יועץ משכנתאות פרטי

ריבית משכנתא: המדריך המלא


חתימה על מסמכי משכנתא היא צעד חשוב מאד עבור כל מי שרוכש דירה, קיים אושר גדול מההגעה למעמד זה אך עם זאת יש להביא בחשבון שממועד זה ולאורך שנים רבות תצטרכו לשלם בכל חודש סכום כספי נכבד עבור תשלומי המשכנתא. גובהו של התשלום החודשי תלוי בסוגי הריבית שאותו הסכמתם לשלם במסלולים השונים.

השוני בעלויות השנתיות של החזרי המשכנתא על פי הסוגים השונים של הריביות עשוי להגיע לאלפי שקלים. לאור ההשלכות הללו, אחת הנקודות החשובות ביותר בתחשיב שיש לבצע לקראת לקיחת משכנתא היא מהי המשכנתא הנכונה ביותר עבור רוכשי הנכס, מהי רמת הסיכון של כל אחת מהן ורק לאחר קבלת מלוא המידע הפיננסי, לקבל החלטות.

ריבית פריים

ריבית פריים היא הריבית הידועה של בנק ישראל בשיעור % 6.5. זהו הבסיס לחישובי ההלוואות השונות. הבנקים נוהגים להציע ללקוחות ריבית פריים פלוס % 2 או לחילופין מינוס % 1 וכו’. זוהי הריבית המשפיעה ביותר על כל מה קורה במשק הישראלי, עלייה של מדדים ועל כל מכלול ההלוואות והמשכנתאות הקיימות.

משכנתא המתבססת על ריבית פריים, תושפע במידה הפחותה ביותר מאינפלציה אם תהיה במשק, בסוג זה של משכנתאות קיימת גם אפשרות לפירעון מוקדם ללא תשלום קנסות. אך מצד שני לא נהנים בהלוואה זו לא נהנים מיציבות מדד המחירים ואי אפשר לחזות מראש מה יהיה שינוי ריבית הפריים במרוצת השנים שבהם משלמים החזרים חודשיים.

במשכנתא שאינה צמודה הלקוחות לא ייהנו מהירידה בערך ריבית הפריים, אם תהיה ירידה כזו לאורך שנות תשלום המשכנתא.

ריבית צמודת מדד

משכנתא צמודת מדד המתבססת על ריבית פריים בתוספת אחוזים מסוימים, העשויים ליצור הפרשים מהותיים מאד בסך ההחזרים השנתיים. אך לאורך השנים משלמים הלווים משכנתא מאוזנת התואמת את יוקר המחיה בארץ כמו בעת לקיחת המשכנתא.

ריבית משתנה

משכנתא בריבית משתנה יוצרת עלייה בסך ההחזר החודשי על פי העלייה בשיעור הריבית במשק. כאשר הריבית במשק עולה, גם הריבית על המשכנתא עולה ועמה גובה ההחזר החודשי. יש סיכון באופציה זו כיוון שהסיכויים שהריבית תרד הם לא תמיד ריאליים וגם אם זה יקרה, שיעור האחוזים יהיה מינורי ולכן משמעותי פחות.

מומלץ לבחור בנתיב זה הכולל החזר חלק מהמשכנתא שנלקח במסלול של ריבית משתנה אם הבנק מציע ריבית אטרקטיבית וקיימת הערכה שתוך כמה שנים יוכל הלווה לפרוע חלק נכבד מההלוואה שנלקחה במסלול זה או את כולה.

באופציית הריבית המשתנה קובעים עם הבנק בעת החתימה על ריבית עוגן שמשמעותה היא שעל פי ריבית מסוימת שנבחרה, תעודכן הריבית על החלק של המשכנתא שהוא במסלול ריבית משתנה במועדים קבועים שתואמו מראש.

ריבית עוגן יכולה להיות לדוגמה ריבית הלייבור הנקבעת בבריטניה. יש לשים לב שלא תיווצר תחושה שמסכמים על ריבית נמוכה וזה נראה טוב בהחזרים הראשוניים אך לאחר מכן, הסכומים עולים באופן משמעותי עקב השינויים כך שיש סיכונים שאי אפשר לחזות אותם מראש, באפשרות זו.

ריבית קבועה

מסלול משכנתא בריבית קבועה הוא מסלול שבו הריבית נותרת בעינה לאורך כל תקופת ההחזרים ולא חל בה שינוי בחישוב הריבית אלא רק בעליות של המדד. אם הלווים לוקחים משכנתא בתקופה שבה הריבית בשפל וקיימת סבירות גבוהה שהריבית תעלה, זו אופציה מצוינת לשלם ריבית נמוכה לאורך השנים.

ריביות משולבות

אפשר לקבל הלוואה שבה מחליטים על כמה מסלולים, הלווה קובע מה יהיה הסכום בכל אחד מסוגי הריביות. לדוגמה, מסלול ריבית קבועה, מסלול ריבית צמודת מדד, ריבית משתנה וכו’ .

בנושאים מורכבים אלו אי אפשר לקבל החלטות כל כך אקוטיות לבד. מומלץ לגשת אל יועץ משכנתא מומחה שיבדוק את הסוגיה מכל היבטיה ויעזור ללקוחות לקבל את ההחלטה על הנתיב הכלכלי המועדף עבורם.

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
058-4640101
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

יצירת קשר

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
03-5017237
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

השירותים שלי

לקוחות ממליצים

תותח אמיתי!!תודה רבה לצחי, סיוון ובתאל,על עבודה מקצועית, מהירה, אכפתיתעל הכנות והיושר.לא מעגלים פינות ומשקיעים בלקוח מתחילת התהליך ועד סופו!משכנתא זהו הליך מסובך עם צורך להבין הרבה משתנים הקשורים לריביות, גובה המשכנתא, החזר חודשי, הליך מול הבנק וכו'.צחי מבהיר את הכל (ומעבר), מדבר בגובה העיניים, מסביר הכל כמו שצריך, ותמיד קשוב ועונה לשאלות, עד שהכל אכן מובן. ובסוף, הוא חוסך המון כסף לאורך כל חיי המשכנתא, והולך עד הסוף עם הלקוח מול הבנק!יישר כוח!! ממליץ מאוד!!
chen rosin
chen rosin
07:08 24 Feb 20
המלצה חמה על צחי גרוסמן!אדם מקצועי ביותר בתחום המשכנתאות.נתן את הנשמה, השקיע רבות והגיע לתוצאות נהדרות עבורנו.גם עוזרתו סיוון הייתה תמיד זמינה עבורנו, בצורה הכי טובה ונעימה שאפשר .לא היינו צריכים לעשות כלום. קיבלנו מצחי מענה וטיפול בכל מה שהיה צריך - והכל בצורה הכי טובה שאפשר לבקש.נשאר לנו רק להגיד המון תודה.משפחת ביילין
Luba Beilin
Luba Beilin
09:00 26 Jan 20
את צחי הכרתי לפני כשנתיים וחצי לאחר רכישת קרקע לבנייה ולקראת תוכנית שאפתנית לתחילת בנייה. הייתי בטוח כי לפנינו דרך ללא מוצא בשל מורכבות תיק המשכנתא הנדרש, אך צחי הבטיח כי יעשה כל מאמץ, וקיים. רץ, שכנע ועמל בין כל הגורמים הרלוונטיים, לא ויתר ובסוף מאמציו נשאו פרי. גם כאשר במהלך הבנייה, עלה חשש שנאלץ לוותר על רבים מהמתוכנן בשל חריגות תקציב, חזרתי לצחי, עם בקשה מורכבת לא פחות. לא היה לי איך להתאכזב, אלא רק להיות מופתע עוד יותר מהדביקות והנכונות של צחי לעזור. ולהצליח. אין לי אוצר מילים מספק על-מנת להודות לצחי. מבלי להתמעמע: פנייה לשירותיו של צחי היא ההחלטה הנכונה שלכם. ללא כל ספק, שיקול או טענה. מומלץ בחום!
Marat Gartsman
Marat Gartsman
08:47 26 Jan 20
קיבלנו מצחי והצוות המצויין שלו שירות ליווי לקיחת משכנתא. מאוד התרשמנו מהמקצועיות, ההבנה וההתחשבות ברצונות והצרכים שלנו כלקוחות בתהליך בניית המשכנתא. בנוסף, ניהלו לנו אחלה מלחמת מחירים בין הבנקים ולא עצרו עד שהגענו להצעה הטובה ביותר. ממליץ בחום!!
מיכאל וינר
מיכאל וינר
11:10 24 Dec 19
במהלך השנתיים האחרונות עברנו עם צחי תהליך של לקיחת משכנתא ובנייה של בית.התלבטנו האם לקחת יועץ משכנתאות, חשבנו לעצמינו מחשבות כאלה ואחרות: -לכאורה כל המידע נמצא ברשת, אולי אם נתאמץ קצת ללמוד את הנושא, נוכל לקבל החלטות מושכלות בעצמינו ולחסוך את התשלום ליועץ.- מה יועץ משכנתאות יוכל לחדש לנו? - תהליך הרכישה והבניה כולל כל כך הרבה התעסקות עם ספקים ואנשי מקצוע, למה לצרף עוד מישהו לרשימה המתארכת ממילא...ועוד מחשבות כאלה ואחרות.אך, מתוך הבנה שתהליך כזה עשוי לחסוך לנו כספים רבים, ואין לנו כלים ללמוד את השטח לעומק מכל צדדיו החלטנו לפנות לצחי.צחי הפליא בידיעותיו לעומק של כל התחום. יש לו רמת שירות גבוהה ואכפתיות ללקוחות. הוא זמין לכל שאלה, פנוי לכל אי הבנה, משיב בסבלנות ומתוך הכרות רבת שנים עם תחום המשכנתאות בארץ.הוא מגיע פיזית לפגישות עם הבנק, ועוזר כדי לקבל משכנתא בתנאים הטובים ביותר.בפועל ההשקעה הזו, חוסכת כספים רבים!אנחנו ממליצים מאוד להעזר בשרותיו! בהצלחה ברכישה, בבניה ובכל מה שתעשו בדרך..
Zvi Noy
Zvi Noy
10:26 11 Dec 19
זכיתי ליהנות משירותיו של צחי גרוסמן והרגשתי צורך עז לשתף את החוויה- אתחיל בזה שהוא אדם מאוד נעים עם יחסי אנוש מצוינים! שזה בעיניי הדבר הראשון שחשוב. כי אם מרגישים נוח מול אותו אדם מקצועי כבר הכל מתחיל ברגל ימין. מלבד כלים ניהוליים ופיננסים אשר הביא עימו למפגש איתנו, צחי ליווה אותנו בכל שלב ובכל רגע. תמיד היה זמין לשאלות או תהיות. השתתף בכל השלבים - ולא עזב ידינו לרגע. בימים קשים שהיינו לחוצים בטירוף לפני החלטות גורליות עבורנו, הקול שלו (אמיתי לגמרי...) היה מיד מרגיע אותנו. טון הדיבור שלו, הביטחון שלו הידע והניסיון גרמו לנו להישאר במקום ולהרגיש שאנו במקום מבטחים. מה גם שביום יום אנחנו עובדים סביב השעון ולא מצליחים לזכור מה צריך לעשות ואיך. צחי ליווה אותנו בצורה כל כך מסודרת, רצופה ואכפתית שגרמה לכל החוויה להיות די נהדרת ופחות מתישה.. לסיכום- צחי- השארת לנו טעם לעוד.... מומלץ ביותר!
רלי יושעי
רלי יושעי
08:35 24 Nov 19