יועץ משכנתאות פרטי

העלאת ריבית הבנקים לאחר פתיחת תיק המשכנתא


לאחר פתיחת תיק משכנתא ישנו פרק זמן בו התנאים שסיכמתם עם הבנק נשמרים, אך מה קורה עם עבר פרק הזמן וטרם השלמתם את מסירת החומר לבנק להעברת ההלוואה למוכר והריביות עולות? כאן אתם עלולים לספוג שינוי ריבית אם תחול עלייה בריבית במשק או אם ירצה הבנק לעדכן תעריפיו. כדאי לתת את הדעת.

התהליך

פתיחת תיק משכנתא בבנק מתבצעת לאחר שביצעו חקר של אלטרנטיבות והצעות מבנקים שונים והחלטנו על בנק ספציפי שבו מצאנו את התנאים הטובים ביותר עבורינו. בשלב זה אנו מגיעים אל הבנק האמור ומתחילים בהליך של פתיחת התיק ובשלב זה ננקב שיעור הריבית כפי שסוכם נכון ליום הפתיחה.
לאחר פתיחת התיק ישנם על פי רוב 12 ימים לבצע מספר תיאומים ומשימות כאשר מתוכם כיומיים שלושה שמורים לבנק לאישור התיק הסופי. לאחר מכן עובר הכסף מהבנק ישירות למוכר.

מה מוטל על הלווים לאחר פתיחת התיק?

בפרק הזמן הזה המוזכר בחוזה מול הבנק ונסוב על 12 יום, עלינו לבצע מספר משימות עיקריות ועם סיומן לשוב לבנק.
חשוב להבין כי בתקופה זו התנאים עליהם הוסכם לא יכולים להשתנות ואנו מוגנים מכל עליית ריביות.
ישנם מספר לא מועט של משימות לביצוע ומוטב אם נתכונן אליהן מראש ועוד לפני פתיחת התיק על מנת למקסם את הימים שיש בידינו לסיומן והנה העיקריות שבהן:

  • בפתיחת התיק יימסר לכם טופס הפנייה לשמאי בו יצויינו מספר שמאים לבחירתכם, לצורך ביצוע הערכה של הנכס. בקשו מן הבנק לפני פתיחת התיק את פרטי השמאים וקיבעו עם אחד מהם מראש, פגישה ליום או יומיים לאחר פתיחת התיק. יתרה מכך הכינו מראש גם נסח טאבו ותשריט בית משותף הנדרשים לשמאי.
  • שריינו מועד לפגישה מראש עם נוטריון, כך שלאחר פתיחת התיק תגיעו אליו מיידית עם ייפוי הכח הנוטריוני שדורש הבנק. כך גם לגבי פגישה עם עורך הדין שלכם, בפניו תחתמו על תצהיר דירה יחידה או תצהיר שהנכם בתהליכי מכירה של דירתכם הנוכחית (עד 24 חודשים קדימה).
    (במידה ומדובר בדירה להשקעה התצהיר אינו נדרש).
  • בצעו סקר מול חברות הביטוח לגבי עלויות ביטוח נכס וביטוח חיים הנדרשים לקבלת המשכנתא. למעמד פתיחת התיק הגיעו עם הצעות מוכנות מסוכן הביטוח שבחרתם (כך גם לא תתפתו לבחור בסוכנות הביטוח של הבנק אשר תנאיה בדרך כלל פחות אטרקטיביים). לאחר הפתיחה תוכלו להוציא לפועל את הביטוחים הנדרשים במהרה יחסית.
  • בנוסף לכל האמור, יש לבצע רישום משכון ברשם המשכונות באמצעות טופס שיימסר על ידי הבנק וכן להחתים את המוכרים על מספר מסמכים, היערכו לכך והכינו גם אותם.

מתי אנו חשופים לשנוי שעלול להיות לרעתנו?

החוזה עליו אנו חותמים בפתיחת התיק כאמור מקנה 12 יום לביצוע המשימות שפרטנו, מתוכם 2-3 ימים מוקצים לו עצמו לבחינת התיק. והיה ולא הספקנו לבצע את המוטל עלינו עד תום, זוהי התקופה בה אנו חשופים לשינויי ריבית אם יחולו. היות ואנו נהיה במצב בו קרוב לוודאי חלק מן המשימות בוצעו בסנכרון עם בקשות אותו בנק, יהיה קשה לסגת ולהתחיל מחדש עם בנק אחר, גם מפאת קוצר הזמן. כך יוצא שברוב המקרים נאלץ לספוג זאת וחבל!

מה ניתן לעשות כדי לצמצם את הסיכון?

12 הימים המוקצים למילוי המשימות אינם חקוקים בסלע, נסו לנהל על פרק זמן זה, העומד לרשותכם, משא ומתן. בנוסף, נסו לתזמן את מועד פתיחת התיק לראשית השבוע כך יהיו מינימום ימים שאינם ימי עסקים בהם תוכלו לבצע את המשימות, כנ”ל לגבי תקופות חגים.
אם אתם קוראים את המאמר הזה לאחר תום פרק הזמן והריבית עלתה, נסו לדבר עם מנהל הבנק ולקבל הקלה או את התנאים המקוריים שסוכמו, במידה והשינוי הינו מינורי או אתם לקוחות של בנק זה בחשבון העו”ש שלכם, יתכן ויסכים.  אם העליה הינה דרמטית והבנק המלווה יסרב לבוא לקראתכם, יתכן ולא יהיה מנוס מלהתחיל את התהליך מחדש מול בנק אחר.

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
058-4640101
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

יצירת קשר

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
03-5017237
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

השירותים שלי

לקוחות ממליצים