יועץ משכנתאות פרטי

משכנתא למבוגרים – מה חשוב לדעת


מהי משכנתא למבוגרים?

משכנתא למבוגרים או משכנתא הפוכה היא אופציה חדשה יחסית המאפשרת לאנשים מבוגרים, שגילם הוא למעלה מ – 65 ויש בבעלותם דירה, לקבל מגורם פיננסי הלוואה על סמך נכס זה, ללא הצורך בביצוע תשלומי החזר חודשיים.

הרעיון למסלול זה של משכנתא נוצר בעקבות צורך בהכנסות חודשיות נוספות של זוגות בגיל השלישי, לנוכח כמה מצבים:

  • תוחלת החיים נמצאת בעליה מתמדת כך שעל בני הזוג לפרנס את עצמם במשך שנים רבות מיום יציאתם לגמלאות ועד מותם.
  • זוג שחי בדירה בבעלותו אך אין לו הכנסות חודשיות מפנסיה, ביטוח מנהלים וכו’, ההכנסות היחידות הן מקצבאות הביטוח הלאומי. סך הקצבאות אינו מספיק לרכישת מזון, תרופות תשלום חשבונות שוטפים ולדברים בסיסיים נוספים.
  • נוצר מצב אבסורדי שלזוג אין די ממון למחיה לאורך כל השנים ולאחר מותם ייהנו מערך הנכס ילדיהם או נכדיהם.
  • תיאורטית, יכלו בני הזוג למכור את ביתם, לעבור לדיור מוגן או לדירה בשכירות ולהפקיד את הכספים שהתקבלו ממכירת הדירה בבנק. לאחר ביצוע תחשיב של חלוקת הכסף לחודשי החיים עד 120 שנה, הם ימשכו סכום קבוע שיאפשר להם לחיות בכבוד תוך ביצוע בקרה מתמדת כך שלא יוצר מצב שלאחר כמה שנים, כבר לא יהיה בידם די כסף לעלויות החודשיות הבסיסיות.
  • כדי להשאיר את בני הזוג בדירתם האהובה ובסביבת המגורים המוכרת להם, נוצרה האפשרות למשכנתא הפוכה, כלומר בני הזוג מקבלים מהבנק הלוואה כספית על סמך דירתם המשמשת כבטוחה. סך ההלוואה הוא בין % 40 – % 15 מערך הדירה על פי הערכת השמאי. ככל שבני הזוג מבוגרים יותר כך סכום ההלוואה האפשרי יוגדל.

בזכות הכספים הללו הם יוכלו לממן את הוצאותיהם החודשיות. מלוא סכום ההלוואה בתוספת ריבית ודמי שירות, יוחזר לבנק בעת מכירת הנכס.

  • יתרון של המשכנתא ההפוכה הוא ביטול הצורך בקבלת כספים מהילדים או מקרובי משפחה אחרים כעזרה קבועה, צעד הכרוך בבושה ואי נעימות גדולה אצל המבוגרים.

 

כמו בכל תכנית פיננסית יש לבחון את הצעד מכמה היבטים ואצל כמה גורמים פיננסיים מקבילים כדי לא לקחת הלוואה שהוצאותיה הנלוות הן יקרות מאד ויהפכו אותה לעסקה מאד לא כדאית.

 

  • כל אחד מהבנקים מחליט על גובה עלות פתיחת תיק הלוואה, וכך המחיר אינו זהה, אך מדובר בכמה אלפי ₪ לכל לקוח.
  • כדי לקבוע את שווי הנכס, יש לשכור את שירותיו של שמאי שחוות הדעת שלו מקובלת על הבנק. שכר הטרחה של השמאי נע סביב ה – 1,000 ₪. הוא יקבע את ערך הדירה היום ועל פי קביעתו ייחשב הבנק את אחוזי ההלוואה האפשריים מתוך שווי הדירה . אם מדובר לדוגמה בדירה ששוויה 1 מיליון ₪ ואחוז ההלוואה שאושר הוא – % 30 , סך ההלוואה יהיה 300,000 ₪.
  • לצורך עריכת ההסכם יש להחתים עורך דין על מלוא המסמכים. עורך הדין יגבה על עבודה זו כמה מאות שקלים.
  • הבנקים המשווקים את המשכנתאות ההפוכות מחייבים את הלקוחות בריביות גבוהות בשיעור % 6 לשנה. בנוסף לכך יהיה על הלווים לשלם דמי שירות שעלותם בין כמה עשרות לכמה מאות שקלים בחודש. צירוף של מלוא העלויות הללו מתווסף לערך ההלוואה כך שמהר מאד ערך ההלוואה עולה משמעותית ונוגס אחוזים גבוהים משווי הנכס.
  • אפשר להחזיר את ההלוואה בכל עת. אם הדירה נמכרת או כששני בני הזוג אינם בחיים.

בשורה התחתונה, משכנתא הפוכה עלולה להיות משכנתא מאד יקרה ולא תמיד כדאית. כדי לקבל את ההחלטה הנכונה והמושכלת, רצוי לשכור את שירותיו של יועץ משכנתאות המכיר את הנושא מכל היבטיו ורבדיו. הוא יבצע השוואה בין כל העלויות של הבנקים השונים, מול סך הכספים שהוצעו ללווים.

בתום הבדיקה המעמיקה אפשר יהיה לקבל תשובה נחרצת לכאן או לכאן מה הדרך המומלצת כלכלית משכנתא הפוכה, או אולי אופציה אחרת של קבלת כספים בתנאים הרבה יותר משתלמים.

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
058-4640101
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

יצירת קשר

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
058-4640101
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

השירותים שלי

לקוחות ממליצים