משכנתה המכונה הפוכה לעומת משכנתא לכל מטרה – מה ההבדל?

משכנתא המכונה הפוכה הינה הלוואה לבני גיל הזהב, שנועדה לאפשר לקשישים בגילאי 60 ומעלה, לקבל לידיהם סכומי כסף נזילים, כנגד שעבוד של הנכס הנדל"ני שבבעלותם. מדובר בפתרון מימון שמוצע על ידי חברות ביטוח וחברות מימון חוץ בנקאיות, והפך פופולרי בישראל בשנים האחרונות
בדומה למשכנתא רגילה (קרי, משכנתא לכל מטרה), גם במקרה של המשכנתה המוכרת כהפוכה, הבית של מקבל המשכנתא משועבד לגוף המשלם. אולם ההבדל בין משכנתא זו ומשכנתא רגילה, הינו שבהלוואה הפוכה – הגוף המממן נמצא בנעליו של הלווה. כלומר, הוא זה שמשלם לבעל הנכס, ולא להיפך.

יתרה מכך, בניגוד למשכנתא לכל מטרה, כאשר מדובר במשכנתא שהיא הפוכה – אין החזרים חודשיים בגין ההלוואה. פירעון הקרן והריבית נדחה ללא הגבלת זמן.

איך זה עובד בדיוק?

הלוואות הפוכות מאפשרות לבעלי בתים להמיר את שווי הבית שלהם בהכנסות במזומן, מבלי שיצטרכו למכור את הנכס לשם כך. כלומר, אדם שנטל משכנתא הפוכה, למעשה חי על חשבון הדירה או הבית שבבעלותו, מבלי לאבד את הבעלות עליהם.

מי זכאי לקבל משכנתא כזו?

בעל בית שגילו 60 ומעלה ששווי הנכס הרשום בבעלותו הוא גבוה, יכול לקבל הלוואה כנגד שווי הבית או הדירה, כסכום חד פעמי גדול, או כתשלום חודשי קבוע מטעם הגוף המממן, עד יום פטירתו או סילוק ההלוואה.

כיצד ניתן לפרוע הלוואה הפוכה?

להבדיל ממשכנתא לכל מטרה – מהסוג המשמש לרכישת דירה או בית, כשמדובר על משכנתא זו, בעל הנכס אינו מחויב בהחזר חודשי של ההלוואה. במקום זאת, יתרת ההלוואה כולה ניתנת לפירעון בכל שלב, כאשר הלווה נפטר, בוחר לפרוע את ההלוואה במלואה, או מוכר את הנכס.

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:

072-3954389

או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

תחזרו אליי

יש גם חסרונות

כאמור, במקרה של משכנתה הפוכה, במקום שבעל הבית או הדירה ידרש להשיב את כספי ההלוואה בתשלומים לגוף המלווה, המלווה הוא זה שמספק תשלום לבעל הנכס. בעל הבית יכול לבחור כיצד לקבל את התשלומים כנגד הנכס שבבעלותו, ומשלם רק ריבית על התמורה שהתקבלה.

הריבית מתגלגלת ליתרת ההלוואה, כך שלמעשה, בעל הבית אינו משלם דבר מראש. פירוש הדבר הינו כי לאורך חיי ההלוואה, גדל חובו של בעל הבית ובאופן אפקטיבי – שוויו של הבית יורד.

מה קורה אם אדם שנטל הלוואה הפוכה הולך לעולמו לפני שההלוואה סולקה?

במידה ובעל נכס שנטל משכנתא שכזו נפטר (חס וחלילה) לפני שההלוואה נפרעה, יוכלו יורשיו לסלק את ההלוואה באמצעות מכירה של הבית או הדירה, או בעזרת מקורות מימון חלופיים.

ומה קורה בעת הפירעון?

כאשר בעל הנכס שנטל הלוואה הפוכה, מוכר את ביתו או דירתו, או לחילופין – הולך לעולמו, התמורה ממכירת הבית עוברת למלווה להחזר הקרן, הריבית, ביטוח המשכנתא והעמלות.

כל הכנסה ממכירת הנכס שחורגת מגובה החוב לגוף המממן, תועבר לידיו של בעל הנכס (אם הוא או היא עדיין בחיים) או לידי יורשיו של בעל הבית (במידה ובעל הבית הלך לעולמו).
במקרים מסוימים, היורשים עשויים לבחור לפרוע את המשכנתא  כדי שיוכלו לשמור על הנכס.

איך מחליטים אם כדאי לקחת הלוואה הפוכה?

אף עף שהלוואה שכזו יכולה להיות החלטה כספית נבונה עבור אנשים מסוימים, במקרים אחרים היא עלולה להתגלות כהחלטה מסוכנת ובעייתית מאוד, ומכאן שאסור להקל ראש בקבלת ההחלטה על לקיחתה. לכן, לפני שמחליטים לקחת הלוואה כה גדולה, חשוב לשבת עם יועץ משכנתא כדי להבין היטב כיצד משכנתה כזו עובדת ומה יהיו המשמעויות שלה עבור הלווה ובני משפחתו.

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:

072-3954389

או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

תחזרו אליי