יועץ משכנתאות פרטי

משכנתא בריבית משתנה


משכנתא בריבית משתנה או קבועה

בשוק המשכנתאות קיימת תחרות לא מבוטלת, שבמסגרתה הבנקים למשכנתאות מציעים ללקוחותיהם הלוואות בריבית משתנה צמודת מדד. תדירות השינוי של הריבית אינו אחיד בין הבנקים השונים, והוא מתבצע בהתאם להסכם עם הלקוח בתדירות של אחת לשנה, שנתיים, חמש שנים ואף עשר שנים. המסלול של משכנתא בריבית משתנה הינו צמוד למדד המחירים לצרכן, לכן בהיבט של רמת הסיכון, מדד ההלוואה בריבית משתנה הינו בעל רמת סיכון זהה לסיכון הטמון בהלוואה בריבית קבועה, המוענקת גם כן דרך הבנקים. לא מעט לקוחות מתקשים להחליט מהו המסלול הנכון ביותר עבורם בין שני המסלולים הללו.

אולי גם יעניין אתכם:

משכנתא בריבית קבועה – יתרונות מול חסרונות

במשכנתא בריבית קבועה, הריבית קבועה לכל אורך תקופת המשכנתא וידועה מראש. יתרונה נטוע מעצם וודאות הריבית לכל אורך תקופת ההלוואה. למשכנתא בריבית קבועה יישנם שני חסרונות עיקריים, שהאחד הוא שבמידה והריבית במשק תרד, משכנתא בריבית משתנה תהיה זולה יותר. חיסרון נוסף הוא בנסיבות בהן חפץ הלקוח לפרוע או למחזר את המשכנתא. אז ייאלץ הוא לשלם קנס עמלת פירעון מוקדם. בחירת המסלול הנכון תלוי במספר משתנים. בתקופות בהן שוררת בשוק המשכנתאות ריבית גבוהה קיימת עדיפות לפנייה אל הריבית המשתנה, בהנחה שהריבית תרד במהלך תקופת המשכנתא. כך עשוי הלווה להרוויח ריבית נמוכה בהשוואה למסלול קבוע צמוד מדד. בעת בה הריבית על המשכנתאות הינה נמוכה, יישנה עדיפות לנטילת ריבית קבועה צמודת מדד, שבה מקובעת הריבית לכל אורך חיי ההלוואה.

משכנתא בריבית משתנה- תדירות שינוי הריבית

תדירות שינוי הריבית מהווה פרמטר נוסף שאליו יש להתייחס במסלול הריבית המשתנה. בהלוואה שנלקחה לאורך תקופה של עשרים שנה, במסלול בו משכנתא בריבית משתנה כל שנה, תדירות השינויים תהייה 19 פעמים, בעוד שבחירת מסלול בו תדירות השינויים בריבית מתבצעת אחת לחמש שנים, הריבית תשתנה שלוש פעמים בלבד לאורך התקופה. מיותר לציין כי הסיכון וחוסר הוודאות באותו המסלול עומד ביחס ישיר לתדירות השינויים. יחד עם זאת, הריבית נמוכה יותר ככל שישנם שינויים רבים יותר, כך שלעתים הריבית במסלול המשתנה כל שנה עשוי להיות זול בחצי אחוז ממסלול המשתנה בתדירות של אחת לחמש שנים.

מלכודת הדבש של הריבית המשתנה

בעבר נהגו הבנקים למשכנתאות להעניק הלוואת משכנתא בריבית משתנה יחד עם הטבת ריבית במהלך התקופה הראשונה עד למועד הבא של השינוי בריבית. בתום תקופת הדבש הזו התייקרה לה הריבית בשיעורים חדים מאוד עד לתום תקופת חיי ההלוואה. הצעד של הטבת ריבית במהלך התקופה הראשונה נועד לכאורה לקדם את שיווק המשכנתאות במהלך התחרות בין הבנקים השונים על ליבו וכספו של הלקוח, כשבתום התקופה הראשונה והמאושרת של הלווים, הם הבינו דרך הכיס את משמעותה האמיתית של ההלוואה אותה התפתו לקחת. נתוני בנק ישראל הראו פערי ריבית אשר עמדו על מעל לאחוז אחד בתום התקופה הראשונה, אף בנסיבות בהן לא חלו שינויים כלשהם בשוק המשכנתאות.

ריבית עוגן כמנגנון לשמירה על שקיפות הבנקים

לאחר שהמפקח על הבנקים חשף את מלכודת הדבש, הוא הורה לבנקים למשכנתאות להעניק את ההנחה באופן אחיד לכל מהלך חיי ההלוואה. בנוסף הוחלט כי במועד החתימה על ההלוואה ייקבעו מראש מועדי חידוש ההלוואה, שיעור הריבית במהלך התקופה הראשונה, וכן ריבית העוגן ושיעורה של הריבית הנוספת לעוגן בעת החידוש ראשון של ההלוואה. כיום קיימים מספר עוגנים בבנקים למשכנתאות, כשכל בנק מחשב את בסיס העוגן באופן שונה. הבנקים אמנם מקפידים על שקיפות קביעת בסיס העוגן, בהתאם להוראת המפקח על הבנקים, יחד עם זאת בכל הקשור להיסטוריית בסיס הנתונים שלו ואופן חישובו, ארוכה עדיין הדרך לשקיפות.

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
058-4640101
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

יצירת קשר

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
03-5017237
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

השירותים שלי

לקוחות ממליצים