יועץ משכנתאות פרטי

ריבית משכנתא: המדריך המלא


חתימה על מסמכי משכנתא היא צעד חשוב מאד עבור כל מי שרוכש דירה, קיים אושר גדול מההגעה למעמד זה אך עם זאת יש להביא בחשבון שממועד זה ולאורך שנים רבות תצטרכו לשלם בכל חודש סכום כספי נכבד עבור תשלומי המשכנתא. גובהו של התשלום החודשי תלוי בסוגי הריבית שאותו הסכמתם לשלם במסלולים השונים.

השוני בעלויות השנתיות של החזרי המשכנתא על פי הסוגים השונים של הריביות עשוי להגיע לאלפי שקלים. לאור ההשלכות הללו, אחת הנקודות החשובות ביותר בתחשיב שיש לבצע לקראת לקיחת משכנתא היא מהי המשכנתא הנכונה ביותר עבור רוכשי הנכס, מהי רמת הסיכון של כל אחת מהן ורק לאחר קבלת מלוא המידע הפיננסי, לקבל החלטות.

ריבית פריים

ריבית פריים היא הריבית הידועה של בנק ישראל בשיעור % 6.5. זהו הבסיס לחישובי ההלוואות השונות. הבנקים נוהגים להציע ללקוחות ריבית פריים פלוס % 2 או לחילופין מינוס % 1 וכו’. זוהי הריבית המשפיעה ביותר על כל מה קורה במשק הישראלי, עלייה של מדדים ועל כל מכלול ההלוואות והמשכנתאות הקיימות.

משכנתא המתבססת על ריבית פריים, תושפע במידה הפחותה ביותר מאינפלציה אם תהיה במשק, בסוג זה של משכנתאות קיימת גם אפשרות לפירעון מוקדם ללא תשלום קנסות. אך מצד שני לא נהנים בהלוואה זו לא נהנים מיציבות מדד המחירים ואי אפשר לחזות מראש מה יהיה שינוי ריבית הפריים במרוצת השנים שבהם משלמים החזרים חודשיים.

במשכנתא שאינה צמודה הלקוחות לא ייהנו מהירידה בערך ריבית הפריים, אם תהיה ירידה כזו לאורך שנות תשלום המשכנתא.

ריבית צמודת מדד

משכנתא צמודת מדד המתבססת על ריבית פריים בתוספת אחוזים מסוימים, העשויים ליצור הפרשים מהותיים מאד בסך ההחזרים השנתיים. אך לאורך השנים משלמים הלווים משכנתא מאוזנת התואמת את יוקר המחיה בארץ כמו בעת לקיחת המשכנתא.

ריבית משתנה

משכנתא בריבית משתנה יוצרת עלייה בסך ההחזר החודשי על פי העלייה בשיעור הריבית במשק. כאשר הריבית במשק עולה, גם הריבית על המשכנתא עולה ועמה גובה ההחזר החודשי. יש סיכון באופציה זו כיוון שהסיכויים שהריבית תרד הם לא תמיד ריאליים וגם אם זה יקרה, שיעור האחוזים יהיה מינורי ולכן משמעותי פחות.

מומלץ לבחור בנתיב זה הכולל החזר חלק מהמשכנתא שנלקח במסלול של ריבית משתנה אם הבנק מציע ריבית אטרקטיבית וקיימת הערכה שתוך כמה שנים יוכל הלווה לפרוע חלק נכבד מההלוואה שנלקחה במסלול זה או את כולה.

באופציית הריבית המשתנה קובעים עם הבנק בעת החתימה על ריבית עוגן שמשמעותה היא שעל פי ריבית מסוימת שנבחרה, תעודכן הריבית על החלק של המשכנתא שהוא במסלול ריבית משתנה במועדים קבועים שתואמו מראש.

ריבית עוגן יכולה להיות לדוגמה ריבית הלייבור הנקבעת בבריטניה. יש לשים לב שלא תיווצר תחושה שמסכמים על ריבית נמוכה וזה נראה טוב בהחזרים הראשוניים אך לאחר מכן, הסכומים עולים באופן משמעותי עקב השינויים כך שיש סיכונים שאי אפשר לחזות אותם מראש, באפשרות זו.

ריבית קבועה

מסלול משכנתא בריבית קבועה הוא מסלול שבו הריבית נותרת בעינה לאורך כל תקופת ההחזרים ולא חל בה שינוי בחישוב הריבית אלא רק בעליות של המדד. אם הלווים לוקחים משכנתא בתקופה שבה הריבית בשפל וקיימת סבירות גבוהה שהריבית תעלה, זו אופציה מצוינת לשלם ריבית נמוכה לאורך השנים.

ריביות משולבות

אפשר לקבל הלוואה שבה מחליטים על כמה מסלולים, הלווה קובע מה יהיה הסכום בכל אחד מסוגי הריביות. לדוגמה, מסלול ריבית קבועה, מסלול ריבית צמודת מדד, ריבית משתנה וכו’ .

בנושאים מורכבים אלו אי אפשר לקבל החלטות כל כך אקוטיות לבד. מומלץ לגשת אל יועץ משכנתא מומחה שיבדוק את הסוגיה מכל היבטיה ויעזור ללקוחות לקבל את ההחלטה על הנתיב הכלכלי המועדף עבורם.

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
058-4640101
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

יצירת קשר

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
058-4640101
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

השירותים שלי

לקוחות ממליצים