אישור עקרוני למשכנתא

הלוואת המשכנתא היא אחת ההלוואות הגדולות והמשמעותיות ביותר בחייהם של רבים. לכן, חשוב להכיר לעומק מהם כל השלבים הכרוכים בהליך קבלת הלוואה. חשוב לדעת כי השלב הראשוני מתחיל עוד טרם חתימת החוזה על הדירה המיוחלת, במטרה להבטיח כי הבנק אכן ידע להעמיד לרשותכם את ההלוואה הנדרשת לסיום הליך הרכישה. שלב זה נקרא אישור עקרוני למשכנתא ובמסגרתו הזוג המאושר מקבל מהבנק מסמך רשמי ובו מפורטים סך ההלוואה ותנאיה, בהתאם ליכולותיהם הכלכליות של בני הזוג ולשווי הנכס המבוקש.

היכן ניתן לקבל אישור עקרוני למשכנתא?

באופן עקרוני, ניתן לקבל אישור עקרוני למשכנתא בכל אחד מהבנקים הגדולים. עם זאת, חשוב לדעת כי קיימים הבדלים בין הבנקים השונים בתהליך קבלת האישור העקרוני למשכנתא – הן מבחינת אופי התהליך, זמני טיפול ודרישות הסף השונות, והן מבחינת ההטבות הייחודיות שניתן לקבל בכל בנק. כדי להבטיח שאתם מקבלים את ההצעה המשתלמת ביותר עבורכם, ערכנו כאן סקירה קצרה של הבנקים המרכזיים והאפשרות לקבל אישור עקרוני למשכנתא באמצעותם:

אישור עקרוני למשכנתא לאומי

בנק לאומי מציע מערכת דיגיטלית מתקדמת בשם "משכנתא טוטאל דיגיטל". המערכת מאפשרת למבקש להגיש בקשה למשכנתא באופן מקוון, להעלות מסמכים ולקבל אישור עקרוני למשכנתא לאומי תוך 2–3 ימי עסקים, לאחר שהמערכת החכמה של הבנק מנתחת את הנתונים הרלוונטיים. המערכת מותאמת למובייל ומאפשרת חוויית משתמש נוחה. לאחר קבלת האישור, יועץ משכנתאות מטפל בהמשך התהליך.

אישור עקרוני למשכנתא דיסקונט

בנק דיסקונט מציע אף הוא תהליך דיגיטלי להגשת בקשה למשכנתא, ללא התחייבות לקחת הלוואה. לאחר הגשת הבקשה, היא נבדקת על ידי גורם מומחה בבנק לאחר מענה על מספר שאלות פשוטות (מי מבקש המשכנתא, מה העסקה המבוקשת ופרטים אודות הנכס) ובסיום התהליך מתקבל אישור עקרוני למשכנתא דיסקונט עם תנאים מותאמים, כשבמקביל, תידרשו להשלים מסמכים שונים, כמו תלושי שכר אחרונים, הערכת שמאי ועוד.

אישור עקרוני למשכנתא פועלים

בנק הפועלים מאפשר הגשת בקשה לקבלת עקרוני למשכנתא פועלים דרך מספר ערוצים וללא תשלום:

• דיגיטלי: מילוי שאלון מקוון באתר הבנק
• טלפוני: יצירת קשר עם המוקד הטלפוני
• פיזי: הגעה לסניף עם מסמכים נדרשים

לאחר הגשת הבקשה, יש להמציא מסמכים לצורך בדיקת ההצהרות והפרטים שנמסרו, כמו אישורי הכנסה, תדפיסי עו"ש, אישור זכויות על הנכס ועוד.

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:

072-3954389

או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

תחזרו אליי

אחד היתרונות המרכזיים שיש לבנק פועלים להציע הוא האפשרות לבדוק את תנאי המשכנתא וגובה ההחזר החודשי באמצעות מחשבון משכנתא. מדובר בכלי עזר יעיל במיוחד לניהול חכם של תכנון המשכנתא.

אישור עקרוני למשכנתא מזרחי טפחות

בנק מזרחי-טפחות מציע אפליקציה ייעודית בשם "טפחות טאצ'". האפליקציה מאפשרת למבקש להגיש בקשת אישור עקרוני למשכנתא מזרחי טפחות, לסרוק ולהעלות מסמכים, ולקבל בנוסף מידע על סביבת המגורים. לאחר הגשת הבקשה, הבנק מתחייב למענה תוך 3 – 5 ימי עסקים. בנוסף, הבנק מציע תמהילים אחידים להשוואה נוחה ויעילה בין ההצעות השונות שקיבלתם.

אז איך יודעים באיזה בנק לבחור לקחת את הלוואת המשכנתא?

ההיצע הרחב של הבנקים השונים וההבדלים ביניהם בתנאים, תהליכים והטבות מיוחדות יכולים להוביל לאי ודאות עבור מי שמעוניין לקחת הלוואת משכנתא. לצד היתרון שבמבחר האפשרויות, מה שמגביר את התחרות ומאפשר לקבל הצעות בתנאים משתלמים, יש בכך גם חיסרון – הבנקים מציעים מגוון תמהילים, ריביות, מסלולים, ואפשרויות שונות שיכולות לבלבל ולהקשות על קבלת ההחלטה. לא תמיד קל להבין איזה מהם מציע את התנאים המיטביים עבורכם, ולפעמים קיים קושי לבדוק לעומק את כל הפרמטרים שיכולים להשפיע על המשכנתא – כמו גובה הריביות, שיעור ההחזר החודשי, התמהיל של ההלוואה ועוד.

בשורה התחתונה, במקרים רבים הבחירה בבנק המתאים עשויה להיראות כמו משימה קשה ומורכבת. לכן, ההמלצה הטובה ביותר היא לפנות לגורם מקצועי ומנוסה בתחום – יועץ משכנתאות מומחה. יועץ כזה ידע לנהל עבורכם את המשא ומתן מול הבנקים השונים, להבין את הצרכים והיכולות הכלכליות שלכם, ולהביא לכם את ההצעה הטובה ביותר. מעבר לכך, היועץ יוכל להמליץ לכם על הבנק שמציע את התנאים המשתלמים ביותר, תוך התמקדות בסך כל העלויות העתידיות של ההלוואה. כך תוכלו להיות בטוחים שבחרתם את הבנק שייתן לכם את המשכנתא בתנאים הטובים ביותר ותוך התאמה מלאה לצרכים והיכולות שלכם.

לא חותמים לפני קבלת אישור עקרוני למשכנתא

חשוב להדגיש ולומר כי אין לדלג על השלב הראשון של קבלת אישור עקרוני למשכנתא. חתימת חוזה לרכישת דירה טרם קבלת האישור העקרוני מסכנת בני זוג בתשלומי קנסות גבוהים במיוחד. במצב בו לא תאושר ההלוואה הנדרשת למטרת רכישת הנכס, לא תהיה ברירה לבני הזוג, אלא לבטל את החוזה ולשלם מלוא דמי הביטול. ישנן לא מעט סיבות בגינן הבנק לא מאשר הלוואת משכנתא, כדאי שתכירו מהן העיקריות והשכיחות שבהן:

1. אחוזי מימון גבוהים – במידה ומדובר בתהליך משכנתא לדירה ראשונה, אחוז המימון הגבוהה ביותר שתוכלו לקבל מהבנק הוא 75% (אלא אם כן מדובר ברכישת דירה במסגרת "מחיר למשתכן"). אם סך ההלוואה שאתם מבקשים יעלה על אחוזי המימון המאושרים, קיים סיכוי סביר שהבנק לא יאשר.

2.. יכולות כלכליות – נתון נוסף אשר נבחן טרם העמדת הלוואת המשכנתא לרשותכם, הוא יכולותיכם הכלכליות. במידה וסך ההחזר החודשי להלוואה המבוקשת עולה על 50% מסך ההכנסה הפנויה של שני בני הזוג יחד, הבנק לא יאשר הלוואה. הסיבה לכך היא חשש שבני הזוג לא יצליחו לעמוד בהחזרים החודשיים. בפועל, הבנקים מאשרים הלוואות שסך ההחזר החודשי אינו עולה על 33% או 40% לכל היותר, מהכנסות בני הזוג).

3. כתם כלכלי – אדם שפשט רגל בעבר, חשבונו מוגבל מסיבות שונות ומצוי בחובות יתקשה לקבל הלוואת משכנתא. הלוואה זו מוגדרת כהלוואה בסיכון גבוהה מה שגורם לאי הסכמת קבלת ההלוואה.

כלל הסיבות הללו ועוד רבות נוספות יכולות לגרום לבנק לסרב להעניק לכם את הלוואה המבוקשת לכם לרכישת הנכס או משכנתא לעסקים. לכן, השלב הראשוני בהליך רכישת הנכס במסגרתו מקבלים אישור עקרוני למשכנתא כה חיוני. לאחר קבלת האישור אתם יכולים להיות סמוכים ובטוחים שהבנק יסכים להעמיד לרשותכם את ההלוואה הנדרשת לרכישת הנכס, כך שתוכלו לחתום על החוזה ללא סכנת התחייבות בתשלומי קנסות גבוהים בשל ביטול החוזה.

שלבי הליך קבלת אישור עקרוני למשכנתא

אז לאחר שהבנו מהי החשיבות הגדולה של קבלת האישור, הנה לכם כל מה שחשוב לדעת אודות הליך קבלת האישור המיוחל.

הדרך הראשונה – הגעה לפגישת ייעוץ עם יועץ המשכנתאות מטעם הבנק

ישנן שתי דרכים מקובלות לקבלת אישור עקרוני למשכנתא. הדרך הראשונה והמסורתית היא להגיע באופן פיזי לסניף משכנתאות של הבנק בו תרצו לקבל את הלוואת המשכנתא ולשבת לפגישה עם יועץ מטעם הבנק. במהלך הפגישה יש להציג ליועץ את כל התדפיסים והאישורים הרלוונטיים אשר מגבים את יכולותיכם הכלכליות. בין כלל התדפיסים חשוב להצטייד בתלושי משכורת, תדפיסי חשבון בנק, חוזה מכר ועוד.

נוסף על כך, יש למלא טופס הכולל מידע אישי הקשור בעיקרו לנושאים כלכליים. בין כלל פרטי הטופס תידרשו למלא מקום עבודה, ותק בעבודה, השכלה לימודית, הכנסות חודשיות, מצב משפחתי, הסכום שתרצו לקבל ומגוון פרטים אודות הנכס שתרצו לרכוש בעזרת ההלוואה.

הדרך השנייה – קבלת אישור עקרוני בשיחת טלפון

הדרך השנייה והמותאמת יותר היא כמובן, מרחוק. בשיחת טלפון פשוטה למוקד משכנתאות של הבנק ממנו תרצו לקבל את הלוואת המשכנתא, תוכלו לבצע את ההליך כולו עד אישור עקרוני למשכנתא. במהלך השיחה תמסרו פרטים רלוונטיים, לרבות יכולות כלכליות של שני בני הזוג, מצב משפחתי, מצב תעסוקתי, סך ההלוואה הנדרשת ומספר פרטים אודות הנכס המבוקש. כל שנותר לעשות זה להעביר לבנק טפסים ואישורים המגבים את מה שטענתם בשיחת הטלפון ולהמתין. בשתי הדרכים תקבלו תשובה תוך זמן קצר, ימים בודדים או אף שעות בלבד.

אז קיבלתם אישור עקרוני למשכנתא לו כל כך חיכיתם, מה עכשיו? בשלב זה עולות שאלות נוספות.

האם אפשר לחתום חוזה בהסתמך על האישור העקרוני בלבד?

התשובה לשאלה מורכבת, והיא תלויה במספר היבטים שונים אשר ישפיעו על אישור עקרוני למשכנתא. לכל הלווים חשוב להכיר מהן הסיבות בגינן הבנק יכול להתנער מהאישור שהנפיק. התשובה אינה חד משמעית ומושפעת משני גורמים מרכזיים.

הראשון, תוקף האישור העקרוני –

אישור עקרוני למשכנתא תקף לתקופת זמן קצרה במיוחד, 24 ימים לכל הפחות. חשוב לדעת כי משך הזמן משתנה בין סוגי הבנקים השונים, כך שישנם בנקים המעניקים תוקף ארוך יותר. כלומר, אם קיבלתם אישור עקרוני וחלפו יותר מ 24 ימים עד למעמד חתימת החוזה, לא בטוח שתקבלו הלוואה שביקשתם.

השני, אימות כל הנתונים האישיים –

בנקים מעניקים הסכמה בהתבסס על הנתונים האישיים שהצגתם. במידה ויתגלו פערים בין המציאות לבין תיאורם של בני הזוג, הבנק רשאי לא להעניק הלוואת משכנתא כפי שמופרטת באישור העקרוני. כמו כן, גם נתוני הנכס צריכים להיות תואמים למידע שנמסר לבנק בעת הליך האישור העקרוני, אחרת, הבנק יתנער ממנו.

ללא בעיה כלשהי בגורמים שצוינו מעלה, הבנק יהיה חייב להעמיד לרשותכם את הלוואת המשכנתא, כפי שמצויינת בתוך אישור עקרוני למשכנתא. במילים אחרות, ניתן לבנות על האישור העקרוני ולחתום על חוזה רק אם לא קיימים פערים בין הפרטים שציינתם במהלך הבקשה לבין המציאות.

מה אישור עקרוני למשכנתא כולל?

בסופו של דבר, בטח עולה השאלה מה כולל מסמך האישור? ובכן, הוא כולל את ההיבטים הבאים:

טיפים שימושיים בקבלת אישור עקרוני למשכנתא

מעבר למה שציינו עד כה, כדאי שתדעו גם את הנקודות החשובות הבאות:

• חשיבות התמונה הגדולה – קל יחסית להבין מה זה אישור עקרוני למשכנתא, אך חשוב יותר להבין את השלכותיו וכיצד הוא משתלב בתמונה הכללית של עסקה מורכבת כמו עסקת רכישת נדל"ן. בין השאר, האישור העקרוני מספק תמונה ברורה של גובה ההלוואות שהבנקים מוכנים לתת לכם. תודות לכך, תדעו טוב יותר מה התקציב שתוכלו להעמיד לצורך משכנתא לדירה שנייה, ואילו עלויות דירה תוכלו להרשות לעצמכם.
• לא מחויבים לבנק אחד – אם פניתם לבנק מסוים בבקשה לאישור משכנתא וגם אם קיבלתם ממנו לבסוף הסכם כזה, הדבר לא מחייב אתכם. עדיין תוכלו לפנות גם לבנקים אחרים.
• אם פג התוקף – אם פג התוקף שקיבלתם בעקבות בקשת אישור עקרוני למשכנתא, במידה ואתם מעוניינים להמשיך באותו בנק, יש לעשות הסכם חדש. אם עושים זאת זמן קצר לאחר פקיעת תוקף האישור המקורי, ייתכן שהתהליך מול הבנק יהיה הפעם קצר יותר, מאחר שהבנק יחליט שיש כעת פחות דברים שהוא צריך לוודא (מחדש).
• "משכנתא לזכאים" – קבלת סיוע ממשרד הבינוי והשיכון לגבי המשכנתא, מכניסה אתכם כבר למסלול פעילות שונה מאוד. במסגרתו, הוצאת אישור עקרוני למשכנתא מהבנק כבר לא רלבנטית. במקום זאת, מדובר על הוצאת תעודת זכאות למשכנתא מהבנק.
• מחשבוני עזר – יש באינטרנט מחשבונים שונים, כולל של הבנקים, אשר מאפשרים להעריך את הסיכוי שתקבלו את האישור.

ארבעת התמהילים

איך מוציאים אישור עקרוני למשכנתא זהו רק חלק מהסיפור. לאחר מכן, שאלה מורכבת הרבה יותר, היא כיצד מחליטים? בתור האישור מפורטים לפי החוק לפחות ארבעה מסלולי החזר משכנתא. ראשית, הבנק מחויב להציע שלושה תמהילי מסלולים קבועים, בכדי שתוכלו להשוות אותם בין המציעים השונים. מסלול אחד יהיה מסלול של 100% ריבית קבועה ולא צמודה (קל"צ). מסלול שני יהיה 50% ריבית קל"צ ו-50% ריבית פריים. השלישי יהיה מסלול של שליש ריבית קל"צ, שליש ריבית פריים ושליש ריבית משתנה צמודה. כמו כן, הבנקים חייבים לספק תמהיל מסלולים רביעי או כמה תמהילים כאלה, באופן שמותאם אישית עבורכם.

בקשת וקבלת אישור עקרוני למשכנתא אונליין

איך מקבלים אישור עקרוני למשכנתא באופן המהיר ביותר? כיום ישנה אפשרות נוספת לבקשה והיא דרך אתר האינטרנט של הבנק שאליו אתם פונים. בגישה זו, אין את היתרון של אינטראקציה ישירה עם נציג שרות, שאותו ניתן לשאול שאלות. מצד שני, עשוי להיות בכך כמובן חסכון ניכר של זמן עבורכם. זהו תהליך שבו מנגנון באתר הבנק ישאל אתכם כמה שאלות, יאפשר לכם להעלות מסמכים שונים שנדרשים לקבלת האישור ולהגיש את הבקשה. גם התשובה עשויה להגיע דרך האתר.

מה קורה בסכסוך משפטי?

עשויים להיות מצבים יוצאי דופן, שבהם מגיעים לסכסוך משפטי מול הבנק סביב הנושא. למשל, אם בנק נתן הסכמה המשך חזר בו מכך – הוא לא מוכן לספק את ההלוואה באותם תנאים לקבלת משכנתא שבאישור. למרות שזהו מצב לא מקובל ולא נפוץ, הוא עשוי להתרחש. במקרה כזה, אתם עשויים לגלות שדווקא יש לבנק "במה להיאחז" מבחינה משפטית. ייתכן למשל, שהוחתמתם על כך שאתם מבינים שהאישור אינו מחייב או על כך שלא תהיינה לכם טענות עתידיות וכדומה. מה זה אומר מעשית? ראשית, חשוב לשים לב תמיד על מה חותמים. שנית, כדאי להעזר מראש ביועץ טוב. זה אמנם לא עורך דין, אך הסתייעות בו תצמצם למינימום את הצורך בעורך דין ואת הסכסוכים האפשריים. זו היא כמובן האפשרות העדיפה.

אישור עקרוני למשכנתא: לסיכום

הנה כמה פרטים טכניים שכדאי להכיר לפני הגשת בקשת אישור עקרוני למשכנתא. ראשית, הבקשה אינה כרוכה בתשלום וניתן לבצע אותה בחינם. אם זאת, הגשת בקשת אישור עקרוני בטלפון עלולה לגרור שינויים ולכן זוהי אינה דרך מומלצת. כאשר מבקשים, ניתן לפנות לכל בנק ללא כל קשר לבנק המנהל את החשבון שלכם. כמו כן, בסופו של דבר, ניתן לפנות לכמה בנקים שונים במקביל במטרה לערוך השוואה ואף מיקוח בנושא ההסכם. בכל מקרה, אנו ממליצים לפנות לשירות של יועץ מקצועי כמו צחי גרוסמן אשר יעזור לכם.

אישור עקרוני למשכנתא: שאלות ותשובות

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:

072-3954389

או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

תחזרו אליי