יועץ משכנתאות פרטי

כל מה שצריך לדעת על ריביות משכנתא


כל מה שצריך לדעת על ריביות משכנתא

משכנתא היא סוג של הלוואה, וככל הלוואה אחרת מן הבנק היא כרוכה בתשלום ריבית מסוימת. אלא שהמונח "ריבית" בדרך כלל אינו מדויק בהקשר למשכנתא, משום שבדרך כלל היא נלקחת על פי מספר מסלולים המשולבים זה בזה ליצירת תמהיל משכנתא שיש בו מספר ריביות שונות.

תמהיל משכנתא כזה יכול למשל לכלול מסלול אחד בריבית משתנה צמודה לריבית הפריים, מסלול שני בריבית קבועה (שגובהה תלוי במשך המשכנתא: ככל שהתקופה יותר ארוכה כך הריבית יותר נמוכה), ומסלול שלישי בריבית משתנה צמודה הנלקחת לטווח ארוך, נניח 25 שנים, עם תחנות יציאה מדי 5 שנים שבהן ניתן לעבור למסלולים אחרים.

ריבוי הריביות יוצר את הצורך לדבר על ריבית משכנתא ממוצעת, ובהקשר זה ניתן לראות את המגמה בשנים האחרונות: בשנת 2016, לדוגמה, חלה עלייה בריבית הממוצעת (בחלק הצמוד למדד העליה הייתה מעט יותר גבוהה מאשר בחלק הלא צמוד); במרץ 2017 החל קיפאון מסוים בשוק הדיור והחלה ירידה מתונה בריביות הממוצעות עד פברואר 2018, אז הירידה נעצרה והמגמה התהפכה לעליה שנמשכת גם ב-2019 ואף נכון לרגע כתיבת שורות אלה.

אפשר לשלם פחות!

לא רבים יודעים, ואלה יודעים לא תמיד מעזים, אבל בהחלט אפשר לערוך מו"מ עם הבנק בניסיון להוריד את הריבית שיש לשלם בעבור המשכנתא (או מסלול מסוים בתמהיל שלה). הואיל ומדובר בסכום כסף גבוה מאוד, לכל שבריר אחוז יש משמעות שעשויה להסתכם בסופו של דבר בחיסכון של מאות ואלפי שקלים.

כדאי להכיר גם את הצד של הבנק בעסקה: הבנק מעניק לכם סכום כסף גבוה לתקופה ארוכה מאוד, כך שהוא למעשה מעמיד את כספו בסיכון מסוים. כדי שהסיכון הזה יהיה כדאי לו, הבנק דורש ריבית מסוימת שעשויה להיראות לצד הלווה כגבוהה מדי; אולם בד בבד הבנק גם מבין שקיימת בתחום הזה תחרות עזה ועשוי להסכים להוריד את הריבית כדי שהמשכנתא בכל זאת תילקח ממנו ולא מבנק אחר. זו הסיבה העיקרית בעטיה כדאי לבצע מו"מ עם הבנק ולנסות להוריד את הריבית.

איך עורכים מו"מ מוצלח?

על מנת שידו של הלווה תהיה על העליונה במו"מ, מוטב כי יערוך לפני כן סקר השוואתי מקיף ככל האפשר בין בנקים שונים ומקורות מימון חוץ בנקאיים. בנוסף, כדאי לשכור את שירותיו של יועץ משכנתאות מנוסה אשר יוכל לא רק לבנות תמהיל משכנתא אופטימלי המותאם באופן מלא ליכולותיו הפיננסיות של הלווה – אלא גם יידע להמליץ על אפשרויות פעולה מול הבנק. למשל, מתי המועד האידיאלי לפתוח את המו"מ מול הבנק, שכן חלק מן הריביות משתנות לעיתים ולאדם מן השורה עשוי להיות קשה לדעת האם הדבר לטובתו או לא.

כשהלווה מצויד בכל הידע אודות שוק המשכנתאות באותו רגע במערכת הבנקאית, בקיא במונחים הפיננסיים ובעל ביטחון עצמי ויכולת לעמוד על שלו, קיימים סיכויים גבוהים שהבנק יהיה מוכן לבוא לקראתו ולהתפשר על הריבית.

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
058-4640101
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

מאמרים בנושא

איך לוקחים משכנתא קרא עוד
איך לוקחים משכנתא – 5 טיפים לחיסכון קרא עוד
5 טיפים לחיסכון אדיר באמצעות מיחזור מ... קרא עוד

יצירת קשר

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
03-5017237
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

השירותים שלי

לקוחות ממליצים