---

זוכרים את ההלוואה ההיא שלקחתם לפני כמה שנים? זאת שמציקה לכם מדי חודש עם החזר מרגיז שכבר מזמן נמאס לכם לשלם, אבל יש לכם עוד כל כך הרבה שנים עד שהיא תיגמר עד כדי כך שנדמה שזה לעולם לא יקרה? הלוואה היא אחד מן השלבים שכמעט כל אחד עובר במהלך חייו, ואף אחד לא נהנה ממנה אבל קשה לקנות דירה בישראל בלעדיה. אלא שבמקום להיות כבולים למשך שנים ארוכות, כיום ניתן לבצע תהליך של מחזור משכנתא, כלומר להחזיר משכנתא על הדירה הקיימת בעזרת אחת חדשה שתנאיה טובים יותר מאלה של הקודמת: החזר חודשי בגובה שמתאים יותר ליכולות הכלכליות הנוכחיות שלכם, בפריסה למספר שנים שונה וכדומה.

באמצעות מחזור משכנתא אפשר לסלק הלוואה קודמת ולקחת הלוואה לפי הסכמים אחרים, הכוללים גם חוב קודם. צעד זה נכון במידה והריבית הקיימת גבוהה מזו הקיימת בשוק. כמו כן אם אתם מעוניינים לסלק משכנתא מהר יותר, תוכלו להגדיל סכום חודשי. וגם להיפך, אם אתם נתקלים בקושי להחזיר, תוכלו לרווח בין שנות ההחזר באמצעות מחזור משכנתא. כדי לדעת האם זהו צעד משתלם, מומלץ לבצע זאת בליווי יועץ מוסמך.

מה זה מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא היא האפשרות להחזיר הלוואה בעזרת אחת חדשה. אם למשל המצב הכלכלי משתפר והנכם רוצים להגדיל החזר חודשי או להיפך, אם תרצו להפחית את מספר השנים המוגדרות בחוזה. באמצעות מחזור, הבנק מגדיר הלוואה חדשה שבאמצעותה מחזיר הלווה גם את ההלוואה הקודמת. חשוב לדעת כי ישנן מגוון הלוואות בנושא, כדוגמת הלוואת בלון לדירה.

כדאיות של מחזור משכנתא

מיחזור משכנתא משתלם במקרים הבאים:

• קושי להחזיר – מיחזור משכנתא יכול לעבוד גם אם לקחתם משכנתא דיגיטלית אבל אתם מגלים שבפועל קשה לכם להחזיר את הסכום מדי חודש, אתם יכולים למחזר ולדאוג להלוואה חדשה שבה יש יותר שנים להחזרת ההלוואה. ריווח השנים מוריד את הסכום החודשי ומקל על מצבכם הכלכלי.
• שיפור מצב כלכלי – ולהיפך, אם מצבכם הכלכלי השתפר ואתם רוצים להגדיל את ההחזר החודשי, באפשרותכם למחזר משכנתא ולהגדיל את הסכום המוחזר מדי חודש על ידי צמצום השנים והגדלת הסכום החודשי.
• שינוי ריבית – במידה והריביות במשק השתנו, אפשר למחזר ולקחת הלוואה בריבית נוחה יותר.

כדאי לבדוק כי מיחזור משכנתא משתלם ושבטווח הארוך לא תשלמו יותר כסף לבנק. לכן הצעד המומלץ ביותר הוא להיעזר ביועץ מוסמך, כדי לחשב את ההחזרים החדשים לפי הריבית המוצעת לכם כעת.

אנו בחברת הייעוץ של צחי גרוסמן עומדים לרשותכם בכל נושא הלוואה. נוכל לחשב עבורכם לטווח הקצר ולטווח הארוך את משמעות המחזור ולייעץ לכם אם סילוק ההלוואה ונטילת הלוואה חדשה משתלמת עבורכם. אנא התקשרו או השאירו פרטים באתר ונציגי צחי גרוסמן יחזרו אליכם עם פרטים נוספים רלבנטיים.

סימנים לכך שכדאי לבצע מחזור משכנתא

במידה ולקחתם משכנתא ממש לפני זמן קצר, לדוגמא, משכנתא לדירה ראשונה, רוב הסיכויים שזו כבר אופטימלית עבורכם ועדיין מוקדם לבצע מחזור משכנתא. אבל אם חלפו כבר כמה שנים מאז שלקחתם הלוואה, אלה הסימנים שיעידו על כך שאולי הגיע הזמן לשקול למחזר אותה:

• האם אתם מתקשים לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים הכוללים הפרשי הצמדה? אם המשכורת שלכם ירדה (למשל בגלל פיטורין או בשל מעבר לעבודה חדשה והתחלה מחודשת בתחתית סולם השכר), אם ההוצאות שלכם גבוהות יותר מן המצופה (למשל אם מימנתם חתונה לאחד הילדים, או שילד חדש הצטרף למשפחה), או מכל סיבה אחרת שמונעת מכם לעמוד בהחזר – ובפרט אם אתם נאלצים להיעזר במשפחה וחברה או לקחת הלוואות נוספות כדי לעמוד בהחזרים – שקלו למחזר. כך תוכלו לפרוס החזרים חודשיים על פני זמן רב יותר, כלומר להקטין החזר החודשי, גם במחיר של תשלום גבוה יותר בחישוב הכללי.
• לחלופין, אם ההכנסה שלכם גדלה באופן בלתי צפוי, כתוצאה מקידום בעבודה שבצדו עליה משמעותית בשכר, פדיון קופת השתלמות, קופת גמל, ירושה או זכייה בפרס גדול – יתכן שתרצו להשקיע את הכספים בהחזר, על מנת לקצר את משך ההתחייבות שלכם.
• הריבית שקובעת מהו גובה ההחזר שלכם היא הריבית שנקבעה ביום בו קיבלתם הלוואה. אם מאז חלה ירידה משמעותית בריבית, והמשכנתא שלכם איננה צמודה לריבית החדשה, פירוש הדבר שאתם עדיין משלמים את המחיר הגבוה. אבל אם תיקחו אחת חדשה, תסלקו בעזרתה את הקודמת ותתחילו לשלם החזרים חודשיים מחדש, ההחזרים הללו כבר יהיו לפי הריבית הנמוכה.
• באופן דומה אם ההלוואה שלכם צמודה אל מדד המחירים לצרכן, וחלה עליה בו בשנים האחרונות, יתכן שכדאי לכם למחזר משכנתא.

מחזור משכנתא הוא למעשה שיפור תנאי ההחזר של ההלוואה שלקחנו מהבנק בשביל לקנות בית. תהליך זה מורכב מאוד ודורש מקצועיות והבנה בתחום הפיננסי. על ידי ניצול של ניסיון רב אנו מתחייבים לסייע לכם להגיע לקבלת תנאים לקבלת משכנתא אשר מיטבים איתכם. חשוב לדעת כי מחזור הוא כדאי רק אם עושים אותו בצורה חכמה.

עלות מיחזור משכנתא

​מחזור משכנתא הוא תהליך שעשוי לעלות לכם לא מעט כסך, בעיקר בגלל היבטים כגון עמלת פירעון מוקדם, עמלות לשמאים, נוטריונים וכמובן תשלום בשביל יועץ משכנתאות עצמו. עם זאת, לעתים קרובות הרווח הכלכלי שתפיקו מהתהליך עולה עשרות מונים על העלות, והופך את כל התהליך לכדאי מבחינה פיננסית.

טיפים חשובים

הנה עוד כמה טיפים חשובים שכדאי לכם לדעת:

התהליך תלוי בכם – מותר לכם ליזום מיחזור משכנתא, כמה פעמים שתרצו ומתי שנוח לכם.

באיזו תדירות כדאי? – האם ובאיזו תדירות כדאי למחזר, היא שאלה כבדה אשר התשובה לה מאוד אישית. עם זאת, האם כדאי לבדוק את כדאיות המחזור באופן יזום? בהחלט! באיזו תדירות? מומלץ לפחות אחת לשנה.

לא חייבים הכול – לא חייבים למחזר את כול המשכנתא. חשוב לדעת, שניתן למחזר בנפרד מסלולים ספציפיים וכך גם לגבי ביטוח.

לא להיצמד לבנק אחד – יש מיתוס, לפיו כל הבנקים אותו דבר מבחינת המשכנתאות ולכן כביכול לא תרוויחו כמעט מביצוע מחזור משכנתא בבנק אחר. ההיפך הוא הנכון – בנקים שונים מציעים הצעות שונות. ויותר מכך – אם תיידעו אותם בהצעות שיש לכם מבנקים אחרים, הדבר יעודד תחרות ומשא ומתן וכמובן הוזלה עבורכם.

לשים לב לפרטים – בסכומים גדולים כמו במשכנתא ובתהליך מורכב כמו מחזור משכנתא, פרטים קטנים עשויים להתבטא בהבדלים כספיים ניכרים. למשל, הקנס שתשלמו על פירעון מוקדם. מצד שני, היכולת שעשויה להיות לשלם הלוואה זו ב"נקודות יציאה" שנקבעה מראש, שהיא ללא קנס! היבטים כאלה, מוסיפים וממחישים חשיבות הייעוץ המקצועי. מה גם, שעשויים להיות באופן טבעי דברים שאתם כלל לא מודעים להם, עם השלכות גדולות מסוג זה.

על מחזור משכנתא בימי קורונה 

באופן מפתיע, דווקא לקראת הגל השני של הקורונה, הריביות הבנקאיות על משכנתאות שבו לרמה הנמוכה שלהן מלפני משבר הקורונה. זוהי בהחלט הזדמנות ראויה עבורכם כלווים, לבחינה מחודשת שלכם, וקבלת הצעות מהבנקים השונים לתנאי החזר משופרים.

יתרה מכך, בימים אלו, מאפשר בנק ישראל להגדיל את המימון הניתן למשכון נכסים קיימים. זאת מתוך שאיפה להעניק לבעלי נכסים בישראל מרווח נשימה בימים אלו של חוסר וודאות כלכלי, ולהציע אפשרות להקלה בנטל ההחזר החודשי הגבוה על משכנתאות קיימות. כלומר, המימון שניתן להשיג היום מהבנקים עבור משכון של נכסים קיימים הוא עד 70 אחוז, לעומת 50 האחוזים שהיו נהוגים טרום משבר הקורונה.

חלופת מחזור משכנתא בזמן הקורונה: הקפאה

בהתאם להוראת בנק ישראל, מאפשרים הבנקים למשכנתאות ללווים לבקש דחיה בתשלום עד סוך המשבר. הקפאת משכנתא תתאפשר בהתאם להנחיות הנוכחיות, עד תום שנת 2020 וללא גביית עמלות.

למחזר הלוואה בזמן קורונה או לא? – זאת השאלה!

בעקבות הירידה בהכנסות של משקי בית רבים בתקופת הקורונה, מיחזור משכנתא עשוי להיראות כפעולה מתבקשת שבכוחה להקל על הלווים ולחסוך עבורם סכומי כסף משמעותיים. עם זאת, בנסיבות מסוימות ישנן חלופות משתלמות יותר, ולכן חשוב לבחון כל מקרה לגופו בעזרת יועץ משכנתא פרטי ומקצועי, בטרם ניגשים למחזר או להקפיא.

שאלות נפוצות בנושא מחזור משכנתא – וגם תשובות!

מה זה מיחזור משכנתא?

מחזור משכנתא היא האפשרות להחזיר הלוואה בעזרת אחת חדשה עם הסכם חדש. פעולה זו מסייעת ללווים במקרה שבו למשל, המצב הכלכלי משתפר והנכם רוצים להגדיל ההחזר החודשי או להיפך, אם תרצו להפחית את מספר השנים המוגדרות בחוזה. באמצעות מחזור המשכנתא הבנק מגדיר הלוואה חדשה, שבאמצעותה מחזיר הלווה גם את ההלוואה הקודמת.

מהי עלות מיחזור משכנתא?

​מחזור משכנתא הוא תהליך שעשוי לעלות לכם כספים לא מעטים, כגון עמלת פרעון מוקדם, עמלות לשמאים, נוטריונים, ליועץ וכו'. עם זאת, לעתים קרובות הרווח הכלכלי שתפיקו מתהליך עולה עשרות מונים על העלות, והופך את כל התהליך לכדאי מבחינה פיננסית.

מתי כדאי לשקול מחזור משכנתא?

יש כמה וכמה מצבים שבהם כדאי לשקול מחזור משכנתא, ביניהם: קושי לעבוד בהחזרים החודשיים, גידול בהכנסות משק הבית (זכייה, ירושה, הגדלת משכורות בשל קידום בעבודה וכו'), שינויים רגולטוריים כמו הרפורמה שמאפשרת ליטול יותר ממסלול אחד בריבית פריים, שינויים בגובה הריביות במשק, שינויים במדד המחירים לצרכן, במדד תשומות הבניה וכו'.

האם חייבים למחזר כל משכנתא או אפשר למחזר רק חלק מהמסלולים?

לא חייבים לבצע מחזור משכנתא לכל הלוואה. חשוב לדעת, שניתן למחזר בנפרד מסלולים ספציפיים וכך גם לגבי ביטוח.

באיזו תדירות כדאי לבדוק כדאיות מחזור משכנתא?

זוהי שאלה כבדה אשר התשובה לה מאוד אישית. עם זאת, האם כדאי לבדוק כדאיות המחזור באופן יזום? בהחלט! באיזו תדירות? מומלץ לפחות אחת לשנה.