שיטות שונות להחזר המשכנתא
לוח הסילוקין של המשכנתא זה למעשה הפירוט של פריסת כל התשלומים עבור המשכנתא שרוב הזוגות לוקחים מהבנק כדי לקנות דירה, ובישראל יש שיטות שונות לעשות את הפריסה הזאת. החזר משכנתא זה דבר שצריך לתכנן מראש ולחשוב איך רוצים ואיך אפשר לעשות אותו, ולמעשה יש שלוש שיטות נפוצות בישראל, והן: שפיצר, קרן שווה ובוליט. לכל אחד מאיתנו יכולה להיות שיטת החזר אחרת שיכולה להיות נוחה לו ביותר, ומעבר לכך שאתם יכולים להתייעץ עם גרוסמן יעוץ פיננסי כדי לבחור את המסלול הטוב לכם ביותר, אתם גם מוזמנים לקרוא וללמוד מעט על כל אחד מהמסלולים. השיטה הנפוצה ביותר שקיימת בישראל זו שיטת לוח שפיצר, ולמעשה היא כוללת בערך 95% ממשכנתאות שניתנות על ידי הבנקים השונים בארץ. לוח שפיצר למעשה מאפשר לחלק את המשכנתא למספר תשלומים שווים שמוגדר כבר בתחילת התהליך. ההחזר החודשי כולל מצד אחד תשלום על חשבון הקרן ומצד שני תשלום על הריבית. עם הזמן שחולף ועם התשלומים שמתבצעים על משכנתא שנלקחה למעשה ההרכב של חשבון הקרן גדל והמרכיב של הריבית קטן. חשוב לזכור שברוב מסלולי המשכנתא ההחזרים החודשיים יכולים להשתנות לא מעט, וזאת כיוון שהם צמודים למדד, למטבעות חוץ וכדומה.
אופציית קרן שווה
האפשרות השנייה של החזר משכנתא שאותה מציין בפנינו גרוסמן יעוץ פיננסי היא האפשרות של החזר על פי שיטת קרן שווה. במקרה זה מדובר על תשלומים שלמעשה מבוססים על תשלום זהה על חשבון הקרן לכל אורך תקופת החזרי ההלוואה. בשיטה הזאת תשלום הריבית למעשה מחושב על פי יתרן הקרן הבלתי מסולקת ובפועל תשלומי המשכנתא ההתחלתיים גבוהים לעומת שיטת שפיצר אך הם בהחלט הולכים ויורדים ככל שחולף הזמן וככל שמתבצעים עוד ועוד תשלומים.
אופציית בוליט
על פי השיטה הזאת מה שמשלמים הלווים הוא לא תשלום על חשבון הקרן אלא תשלום על חשבון הריבית. כך למעשה השיטה הזאת מאפשרת החזרים חודשיים שהם יחסית נמוכים, דבר שהופך את כל ההתנהלות עם המשכנתא להרבה יותר נוחה. על פי השיטה הזאת הלקוח יצטרך לשלם את מלא חוב המשכנתא בתום תקופת ההלוואה, וחשוב לזכור שקרן ההלוואה יכולה לגדול בלא מעט אחוזים במהלך תקופת ההלוואה כולה. הגורמים שיכולים להשפיע על גובהה יכולים להיות מדד המחירים לצרכן, שינויים במטבעות חוץ וכדומה, ואין ספק שבסופו של דבר זה עלול להיות מורגש בסכום שאותו מחזירים לבנק.
לקחת ייעוץ מקצועי
גרוסמן יעוץ פיננסי ממליץ לכם לא לקחת משכנתא לפני שאתם בודקים מה גובה הסכום שלו אתם זקוקים, מהם התנאים שתוכלו לקבל בבנקים השונים ובעיקר, איך תוכלו להחזיר את הסכום. ייעוץ משכנתאות זה אומנם שירות שעולה כסף, אך בסופו של דבר השירות הזה יכול לחסוך לא מעט כספים בעתיד, ולכן ניתן לראות יותר ויותר אנשים שפונים לקבלת שירות אצל יועץ משכנתאות כזה או אחר. חשוב לזכור שהבנק בדרך כלל יעמיד לרשותכם יועץ משכנתאות עם אינטרס ברור, כך שבדרך כלל עדיף לפנות אל גורם חיצוני שיוכל לפרוס בפניכם תמונה קצת יותר מלאה וקצת יותר אמינה לעומת מה שקורה בבנק אחד פרטי.
