יועץ משכנתאות פרטי

שיטות שונות להחזר משכנתא והתאמתן לצרכים


התאמת ההלוואה שרוכשי נכס כל שהוא נוטלים ליכולות ולצרכים שלהם היא מעשה אמנות. חשוב להבין שכל משכנתא וכל הלוואה הניתנות על ידי מוסד מוכר כל שהוא – בין אם מוסד בנקאי ובין אם לא, היא תוצאה של חשיבה מעמיקה, חישובי כדאיות וסיכויים תוך שהלווה והמלווה כאחד לוקחים בחשבון תנאים ומגבלות ספציפיים ללווים. שיטות שונות להחזר משכנתא הן חלק מהמאפיינים הספציפיים של כל לווה. התאמה של השיטה הנכונה עשויה לחסוך ממון רב. לעומת זאת שגיאה בהתאמה עלולה להשפיע על ההתנהלות הכלכלית לאורך שנים. מומלץ מאד להסתייע ביועץ משכנתאות מנוסה ואיכותי על מנת להשיג את התוצאות הכלכליות הטובות ביותר.

הסבר מקוצר על שיטות ההחזר השונות

ישנן שלוש שיטות החזר מקובלות בכל האמור במשכנתאות. שיטת הקרן השווה, שיטת הבוליט (“הלוואת בלון” בלשון העם) ושיטת שפיצר.
שיטת הקרן השווה – החזר יורד של משכנתא לאורך כל חיי ההלוואה: בשיטה הזאת מחולקת המשכנתא למספר חודשי התשלום. בכל חודש מחושבת הריבית החודשית המצטברת על כל הקרן, ומצטרפת להחזר החודשי. משמעות העניין היא שהלווה מחזיר בכל חודש את החלק היחסי של הקרן, בצירוף הריבית המצטברת החודשית על כל המשכנתא. היתרון בשיטה הזאת היא שגם אם קיימת הצמדה של הקרן, היא לא תשנה באופן מהותי את ההחזר. בנוסף, ההחזר החודשי יורד באופן עקבי עם השנים. בשנים האחרונות בחיי המשכנתא ההחזר הוא ממש נמוך, כיון שנטל הריבית הצטמצם מאד. החיסרון בשיטה הזאת הוא שבתחילת הדרך התשלומים גבוהים מאד בכל קנה מידה. מבין מגוון שיטות שונות להחזר משכנתא, השיטה הזאת נפוצה בעיקר בקרב אנשים המעוניינים לסגור את המשכנתא בתוך זמן קצר יחסית, מבלי לצבור פיגורים וריביות מיותרים.
שיטת הבוליט – הלוואת הבלון: שיטת הבוליט מאפשרת ללווה לשלם מדי חודש בחודשו את תשלום הריבית החודשית המצטברת בעבור ההלוואה, בלא להחזיר ולו אגורה אחת מהקרן. בתום תקופת ההלוואה, מתחייב הלווה להחזיר את מלוא סכום הקרן. השיטה הזאת טובה למי שיודע שבטווח זמן כל שהוא לאורך חיי ההלוואה יעמוד לרשותו סכום שיספיק לכיסוי הקרן ולסגירת המשכנתא.

שיטות שונות להחזר משכנתא – שיטת שפיצר

שיטת שפיצר – או התשלום החודשי השווה: בשיטה הזאת, מחולקים ההחזרים של קרן המשכנתא בצירוף סכומי הריבית שאמורים להצטבר לאורך חיי המשכנתא, לסכום החזר שווה. ההחזר בשיטה הזאת עשוי להשתנות רק אם ישתנו שערי הריבית, או בכפוף להצמדה, אם ישנה, למדד. עם קביעת אורך חיי המשכנתא, מחושב סכום הריבית שהיה מצטבר לאורך התקופה. הבנק מחשב את הריבית החודשית עבור המשכנתא, בהנחה שבכל חודש יפחת סכום הקרן בסכום קבוע, מה שיפחית גם את סכום הריבית. בסיום התהליך יתווסף הסכום שהצטבר לקרן, והסכום הכולל יתחלק שווה בשווה לאורך חיי המשכנתא. מובן מאליו שכיום מבצע המחשב את כל החישובים. בחינת שיטות שונות להחזר משכנתא לאורך זמן מעלה שזוהי גם שיטת ההחזר המועדפת על מרבית הלווים.
משרד ייעוץ המשכנתאות גרוסמן ייעוץ פיננסי יסייע לכל לווה פוטנציאלי להתאים את תנאי המשכנתא וההחזרים החודשיים בצורה מיטבית לצרכים וליכולות של נוטלי ההלוואה. חשוב וכדאי להתייעץ ולחסוך ממון רב בהמשך הדרך.

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
058-4640101
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

יצירת קשר

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
058-4640101
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

השירותים שלי

לקוחות ממליצים