---

הכול על משכנתא הפוכה

במדינת ישראל קיימות אופציות שונות של משכנתאות שניתן לקחת מהבנק כדי לממן דבר מה בחיינו, ואחת מהאופציות שקצת פחות מוכרות זו האפשרות של משכנתא הפוכה. למעשה המשכנתא ההפוכה מיועדת למי שיש לו נכס אך זקוק לסכום חודשי שיועבר לחשבון שלו, וכדי שהבנק או החברה המלווה תהייה מוכנה לעשות זאת, הוא צריך פשוט למשכן את הנכס.

משכנתא שכזו יכולה להתאים ללא מעט אנשים, בין אם יש להם יורשים ובין אם לא, לכן, אם גם אתם זקוקים לסכום חודשי קבוע, כדאי שתחשבו על האפשרות הזאת. יש יועצי משכנתאות שיוכלו לספר לכם על האפשרות הזאת, וכך תוכלו לגלות שלא רק הבנקים הגדולים יכולים לתת לכם את הפתרון הזה, אלא גם חברות שונות שעוסקות בתחום, כך שהבחירה ממי לקחת את המשכנתא ההפוכה היא יחסית גדולה.

התנאים המרכזיים ללקיחת משכנתא הפוכה:

אחוזי התשלום החודשי

על פי המקובל, משכנתא הפוכה ניתנת לנכסים ששווים לפחות 400,000 שקלים או יותר, והאחוז שהבנקים מממנים מתוך שווי הנכס יכול לנוע בין 10% ל50%, כאשר כל מקרה לגופו. כמו בכל הסוגים של משכנתאות שקיימים, גם במשכנתא הזאת יגיע קודם כל שמאי לדירה כדי לעשות לה הערכה ולראות כמה היא שווה באמת, ועל פי ההערכה הזאת אפשר יהיה להתחיל לדבר על מספרים.

אחד מהדברים החשובים ביותר שצריך להבין לגבי המשכנתא ההפוכה, שייעוץ לגביה תוכלו לקבל אצל גרוסמן יעוץ פיננסי, זו העובדה שבסופו של דבר הנכס יהיה של הבנק: כלומר, ביום פטירתו של מקבל המשכנתא או ביום שהוא יעבור לגור בדיור מוגן, הנכס יימכר והבנק יקבל מתוך כספי המכירה את הסכום של ההלוואה. אם יישאר עוד הפרש יקבלו אותו היורשים, ואין ספק שחשוב להיות מודעים לכל הפרטים האלה כשרוצים לקחת סוג כזה של משכנתא.

תנאים לקבלת המשכנתא

ממש כמו שיש תנאים לקבלת משכנתא כשרוצים לקחת משכנתא רגילה, כך קיימים גם תנאים אחרים למשכנתא מהסוג הזה. אומנם לא מדובר בהחזר משכנתא שצריך לקבוע את גובהה, אך ישנם תנאים אחרים שאתם צריכים לעמוד בהם כדי שתוכלו לקבל את הכסף שלו אתם זקוקים. ראשית, על פי גרוסמן יעוץ פיננסי ניתן לראות שמשכנתא כזאת אומנם יכולה להינתן למי שדורש אותה ויש לו חוב על הבית, אך הכספים שלה ילכו תחילה למימון החוב.

בנוסף, כדי לקבל את המשכנתא הזאת הנכס צריך להיות רשום או בטאבו, או במנהל מקרקעי ישראל או בחברה משכנת. חשוב להבין שאנשים מתחת לגיל 60 לא יוכלו לקבל את משכנתה הפוכה, כיוון שהבנק עושה כמובן את החישובים שלו מבחינת הכדאיות לתת הלוואה כזאת לאורך שנים.

שינוי המשכנתא

על פי גרוסמן יעוץ פיננסי, אם לקחתם משכנתא מסוג כזה ואתם רוצים להגדיל את התשלום החודשי שאתם מקבלים, זה בהחלט אפשרי, אך מובן שצריך לבדוק את הדברים לעומקם. ייתכן מצב בו גיליתם שערך הנכס שלכם עלה או אם הגיל שלכם עלה, ואין ספק שלא כדאי לוותר על כך. מוטב לבדוק את המשכנתא בכל שנה מחדש כדי לראות שהיא עדיין מתאימה לכם, ובנוסף בכל נקודה שתירצו תוכלו להחזיר את החוב.

מהם היתרונות של משכנתא הפוכה?

במדינת ישראל, רבים נרתעים לעצם המחשבה על שיעבוד הנכס. מדובר בסופו של יום בבית שעבדתם מאוד קשה כדי לרכוש אותו. אלא שלמשכנתא הפוכה כמה יתרונות שהופכים את הבחירה בה לבחירה טובה עבור משקי בית רבים.

1. ריבית נמוכה: באופן יחסי להלוואות ממקומות אחרים, הריבית על הלוואה במשכנתא הפוכה נמוכה. הדבר נכון על אחת כמה וכמה כאשר אנו מדברים על הלוואות לבני הגיל השלישי. שכן, כאשר הגופים הפיננסים מתלבטים האם לאשר את ההלוואה שניתנה לכם, הם עלולים לפסול את האפשרות על הסף, שכן מדובר באנשים מבוגרים שכבר לא עובדים בדרך כלל, כך שלא יהיה להם מאיפה להחזיר את ההלוואה. לכן, האפשרות של משכנתא הפוכה, יכולה להיות המשתלמת ביותר מבחינה כלכלית לבני הגיל השלישי.
2. אם אתם רוצים לעזור לילדים, זו יכולה להיות הזדמנות: הפחד של רבים מהאפשרות של משכנתא הפוכה היא שעצם שיעבוד הבית, מותיר את הילדים והנכדים ללא ירושה. גם אנחנו מבינים את הצורך הטבעי, של כל אחד מאתנו, לדאוג לעתיד של ילדינו ונכדינו. היתרון של משכנתא הפוכה הוא בכך שזו יכולה להיות דווקא הזדמנות לעזור לילדים. במקרה בו הילדים מעוניינים ברכישת דירה – בשוק הדירות של ישראל, זה שהופך יקר מיום ליום – ניתן לסייע להם בגיוס הון עצמי למשכנתא על ידי משכנתא הפוכה. יכול להיות שהילדים מעוניינים לרכוש נכס במיקום בו התשואה של ערך הבית תהיה גדולה יותר מהתשואה על הנכס שנמצא כבר ברשותכם. כך שלעיתים, משכנתא הפוכה יכולה להיות הזדמנות עסקית לכל דבר.

למה כדאי לשים לב לפני שפונים לתהליך של משכנתא הפוכה?

אנחנו, בתור אנשי מקצוע, מוצאים לא פעם אנשים אינטליגנטים עומדים חסרי אונים אל מול המוסדות הפיננסים השונים. הבלבול, חוסר הידע וההידרשות להבנה של סעיפים קטנים עלול להכניס רבים לבלבול ולתחושה קשה של “חוסר מוצא”.

כמו במקרים רבים, גם משכנתה הפוכה, על אף היותה משתלמת באופן יחסי, היא עדיין הלוואה כמו כל הלוואה אחרת. משמע, מדובר על כסף אותו לווים מהבנק ויש גם להחזיר אותו. כאשר הלווה נפטר לפני שזה מצליח להחזיר לבנק את ההלוואה, כולל הריביות כאמור בחוזה, על היורשים להסדיר את הנושא ולהמשיך להחזיר את ההלוואה לבנק לאחר מותו של הלווה. לכן ההמלצה היא קודם כל לוודא כי יש מי מהילדים שמודע ללקיחת המשכנתא ההפוכה. זאת על מנת שיהיה משהו בקיא בחומר, לכל מקרה שלא יהיה.

אנחנו ב”גרוסמן ייעוץ פיננסי”, כאנשי מקצוע, ממליצים לא להיכנס לתהליך מבלי להתייעץ. אם אתם מעוניינים בחוות דעת נוספת וייעוץ מקיף, אנחנו מזמינים אתכם ליצור אתנו קשר בטלפון או דרך האתר על מנת שנוכל לסייע לכם לעבור את התהליך בשלום. לסרטוני הדרכה ולטיפים, בקרו בערוץ היוטיוב שלנו.

שאלות נפוצות- וגם תשובות!

האם ועד כמה קל לקבל משכנתא הפוכה?

למשכנתא הפוכה תנאי קבלה מקלים יחסית. בין השאר, שעבוד הנכס מבטל את הצורך בבדיקת הכנסתו של הלווה, לא מבקשים בטחונות וערבים וגם לא נדרש ביטוח חיים.

 

מה קורה בפטירת לווה, אם יורשיו מעוניינים בנכס?

לא חייבים למכור את הדירה, בעקבות פטירת הלווה. ישנם מקרים, שבהם יש לדירה עצמה ערך מיוחד עבור היורשים, הרבה מעבר לערכה הכספי. הם יוכלו לרשת אותה, במידה ויוכלו להחזיר את ההלוואה ללא מכירתה.

 

מה מידת הפופולאריות של משכנתא כזו?

בעולם הרחב, מדובר בסוג משכנתא נפוץ מאוד. בישראל המצב שונה מעט, למרות היבטים שונים אשר הופכים אותה לאטרקטיבית דווקא כאן. אמנם כל מקרה לגופו, אך לא חכם לפסול את המשכנתא ההפוכה באופן עקרוני, על הסף.

 

מה זו “משכנתא למבוגרים”?

לעתים שומעים את המונח “משכנתא למבוגרים”. מה היחס שלה למשכנתא הפוכה? התשובה פשוטה: זה אותו הדבר. בכלל, עולם המשכנתאות והכספים עשיר במונחים מיוחדים שרבים לא מכירים. זו היא עוד סיבה טובה לקבל ייעוץ מקצועי ולהבטיח, ששום דבר מהותי לא מבלבל אתכם.