יועץ משכנתאות פרטי

משכנתא בריבית משתנה


משכנתא בריבית משתנה או קבועה

בשוק המשכנתאות קיימת תחרות לא מבוטלת, שבמסגרתה הבנקים למשכנתאות מציעים ללקוחותיהם הלוואות בריבית משתנה צמודת מדד. תדירות השינוי של הריבית אינו אחיד בין הבנקים השונים, והוא מתבצע בהתאם להסכם עם הלקוח בתדירות של אחת לשנה, שנתיים, חמש שנים ואף עשר שנים. המסלול של משכנתא בריבית משתנה הינו צמוד למדד המחירים לצרכן, לכן בהיבט של רמת הסיכון, מדד ההלוואה בריבית משתנה הינו בעל רמת סיכון זהה לסיכון הטמון בהלוואה בריבית קבועה, המוענקת גם כן דרך הבנקים. לא מעט לקוחות מתקשים להחליט מהו המסלול הנכון ביותר עבורם בין שני המסלולים הללו.

אולי גם יעניין אתכם:

משכנתא בריבית קבועה – יתרונות מול חסרונות

במשכנתא בריבית קבועה, הריבית קבועה לכל אורך תקופת המשכנתא וידועה מראש. יתרונה נטוע מעצם וודאות הריבית לכל אורך תקופת ההלוואה. למשכנתא בריבית קבועה יישנם שני חסרונות עיקריים, שהאחד הוא שבמידה והריבית במשק תרד, משכנתא בריבית משתנה תהיה זולה יותר. חיסרון נוסף הוא בנסיבות בהן חפץ הלקוח לפרוע או למחזר את המשכנתא. אז ייאלץ הוא לשלם קנס עמלת פירעון מוקדם. בחירת המסלול הנכון תלוי במספר משתנים. בתקופות בהן שוררת בשוק המשכנתאות ריבית גבוהה קיימת עדיפות לפנייה אל הריבית המשתנה, בהנחה שהריבית תרד במהלך תקופת המשכנתא. כך עשוי הלווה להרוויח ריבית נמוכה בהשוואה למסלול קבוע צמוד מדד. בעת בה הריבית על המשכנתאות הינה נמוכה, יישנה עדיפות לנטילת ריבית קבועה צמודת מדד, שבה מקובעת הריבית לכל אורך חיי ההלוואה.

משכנתא בריבית משתנה- תדירות שינוי הריבית

תדירות שינוי הריבית מהווה פרמטר נוסף שאליו יש להתייחס במסלול הריבית המשתנה. בהלוואה שנלקחה לאורך תקופה של עשרים שנה, במסלול בו משכנתא בריבית משתנה כל שנה, תדירות השינויים תהייה 19 פעמים, בעוד שבחירת מסלול בו תדירות השינויים בריבית מתבצעת אחת לחמש שנים, הריבית תשתנה שלוש פעמים בלבד לאורך התקופה. מיותר לציין כי הסיכון וחוסר הוודאות באותו המסלול עומד ביחס ישיר לתדירות השינויים. יחד עם זאת, הריבית נמוכה יותר ככל שישנם שינויים רבים יותר, כך שלעתים הריבית במסלול המשתנה כל שנה עשוי להיות זול בחצי אחוז ממסלול המשתנה בתדירות של אחת לחמש שנים.

מלכודת הדבש של הריבית המשתנה

בעבר נהגו הבנקים למשכנתאות להעניק הלוואת משכנתא בריבית משתנה יחד עם הטבת ריבית במהלך התקופה הראשונה עד למועד הבא של השינוי בריבית. בתום תקופת הדבש הזו התייקרה לה הריבית בשיעורים חדים מאוד עד לתום תקופת חיי ההלוואה. הצעד של הטבת ריבית במהלך התקופה הראשונה נועד לכאורה לקדם את שיווק המשכנתאות במהלך התחרות בין הבנקים השונים על ליבו וכספו של הלקוח, כשבתום התקופה הראשונה והמאושרת של הלווים, הם הבינו דרך הכיס את משמעותה האמיתית של ההלוואה אותה התפתו לקחת. נתוני בנק ישראל הראו פערי ריבית אשר עמדו על מעל לאחוז אחד בתום התקופה הראשונה, אף בנסיבות בהן לא חלו שינויים כלשהם בשוק המשכנתאות.

ריבית עוגן כמנגנון לשמירה על שקיפות הבנקים

לאחר שהמפקח על הבנקים חשף את מלכודת הדבש, הוא הורה לבנקים למשכנתאות להעניק את ההנחה באופן אחיד לכל מהלך חיי ההלוואה. בנוסף הוחלט כי במועד החתימה על ההלוואה ייקבעו מראש מועדי חידוש ההלוואה, שיעור הריבית במהלך התקופה הראשונה, וכן ריבית העוגן ושיעורה של הריבית הנוספת לעוגן בעת החידוש ראשון של ההלוואה. כיום קיימים מספר עוגנים בבנקים למשכנתאות, כשכל בנק מחשב את בסיס העוגן באופן שונה. הבנקים אמנם מקפידים על שקיפות קביעת בסיס העוגן, בהתאם להוראת המפקח על הבנקים, יחד עם זאת בכל הקשור להיסטוריית בסיס הנתונים שלו ואופן חישובו, ארוכה עדיין הדרך לשקיפות.

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
058-4640101
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

יצירת קשר

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
03-5017237
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

השירותים שלי

לקוחות ממליצים

תותח אמיתי!!תודה רבה לצחי, סיוון ובתאל,על עבודה מקצועית, מהירה, אכפתיתעל הכנות והיושר.לא מעגלים פינות ומשקיעים בלקוח מתחילת התהליך ועד סופו!משכנתא זהו הליך מסובך עם צורך להבין הרבה משתנים הקשורים לריביות, גובה המשכנתא, החזר חודשי, הליך מול הבנק וכו'.צחי מבהיר את הכל (ומעבר), מדבר בגובה העיניים, מסביר הכל כמו שצריך, ותמיד קשוב ועונה לשאלות, עד שהכל אכן מובן. ובסוף, הוא חוסך המון כסף לאורך כל חיי המשכנתא, והולך עד הסוף עם הלקוח מול הבנק!יישר כוח!! ממליץ מאוד!!
chen rosin
chen rosin
07:08 24 Feb 20
המלצה חמה על צחי גרוסמן!אדם מקצועי ביותר בתחום המשכנתאות.נתן את הנשמה, השקיע רבות והגיע לתוצאות נהדרות עבורנו.גם עוזרתו סיוון הייתה תמיד זמינה עבורנו, בצורה הכי טובה ונעימה שאפשר .לא היינו צריכים לעשות כלום. קיבלנו מצחי מענה וטיפול בכל מה שהיה צריך - והכל בצורה הכי טובה שאפשר לבקש.נשאר לנו רק להגיד המון תודה.משפחת ביילין
Luba Beilin
Luba Beilin
09:00 26 Jan 20
את צחי הכרתי לפני כשנתיים וחצי לאחר רכישת קרקע לבנייה ולקראת תוכנית שאפתנית לתחילת בנייה. הייתי בטוח כי לפנינו דרך ללא מוצא בשל מורכבות תיק המשכנתא הנדרש, אך צחי הבטיח כי יעשה כל מאמץ, וקיים. רץ, שכנע ועמל בין כל הגורמים הרלוונטיים, לא ויתר ובסוף מאמציו נשאו פרי. גם כאשר במהלך הבנייה, עלה חשש שנאלץ לוותר על רבים מהמתוכנן בשל חריגות תקציב, חזרתי לצחי, עם בקשה מורכבת לא פחות. לא היה לי איך להתאכזב, אלא רק להיות מופתע עוד יותר מהדביקות והנכונות של צחי לעזור. ולהצליח. אין לי אוצר מילים מספק על-מנת להודות לצחי. מבלי להתמעמע: פנייה לשירותיו של צחי היא ההחלטה הנכונה שלכם. ללא כל ספק, שיקול או טענה. מומלץ בחום!
Marat Gartsman
Marat Gartsman
08:47 26 Jan 20
קיבלנו מצחי והצוות המצויין שלו שירות ליווי לקיחת משכנתא. מאוד התרשמנו מהמקצועיות, ההבנה וההתחשבות ברצונות והצרכים שלנו כלקוחות בתהליך בניית המשכנתא. בנוסף, ניהלו לנו אחלה מלחמת מחירים בין הבנקים ולא עצרו עד שהגענו להצעה הטובה ביותר. ממליץ בחום!!
מיכאל וינר
מיכאל וינר
11:10 24 Dec 19
במהלך השנתיים האחרונות עברנו עם צחי תהליך של לקיחת משכנתא ובנייה של בית.התלבטנו האם לקחת יועץ משכנתאות, חשבנו לעצמינו מחשבות כאלה ואחרות: -לכאורה כל המידע נמצא ברשת, אולי אם נתאמץ קצת ללמוד את הנושא, נוכל לקבל החלטות מושכלות בעצמינו ולחסוך את התשלום ליועץ.- מה יועץ משכנתאות יוכל לחדש לנו? - תהליך הרכישה והבניה כולל כל כך הרבה התעסקות עם ספקים ואנשי מקצוע, למה לצרף עוד מישהו לרשימה המתארכת ממילא...ועוד מחשבות כאלה ואחרות.אך, מתוך הבנה שתהליך כזה עשוי לחסוך לנו כספים רבים, ואין לנו כלים ללמוד את השטח לעומק מכל צדדיו החלטנו לפנות לצחי.צחי הפליא בידיעותיו לעומק של כל התחום. יש לו רמת שירות גבוהה ואכפתיות ללקוחות. הוא זמין לכל שאלה, פנוי לכל אי הבנה, משיב בסבלנות ומתוך הכרות רבת שנים עם תחום המשכנתאות בארץ.הוא מגיע פיזית לפגישות עם הבנק, ועוזר כדי לקבל משכנתא בתנאים הטובים ביותר.בפועל ההשקעה הזו, חוסכת כספים רבים!אנחנו ממליצים מאוד להעזר בשרותיו! בהצלחה ברכישה, בבניה ובכל מה שתעשו בדרך..
Zvi Noy
Zvi Noy
10:26 11 Dec 19
זכיתי ליהנות משירותיו של צחי גרוסמן והרגשתי צורך עז לשתף את החוויה- אתחיל בזה שהוא אדם מאוד נעים עם יחסי אנוש מצוינים! שזה בעיניי הדבר הראשון שחשוב. כי אם מרגישים נוח מול אותו אדם מקצועי כבר הכל מתחיל ברגל ימין. מלבד כלים ניהוליים ופיננסים אשר הביא עימו למפגש איתנו, צחי ליווה אותנו בכל שלב ובכל רגע. תמיד היה זמין לשאלות או תהיות. השתתף בכל השלבים - ולא עזב ידינו לרגע. בימים קשים שהיינו לחוצים בטירוף לפני החלטות גורליות עבורנו, הקול שלו (אמיתי לגמרי...) היה מיד מרגיע אותנו. טון הדיבור שלו, הביטחון שלו הידע והניסיון גרמו לנו להישאר במקום ולהרגיש שאנו במקום מבטחים. מה גם שביום יום אנחנו עובדים סביב השעון ולא מצליחים לזכור מה צריך לעשות ואיך. צחי ליווה אותנו בצורה כל כך מסודרת, רצופה ואכפתית שגרמה לכל החוויה להיות די נהדרת ופחות מתישה.. לסיכום- צחי- השארת לנו טעם לעוד.... מומלץ ביותר!
רלי יושעי
רלי יושעי
08:35 24 Nov 19