבדוק כי מיחזור המשכנתא משתלם וכי בטווח הארוך לא תשלמו יותר כסף לבנק. לכן הצעד המומלץ ביותר הוא להיעזר ביועץ משכנתאות מוסמך, כדי לחשב את ההחזרים החדשים לפי הריבית המוצעת לכם כעת והתנאים החדשים.

אנו בחברת ייעוץ המשכנתאות של צחי גרוסמן עומדים לרשותכם בכל נושא של משכנתא, כולל מיחזור משכנתא. נוכל לחשב עבורכם לטווח הקצר ולטווח הארוך את משמעות המיחזור ולייעץ לכם אם סילוק ההלוואה ונטילת הלוואה חדשה משתלמת עבורכם. אנא התקשרו או השאירו פרטים באתר ונציגי צחי גרוסמן יחזרו אליכם עם פרטים נוספים רלבנטיים.

סימנים שכדאי לבצע מחזור משכנתא

אם לקחתם משכנתא ממש לפני זמן קצר, מספר חודשים או שנים ספורות, רוב הסיכויים הם שהמשכנתא הזו כבר אופטימלית עבורכם ועדיין מוקדם לבצע מחזור משכנתא. אבל אם חלפו כבר כמה שנים מאז שלקחתם את המשכנתא ההיא, אלה הסימנים שיעידו על כך שאולי הגיע הזמן לשקול למחזר אותה:

• האם אתם מתקשים לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים? אם המשכורת שלכם ירדה (למשל בגלל פיטורין או בשל מעבר לעבודה חדשה והתחלה מחודשת בתחתית סולם השכר), אם ההוצאות שלכם גבוהות יותר מן המצופה (למשל אם מימנתם חתונה לאחד הילדים, או שילד חדש הצטרף למשפחה), או מכל סיבה אחרת שמונעת מכם לעמוד בהחזר – ובפרט אם אתם נאלצים להיעזר במשפחה וחברה או לקחת הלוואות נוספות כדי לעמוד בהחזרים – שקלו למחזר את המשכנתא. כך תוכלו לפרוס את ההחזרים החודשיים על פני זמן רב יותר, כלומר להקטין את ההחזר החודשי, גם במחיר של תשלום גבוה יותר בחישוב הכללי.
• לחלופין, אם ההכנסה שלכם גדלה באופן בלתי צפוי, כתוצאה מקידום בעבודה שבצדו עליה משמעותית בשכר, פדיון קופת השתלמות, קופת גמל, ירושה או זכייה בפרס גדול – יתכן שתרצו להשקיע את הכספים בהחזר המשכנתא על מנת לקצר את משך ההתחייבות שלכם.
• הריבית שקובעת את גובה ההחזר שלכם היא הריבית שנקבעה ביום בו קיבלתם את המשכנתא שלכם. אם מאז חלה ירידה משמעותית בריבית, והמשכנתא שלכם איננה צמודה לריבית החדשה, פירוש הדבר שאתם עדיין משלמים את המחיר הגבוה. אבל אם תיקחו משכנתא חדשה, תסלקו בעזרתה את המשכנתא הקודמת ותתחילו לשלם החזרים חודשיים מחדש, ההחזרים הללו כבר יהיו לפי הריבית הנמוכה.
• באופן דומה אם המשכנתא שלכם צמודה אל מדד המחירים לצרכן, וחלה עליה בו בשנים האחרונות, יתכן שכדאי לכם למחזר את המשכנתא

מיחזור משכנתא הוא למעשה שיפור תנאי ההחזר של ההלוואה שלקחנו מהבנק בשביל לקנות את הבית שלנו. תהליך זה מורכב מאוד ודורש מקצועיות והבנה בתחום הפיננסי. על ידי ניצול של ניסיון רב אני מתחייב לסייע לכם להגיע לתנאים מיטביים במיחזור המשכנתא שלכם. מיחזור משכנתא הוא כדאי רק אם עושים אותו בצורה חכמה וזה המומחיות שלי – מיחזור משכנתאות חכם ויעיל!

עלות מיחזור משכנתא

​מחזור משכנתא הוא תהליך שעשוי לעלות לכם כספים לא מעטים, כגון עמלת פרעון מוקדם, עמלות לשמאים, נוטריונים וכמובן ליועץ המשכנתאות עצמו. עם זאת, לעתים קרובות הרווח הכלכלי שתפיקו מתהליך מחזור משכנתא עולה עשרות מונים על העלות, והופך את כל התהליך לכדאי מבחינה פיננסית.

טיפים חשובים

תלוי בכם – מותר לכם ליזום מחזור משכנתא, כמה פעמים שתרצו ומתי שנוח לכם.

באיזו תדירות כדאי? – האם ובאיזו תדירות כדאי למחזר את המשכנתא, היא שאלה כבדה אשר התשובה לה מאוד אישית. עם זאת, האם כדאי לבדוק את כדאיות המחזור באופן יזום? בהחלט! באיזו תדירות? מומלץ לפחות אחת לשנה.

לא חייבים הכול – לא חייבים למחזר את כול המשכנתא. חשוב לדעת, שניתן למחזר בנפרד מסלולי משכנתא ספציפיים וכך גם לגבי ביטוח המשכנתא.

לא להיצמד לבנק אחד – יש מיתוס, לפיו כל הבנקים אותו דבר מבחינת המשכנתאות ולכן כביכול לא תרוויחו כמעט ממחזור משכנתא בבנק אחר. ההיפך הוא הנכון – בנקים שונים מציעים הצעות שונות. ויותר מכך – אם תיידעו אותם בהצעות שיש לכם מבנקים אחרים, הדבר יעודד תחרות ומשא ומתן וכמובן הוזלה עבורכם.

לשים לב לפרטים – בסכומים גדולים כמו במשכנתא ובתהליך מורכב כמו מחזור משכנתא, פרטים קטנים עשויים להתבטא בהבדלים כספיים ניכרים. למשל, הקנס שתשלמו על פירעון מוקדם של המשכנתא הישנה. מצד שני, היכולת שעשויה להיות לשלם משכנתא זו ב"נקודות יציאה" שנקבעה מראש, שהיא ללא קנס! היבטים כאלה, מוסיפים וממחישים את חשיבות הייעוץ המקצועי. מה גם, שעשויים להיות באופן טבעי דברים שאתם כלל לא מודעים להם, עם השלכות גדולות מסוג זה.

על מחזור משכנתא בימי קורונה 

באופן מפתיע, דווקא לקראת הגל השני של הקורונה, הריביות הבנקאיות על משכנתאות שבו לרמה הנמוכה שלהן מלפני משבר הקורונה. זוהי בהחלט הזדמנות ראויה עבורכם כלווים, לבחינה מחודשת של תנאי המשכנתא שלכם, וקבלת הצעות מהבנקים השונים לתנאי החזר משופרים.

יתרה מכך, בימים אלו, מאפשר בנק ישראל להגדיל את המימון הניתן למשכון נכסים קיימים. זאת מתוך שאיפה להעניק לבעלי נכסים בישראל מרווח נשימה בימים אלו של חוסר וודאות כלכלי, ולהציע אפשרות להקלה בנטל ההחזר החודשי הגבוה על משכנתאות קיימות. כלומר, המימון שניתן להשיג היום מהבנקים עבור משכון של נכסים קיימים הוא עד 70 אחוז, לעומת 50 האחוזים שהיו נהוגים טרום משבר הקורונה.

החלופה למחזור משכנתא בזמן הקורונה: הקפאת משכנתא

בהתאם להוראת בנק ישראל, מאפשרים הבנקים למשכנתאות ללווים לבקש דחיה בתשלום המשכנתא עד שוך המשבר. הקפאת המשכנתאות תתאפשר בהתאם להנחיות הנוכחיות, עד תום שנת 2020 וללא גביית עמלות.

למחזר את הלוואת המשכנתא בזמן קורונה או לא? – זאת השאלה!

בעקבות הירידה בהכנסות של משקי בית רבים בתקופת הקורונה, מיחזור משכנתא עשוי להיראות כפעולה מתבקשת שבכוחה להקל על הלווים ולחסוך עבורם סכומי כסף משמעותיים. עם זאת, בנסיבות מסוימות ישנן חלופות משתלמות יותר, ולכן חשוב לבחון כל מקרה לגופו בעזרת יועץ משכנתאות מקצועי, בטרם ניגשים למחזר או להקפיא את המשכנתא.

שאלות נפוצות בנושא מחזור משכנתא – וגם תשובות!

מה זה מיחזור משכנתא?

מחזור משכנתא היא האפשרות להחזיר את המשכנתא בעזרת משכנתא חדשה בעלת תנאים חדשים. זוהי פעולה שנועדה להחליף משכנתא קיימת במשכנתא טובה יותר. אם למשל המצב הכלכלי משתפר והנכם רוצים להגדיל את ההחזר החודשי או להיפך, אם תרצו להפחית את מספר השנים המוגדרות בחוזה. באמצעות מחזור המשכנתא הבנק מגדיר הלוואה חדשה, שבאמצעותה מחזיר הלווה גם את ההלוואה הקודמת.

מהי עלות מיחזור משכנתא?

​מחזור משכנתא הוא תהליך שעשוי לעלות לכם כספים לא מעטים, כגון עמלת פרעון מוקדם, עמלות לשמאים, נוטריונים, ליועץ המשכנתא וכו'. עם זאת, לעתים קרובות הרווח הכלכלי שתפיקו מתהליך מחזור משכנתא עולה עשרות מונים על העלות, והופך את כל התהליך לכדאי מבחינה פיננסית.

מתי כדאי לשקול מחזור משכנתא?

יש כמה וכמה מצבים שבהם כדאי לשקול מחזור משכנתא, ביניהם: קושי לעבוד בהחזרים החודשיים, גידול בהכנסות משק הבית (זכייה, ירושה, הגדלת משכורות בשל קידום בעבודה וכו'), שינויים רגולטוריים כמו הרפורמה שמאפשרת ליטול יותר ממסלול אחד בריבית פריים, שינויים בגובה הריביות במשק, שינויים במדד המחירים לצרכן, במדד תשומות הבניה וכו'.

האם חייבים למחזר את כל המשכנתא או אפשר למחזר רק חלק מהמסלולים?

לא חייבים הכול – לא חייבים למחזר את כול המשכנתא. חשוב לדעת, שניתן למחזר בנפרד מסלולי משכנתא ספציפיים וכך גם לגבי ביטוח המשכנתא.

באיזו תדירות כדאי לבדוק את כדאיות מחזור המשכנתא?

זוהי שאלה כבדה אשר התשובה לה מאוד אישית. עם זאת, האם כדאי לבדוק את כדאיות המחזור באופן יזום? בהחלט! באיזו תדירות? מומלץ לפחות אחת לשנה.