משכנתא לזוגות צעירים – הדרך שלכם להגשים את חלום הדירה
אתם זוג צעיר שמנסה להתחיל את החיים ביחד ורוצה לדאוג לו לעתיד טוב יותר? אם כך, סביר להניח שחלק מה שמטריד אתכם זה הנושא של משכנתא לזוגות צעירים, כי מי לא היה רוצה לקנות דירה ולהפסיק לשלם שכר דירה יקר? עם זאת, אתם בוודאי מודעים היטב לכך שלא קל להגיע לדירה בישראל, ובטח שלא בשנים האחרונות כיוון שהנכסים כאן מאוד יקרים. אם פעם חלמתם על קניית דירה של חמישה חדרים אתם בוודאי מחפשים היום דירה הרבה יותר קטנה, כי לא פשוט לזוג צעיר להצליח לממן הוצאה שכזו.
הדבר הראשון שכדאי לכם לדעת זה שאתם לא לבד, כי רוב הזוגות הצעירים מרגישים את הקושי הזה, ומעבר לכך, כדאי שתדעו גם שזו לא אשמתכם. כלומר, זה לא שאתם לא עבדתם מספיק קשה וזה לא שאתם עשיתם משהו שלא נכון מבחינה כלכלית, זה פשוט שלא פשוט לקנות דירות כל כך יקרות, ולכן אנשים רבים משתתפים בתחושה הזאת. יחד עם זאת, רגע לפני שאתם מתייאשים ומוותרים על חלום של קניית דירה, כדאי שתדעו שיש כזה דבר שנקרא משכנתא לצעירים, וזו לא לגמרי אגדה.
תוכן עיניינים
משכנתא לזוגות צעירים – מה צריך לדעת?
רוב האנשים שקונים דירות הם אנשים יחסית צעירים, ואחוז הצעירים שמגשימים את החלום שלהם רק עולה בשנים האחרונות. והסיבה לכך היא שבמדינה שלנו צריך לא מעט שנים כדי לסיים לשלם על הדירה. כלומר, זוג צעיר שקונה דירה בגיל שלושים בדרך כלל לא יסיים לשלם עליה לפני גיל חמישים. בכל זאת, מעטים מאוד הם הזוגות הצעירים שיכולים לקנות לעצמם דירה בישראל של ימינו ללא משכנתא שהם לוקחים מהבנק, ולמען האמת – ככל שהשנים חולפות נושא קניית הדירה הופך להיות מורכב יותר ויותר. לכן מומלץ לקנות את הדירה כמה שיותר זמן מראש ולהיעזר בייעוץ לקבלת משכנתא לזוגות צעירים.
אחד מהדברים שגורמים למורכבות הזאת זו העובדה שיש היום הרבה מסלולים של משכנתאות, ולמעשה לזוג צעיר שאינו בקיא בתחום אין כל דרך לדעת איזה מסלולי משכנתא מומלצים יותר ואיזה פחות. על הרקע הזה התפתחו וקמו בשנים האחרונות הרבה מאוד חברות ייעוץ משכנתא שלמעשה מבטיחות ללקוחות הרבים לעזור להם לבחור את המשכנתא הטובה ביותר. אם גם אתם מרגישים שאין לכם מספיק ידע בתחום הזה ואתם לא מאמינים שבעזרת מדריך משכנתא תוכלו להעמיק עוד את הידיעות, הרי שכדאי גם לכם לפנות לקבלת עזרתו של יועץ פיננסי.
חשוב לבחור מסלול משכנתא מוצלח
היתרונות של הייעוץ הפרטי כשמדברים על משכנתא שלוקחים לשנים רבות, בין אם זה לעשרים שנה או לשלושים שנה, צריך לשים לב היטב באיזה מסלול בוחרים. מעבר לכך שאתם צריכים להיות מודעים לאפשרות של משכנתא לצעירים, אתם צריכים גם לשים לב להחזיר המשכנתא שיהיה עליכם להתמודד איתם בשנים הקרובות. השאלה הגדולה היא איך אפשר לדעת שהמצב הכלכלי שלכם אכן יישאר בעתיד זהה למה שהוא היום, כי אולי הוא ישתפר או שהוא יהיה מורכב יותר בגלל הילדים שיהיו לכם?
לא קל לחשב את כל הדברים האלה' אך הם מאוד חשובים ומהותיים כשמדברים על משכנתא שלוקחים לחיים שלמים, ולכן הפתרון הוא לפנות אל חברה מקצועית שתוכל לסייע לכם בנושא הזה. בעל מקצוע שמכיר את מסלולי המשכנתא השונים יכול להיפגש עם כל משפחה ולהמליץ לה על המסלול המתאים ביותר להלוואה עבורה, ובצורה כזו תרגישו הרבה יותר ביטחון לקראת הצעד החשוב שאתם עושים. בין אם מגיע לכם ליהנות מהאפשרות של משכנתא לצעירים ובין אם יש מסלולים אחרים שיכולים להתאים לכם יותר, אתם צריכים לקבל ייעוץ בנושא.
השאלה היא איזה סוג של ייעוץ אתם רוצים לקבל, כי הבנק מצידו מעמיד בפני הלקוחות שלו יועץ פנימי שיוכל לנסות לעזור לכם. עם זאת, ולמרות שהיועץ של הבנק יכול להיות אדיב ומוכשר מאוד, הוא עדיין בעל אינטרס הפוך משלכם כי הוא רוצה לדאוג לכך שהבנק ירוויח ריבית כמה שיותר גבוהה. לכן הפתרון האמיתי בנושא של ייעוץ לגבי משכנתאות הוא לפנות לקבל שירותי ייעוץ פרטי, כי ייעוץ כזה לוקח בחשבון קודם כל את טובת הלקוח. משכנתא זו הלוואה לשנים רבות ובהחלט שווה לכם להשקיע ולקבל ייעוץ מהמומחים בתחום כי זה יעזור לא רק לתחושה שלכם אלא גם למצבכם הכלכלי.
תנאי משכנתא לזוגות צעירים
גרוסמן ייעוץ פיננסי מציע לזוגות טריים שזה עתה נישאו לקחת משכנתא לזוגות צעירים עם תנאים נוחים וגמישים. בכדי לבחור את המשכנתא המשתלמת ביותר בשוק, גרוסמן ידריך אתכם במהלך כל התהליך ויהווה עבורם כגב תומך, כך שלא תאלצו לעשות בחירות שגויות ולהיכנע למילותיהן האדיבות של פקידי הבנק. לכל משכנתא יש חוזה רב סעיפים, אותו תאלצו לקרוא בדקדוק רב, אלא שאת רוב הסעיפים לא תוכלו להבין מאחר שהם לא כתובים בשפה פשוטה ומובנת לכל. יועץ פיננסי יערוך עמכם פגישה ראשונית, כך שיוכל לערוך מחקר מעמיק בנוגע לכל הפרטים שלכם, שיסייעו לו לבנות תמהיל משכנתא מומלץ בהתאם למידותיכם האישיות.
כדי לקבל עזרה מקצועית שתוכל לסייע לכם לבחור את מסלול המשכנתא המתאים לכם, כדאי שתדעו דבר או שניים על התחום בישראל. למען האמת בישראל יש היום הרבה מאוד חברות מעין אלה ויש גם אנשים שעובדים באופן פרטי ומבטיחים עזרה לכל נזקק, ואין ספק שיש פערים בין ההבטחות ובין המציאות.
בנוסף, מדובר על תחום שעדיין לא קיים בחוק, ומשמעות הדברים שהמחירים שאתם יכולים לשלם עבור ייעוץ מסוג זה יכולים להיות משתנים מאוד, כי הם נעים בין אלפי שקלים לעשרות אלפי שקלים. לכן בהחלט כדאי לחשוב אל מי אתם רוצים לפנות, ואין זו בושה לעשות השוואת מחירים כדי להצליח למצוא אדם כמו גרוסמן יעוץ פיננסי שיוכל לתת לכם ייעוץ במחיר נוח.
במה שונה משכנתא לזוגות צעירים?
משכנתא לזוגות צעירים מיוחדת בכך שהיא מותאמת עבור צעירים שאין להם הכנסות גבוהות ועדיין לא הספיקו לחסוך הון אישי. השאלה שעולה היא כמה הון עצמי צריך למשכנתא, במקרה של זוגות צעירים, והתשובה היא שאין תשובה חד משמעית. המשכנתא מותאמת באופן ספציפי לכל זוג ואיננה כללית, כך שתוכלו להיות בטוחים כי התנאים ייחודיים אך ורק עבורכם – אולם בגדול יש אפשרות לקבלת משכנתא לזוגות צעירים ללא הון עצמי משמעותי.
נורא חשוב שתהיו פתוחים ותציינו כל הוצאה ולו הקטנה ביותר כמו רכישה במכולת השכונתית. האופציות שלכם נמדדות על פי חישוב הוצאות והכנסות, כך שלא תתחילו כל חודש בגירעון ובסופו של דבר תגיעו לאבדון מבחינה כלכלית. ייעוץ יעזור לכם לקום על הרגליים כל חודש באמצעות בניית תמהיל נוח ומתאים, שיאפשר לכם ליהנות מכל העולמות ולהיות בעליו של נכס פרטי.
פרט נוסף ומאוד חשוב הוא שאתם בתור לקוחות פרטיים לא תוכלו לנהל את אותו משא ומתן, כפי שהמומחים למשכנתאות יידעו לנהל, מאחר שהם מכירים את הבנקאים ואת ההתנהלות של הבנקים ושל הגופים הפיננסיים השונים. שימו לב כי לעיתים היועצים הפיננסיים ימליצו לכם לבחור בגוף פיננסי פרטי ולאו דווקא בנק ממשלתי, זאת בכדי למצוא את הפתרון המשתלם והנוח ביותר עבורכם, משכנתא לזוגות צעירים למענכם.
זכאות משכנתא לזוגות צעירים
כשמדברים על משכנתאות לצעירים צריך להיות מודעים לכך שלא כולם נכנסים להגדרות של מי שזכאי להקלות האלה, שכן לא כולנו צעירים. מעבר לכך שמה שקובע מבחינת המדינה האם אתם צעירים או לא זו הגיל שלכם, כדאי לדעת שיש עוד כמה גורמים ותנאים שאתם צריכים לעמוד בהם. לדוגמא, אם לא עשיתם שירות צבאי או שירות לאומי סביר להניח שלא תוכלו לקבל את ההקלה הזאת, ואם אתם מגיעים מסיטואציה כלכלית מאוד גבוהה עלול להיות שלא תיהנו מההקלות במשכנתא.
לעומת זאת, אם אתם עובדים, נשואים מזה לא הרבה זמן ואם תרמתם למדינה, כנראה שהמדינה תרצה גם לתרום לכם. לא כדאי לוותר על ההקלות שיש במשכנתא לצעירים כי זה יכול לא רק לחסוך לכם כסף אלא גם להפוך את החיים שלכם להרבה יותר נוחים. עבור הרבה אנשים להחזיר את המשכנתא בכל חודש זה לא קל, כך שאם אתם יכולים לזכות להקלות מסוימות בהחלט כדאי לבדוק את הדברים לעומק.
מגוון רחב של אפשרויות
לא פשוט, ובמיוחד לזוגות צעירים בתחילת הדרך, לבחור את המשכנתא המתאימה. המסלולים השונים וגם ההתמודדות עם סכומי כסף גבוהים מאד, יכולה להקשות ולבלבל לא מעט ולהפוך את המשימה הזו למורכבת במיוחד. לפני שבוחרים משכנתא חשוב להגדיר את הצרכים הקיימים ולקחת בחשבון את ההכנסות החודשיות.
בני זוג העובדים שניהם במשרות קבועות, משרות מלאות מכניסות, חשוב שיעריכו מראש מה צפויות להיות ההוצאות החודשיות השוטפות שלהם וייבדקו האם אכן הוצאה נוספת של החזר המשכנתא היא אפשרית עבורם. בנוסף, חשוב שייקחו בחשבון גם את עניין ההוצאות הלא צפויות. למשל, תיקון רכב לא צפוי שיכול לעלות לא מעט כסף, טיפול שיניים חשוב או אפילו נזילה במקלחת שמצריכה החלפה של רצפות, הוצאות מפתיעות כאלו יכולות להשפיע על יכולת ההחזר החודשית ולכן חשוב שתילקחנה בחשבון.
אחד הדברים שחשוב שתהיו מודעים לו כזוגות צעירים שלוקחים משכנתא, הוא הנושא של מחזור משכנתא. בתור זוג צעיר, סביר כי הנסיבות האישיות שלכם ישתנו לא מעט במשך השנים הבאות. מקומות עבודה, גובה משכורת, ילדים, רכוש (כמו רכב) ועוד. כל זאת, משפיע גם על יכולת החזר המשכנתא.
בנוסף לכך, עם הזמן משתנים תנאים שונים בשוק שקשורים למשכנתא שלקחתם, כמו גובה הריבית. בהמשך לשינויים אלה, זוגות צעירים שפועלים בחכמה, בודקים באופן יזום את נושא מחזור המשכנתא. כדאי לבדוק זאת, בתדירות של פעם בשנה בערך וגם בנושא זה יועץ מקצועי יוכל לסייע. מדובר בנושא מורכב בפני עצמו. רק על קצה המזלג, נזכיר כי מותר למחזר משכנתא מתי שאתם רוצים וכמה פעמים שתרצו.
איך בוחרים משכנתאות לזוגות צעירים?
אחרי שתחליטו כמה אתם מוכנים להשקיע בקבלת שירותיו של יועץ , תוכלו להתחיל להבין גם את היתרון שבשירות מקצועי כזה. חשוב לדעת שאומנם זה נכון שאתם יכולים ללכת לכל בנק למשכנתאות ולבקש פגישה עם יועץ של הבנק, אך אם חשבתם לרגע שהוא יהיה אובייקטיבי בייעוץ שלו, הרי שטעות בידיכם. המטרה של הבנק היא להרוויח כמה שיותר כסף על המשכנתא שאתם רוצים לקחת, ולכן יש כאן ניגוד אינטרסים משמעותי בין הייעוץ הבנקאי ובין המציאות. לכן חשוב ביותר להבין שעדיף להתייעץ גם עם גורם חוץ בנקאי, שכן אולי הוא יגבה מכם כסף, אך הוא ייתן לכם ייעוץ אובייקטיבי ואמיתי.
חישוב משכנתא זה לא דבר שהרבה אנשים יודעים לעשות לבד, ולמען האמת, ריבית משכנתא זה תחום שאנשים לא מבינים בו, כי הם רק יודעים שזה חלק ממה שהם משלמים. הפתרון למצב הוא לא לעשות קורסים בתחום המשכנתאות ולא ללמוד את הנושא לעומק, אלא למצוא יועץ משכנתא מומלץ שייתן לכם שירות במחיר הגיוני. דווקא בגלל שיש כל כך הרבה מסלולים של משכנתאות עם סוגים שונים של ריביות אין סיכוי אמיתי שלבד תדעו לבחור את המשכנתא המתאימה לכם.
מודעות מובילה לעסקות טובות יותר
בין אם אתם רוצים לקחת משכנתא לצעירים ובין אם אתם רוצים לשמוע על כל מסלולי המשכנתא הקיימים, הדבר העיקרי שאתם צריכים להיות מודעים אליו זה שהדברים לא פעם תלויים בכם ובאופן שבו אתם מציגים את עצמכם. לכן אפילו אם עד היום המילה משכנתא הכניסה אתכם ללחץ ולא ידעתם דבר וחצי דבר על התחום, הגיע הזמן שתרחיבו את האופקים שלכם כמה שיותר. תוכלו לעשות זאת בעזרת קריאה ותוכלו לעשות זאת בעזרת ייעוץ מקצועי בתחום המשכנתאות, אך מה שבטוח, זה שאתם חייבים להשקיע בנושא הזה. כך יהיה לכם הרבה יותר פשוט לנהל משא ומתן עם הבנק שלכם, ואין ספק שניהול נכון של משא ומתן כזה יכול להשפיע באופן ישיר על התוצאות הסופיות. לא פעם שינוי מסלול המשכנתא יכול לחסוך לכם הרבה מאוד אחוזים לאורך השנים, ואין ספק שיש לכך משמעות ובמיוחד אם אתם זוג צעיר בתחילת דרכו.
חשוב לדעת
מתי זה משתלם? חשוב לדעת שיש מקרים שבהם הזכאות עדיין יכולה להיות משתלמת, בין אם זה במקרים שבהם רוכשים דירה בפריפריה ובין אם זה במקרים שבהם הלקוחות הם בעלי הכנסה בינונית וזכאותם גבוהה ביותר. במה זה תלוי? – הזכאות לקבל סיוע, מחושבת על פי שיטת "נקודות" מצטברות. מדובר בגורמים רבים, דוגמת גיל, שרות צבאי, שנות נישואים, מספר ילדים ועוד. לכן ייתכן בהחלט, שתמצאו שאתם במילא לא זכאים לסיוע כזה.
עבור מה זה מיועד? – הסיוע של משרד הבינוי והשיכון מיועד לא רק לרכישת דירה, אלא גם להרחבת דירה קיימת ואפילו לבניית דירה. סיוע הדרגתי לבונים לבד – אם מדובר בבנייה עצמית, המשכנתא תינתן בהדרגה, על פי התקדמות הפרויקט.
