הקפאת משכנתא הינו מושג המתייחס לשני תהליכים שונים לחלוטין האחד מן השני, כשהאחד נוגע לעצירה זמנית של החזרי התשלום החודשיים במצבים של קושי כלכלי, והאחר מתייחס להקפאת העירבון הפיזי בתקופה שבין מכירת הכנס הממושכן לבין רכישת נכס החדש אליו המשכנתא נגררת. יישנם מסלולי משכנתא אשר מאפשרים את עצירתם הזמנית של תשלומי ההחזר החודשיים כחלק ממסלול ספציפי שבו הלקוח משלם את הריבית בלבד (כגון הלוואת גרייס), או הקפאה בעקבות קושי זמני של הלווים לעמוד בתשלומי ההחזרים החודשיים.
הקפאת משכנתא בעקבות קושי פיננסי זמני
במידה והקפאת התשלומים מהווה חלק ממסלול ספציפי, תצוין ההקפאה מראש בחוזה המשכנתא, אך מומלץ ללווים להתעקש על סעיף ההקפאה גם עבור מצבי חירום בלתי צפויים, לרבות פיטורין מהעבודה של אחד הלווים, מחלה קשה, פציעה וכדומה, מצבים בהם נדרשת המשפחה לספוג הוצאות אשר מקשות עליה בעמידה בהחזריה החודשיים של המשכנתא. 
חשוב ליידע את הבנק מראש על קושי כלכלי ולהימנע לחלוטין מפיגור בתשלומי המשכנתא, מהסיבה שאי עמידה בתשלומי ההחזר של ההלוואה עלולים להוביל להעברת הנכס אל הבנק.
הקפאת משכנתא בנסיבות של מכירת הדירה לצורך רכישת דירה אחרת
הקפאת המשכנתא הקלאסית מתרחשתבנסיבות של מכירת הדירה לצורך רכישת דירה אחרת. המשמעות בנסיבות הללו אינה עצירת התשלומים החודשיים בשל מצבי חירום כלכליים או אישיים של המשפחה, כי אם תהליך שבו מוכרים הלווים את הנכס או הדירה המשועבדים לבנקלצורך רכישתה של דירה אחרת. בהיבט המשפטי מדובר במצב שבו הלווים עשויים להמשיך ולשלם את החזריה החודשיים של המשכנתא אף על פי שבפועל אין נכס פיזי המשועבד אל הבנק כתנאי הכרחי לקבלת משכנתא. תהליך זה הינו חלק מהליך המכונה”גרירת משכנתא”, שבו המשכנתא מועברת מהנכס הקיים אל הנכס החדש.
הקפאת משכנתא- חשוב לדעת!
הקפאת משכנתא איננה רלבנטית בנסיבות של מות אחד הלווים. במצבים הללו מופעלת פוליסת ביטוח החיים של המשכנתא אשר מכסה את יתרת ההלוואה, והלווים אינם נדרשים להקפיא או להמשיך את התשלומים החודשיים. פרט נוסף שחשוב להדגיש הוא שעבור הקפאת התשלומים בנסיבות של מצוקה כלכלית גובים הבנקים ריבית נוספת לרוב גבוהה במיוחד. יחד עם זאת, בכל הנסיבות חובה ליידע מראש את הבנק ולהימנע מכל בכול מפיגורים בתשלומים, זאת בכדי שלא להיקלע למצב שבו הבנק נוקט בהליכים למימוש הנכס.
