---

למרות שבנקים הם הגורם המרכזי בכל הנוגע להלוואות משכנתא, מדי פעם נדרש שימוש באפיק המיוחד של משכנתא חוץ בנקאית. ואכן, יש בנושא זה שוק נותני שירותים מפותח בפני עצמו. משמע – זהו דבר מבוקש ושימושי עבור רבים. מדוע? מתי היא נדרשת ולמה? ומה חשוב שתדעו על כך, אשר עשוי לחסוך לכם כסף וטרחה?

משכנתא חוץ בנקאית – מתי היא נדרשת ולמה? 

בפשטות, כאשר הבנק מסרב לתת לכם הלוואת משכנתא, זה הזמן לחפש אלטרנטיבות אחרות, "חוץ בנקאיות". סירוב כזה עשוי להיווצר בנסיבות רבות וממגוון סיבות – חשבון בנק מוגבל, חזרות צ'קים, חוסר יציבות תעסוקתית ועוד. מצבים אלה אינם נדירים ולכן יש לכך כבר לא מעט פתרונות, אשר מכונים בשמות שונים כגון משכנתא למסורבים או "משכנתא למוגבלים".

כמה שיקולים חשובים בלקיחת משכנתא חוץ בנקאית

• מי נותן משכנתא חוץ בנקאית? – יש לא מעט גופים שמציעים הלוואות כאלה, כולל חברות אשראי, חברות ביטוח, קרנות פנסיה והשתלמות. ניתן כמובן לקחת הלוואות גם מאנשים פרטיים, כגון קרובי משפחה.
• מה התנאים? – כעקרון, אם בנקים לא מוכנים להלוות לכם בגלל שהם מעריכים שהסיכון בכך גדול מדי, גם גופים חוץ בנקאיים ייקחו זאת בחשבון. אם תקבלו מהם הלוואה, הדבר יתבטא בכך שהיא תעלה לכם יותר. עם זאת, התחרות בשוק הזה רבה. לכן הלוואה מגוף אחד, עשויה לספק תנאים טובים יותר מאלה שמציע גוף אחר, בנקודות כגון אחוז מימון, ריביות ופריסת תשלומים.
• חשיבות האמינות – ידוע שהבנקים מפוקחים בצורות רבות, כך שאנשים מרגישים מידה רבה של ביטחון בפנייה אליהם ללקיחת משכנתא. לגבי גופים אחרים, חשוב לבדוק במי מדובר. אך כדאי לזכור שבאופן כללי, יש לא מעט גופים לגיטימיים ורציניים שעוסקים בכך, שחלקם חברות גדולות מאוד. בכל מקרה, ישנם חוקים מחייבים לגבי פעילות מסחרית של מתן הלוואות.
• זהירות מהסיכון – ההלוואה עשויה להילקח בחשבון במצבים רבים, דוגמת מצב של תכנון משכנתא לדירה שנייה. כל זה נוח מאוד בשלב לקיחת ההלוואה, אך החזרת הלוואה בתנאים גרועים היא סיפור אחר לגמרי, עם סיכון גדול מאוד בצידו. במיוחד אם מחפשים משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי. לכן ייעוץ איכותי חשוב ביותר ומייד נרחיב על כך.
• "הלוואה לכל מטרה" – בדרך כלל, הלוואות למטרות כאלה שנלקחות שלא מהבנקים, לא מוגדרות כהלוואות עבור מימון רכישת דירה בלבד. אלה הן בפועל, הלוואות לכל מטרה שתרצו. אם כחלק מההלוואה משועבד נכס (כמו דירה שכבר בבעלותכם), ניתן לראות זאת כהלוואת משכנתא. אך הנקודה העיקרית כאן היא לא במילה "משכנתא", אלא בכך שפונים לגורמים "חוץ בנקאיים".

משכנתא חוץ בנקאית- הסיכונים

על אף היתרונות, משכנא חוץ בנקאית טומנת בחובה סיכונים משמעותיים שיש להעריכם בקפידה. שיעורי הריבית גבוהים יותר, תנאים חוזיים מורכבים יותר ואי-וודאות לגבי יציבות המלווה מהווים אתגרים מרכזיים. לווים נדרשים להפעיל שיקול דעת מעמיק, לבחון את מכלול ההשלכות הפיננסיות ולהיוועץ במומחים טרם קבלת החלטה. הבדיקה המקדימה כוללת ניתוח מדויק של עלויות סמויות, השפעות עתידיות על תזרים המזומנים והשלכות אפשריות על המצב הפיננסי לטווח ארוך.

ייעוץ איכותי – להשקיע בכדי לחסוך

בהקשר זה, משתלם להשקיע בשירותיו של יועץ משכנתא מנוסה ואיכותי. זו תהיה השקעה כספית לא גבוהה, ביחס לסכומים שנדרשים למשכנתא ובכלל. כמו כן, השקעה זו עשויה לחסוך לכם כסף רב. ייתכן שבעקבות הייעוץ תגלו שכלל לא נדרשת לקיחת משכנתא חוץ בנקאית, אלא שישנה דרך להשיג את המשכנתא באופן הרגיל, מהבנק. אך תועלות כאלה מושפעות בין השאר מניסיונו של היועץ. אצל צחי גרוסמן למשל, תמצאו רקע של מעל לעשור בייעוץ פיננסי מתקדם, כולל היכרות עומק עם כל המערכות הפיננסיות בארץ, כמו גם ניסיון מגוון בניהול סיכונים.

טיפים מעשיים להגדלת סיכויי האישור

עולם משכנתא חוץ בנקאית יכול להיראות מורכב ומאתגר, אך עם הידע הנכון והכנה מושכלת, אפשר להפוך את החלום לדירה למציאות. רבים מאלה הנתקלים בקשיים בקבלת משכנתא מהבנקים המסורתיים מוצאים פתרון בערוצי מימון חלופיים, אך ההצלחה טמונה בהכנה קפדנית ובהבנה מעמיקה של הציפיות של נותני ההלוואות החוץ בנקאיים. בפסקאות הבאות נחשוף את הטיפים המעשיים והמשמעותיים ביותר שיגדילו את סיכויי האישור ויעזרו לכם להשיג את המשכנתא המיוחלת.

• שפרו את דירוג האשראי- שיפור דירוג האשראי הוא צעד קריטי לקראת קבלת המשכנתא החוץ בנקאית. מומלץ לבדוק את הדוח האשראי שלכם, לתקן כל שגיאה קיימת ולהקפיד על תשלומים סדירים של כל החובות. ככל שדירוג האשראי שלכם יהיה גבוה יותר, כך תגדלנה באופן משמעותי ההסתברות לאישור ההלוואה בתנאים נוחים.
• הכנת הון עצמי-  הכנת הון עצמי משמעותי מהווה נדבך חשוב בתהליך. ככל שתוכלו להציג סכום גבוה יותר של הון עצמי, כך תפחת רמת הסיכון עבור המלווה. מומלץ לחסוך לפחות 20-30 אחוזים משווי הנכס כהון עצמי, דבר שיגביר את אמינותכם ויראה למלווים את רצינות כוונותיכם.
• יציבות תעסוקתית- הצגת יציבות תעסוקתית היא אחד המרכיבים החשובים ביותר בהערכת יכולת ההחזר. מלווים מחפשים לקוחות עם היסטוריית עבודה יציבה, ללא תכופות בחילופי עבודות. עדיף להראות וותק של לפחות שנתיים באותו מקום עבודה, עם הכנסה קבועה ומסודרת שתאפשר פירעון סדיר של ההלוואה.
• הפחתת חובות- הפחתת חובות קיימים תסייע באופן משמעותי בשיפור הפרופיל הפיננסי שלכם. ככל שהיקף החובות שלכם יהיה נמוך יותר, כך תגדל האמינות שלכם בעיני המלווים. מומלץ לשלם חובות קיימים, לצמצם את השימוש בכרטיסי אשראי ולשמור על יחס חוב-להכנסה נמוך.
• ערב נוסף- שקילת צירוף ערב נוסף חזק מבחינה פיננסית יכולה לשדרג משמעותית את סיכויי קבלת ההלוואה. ערב עם הכנסה יציבה, דירוג אשראי טוב ויכולת החזר מוכחת יכול לתת את האמון הנוסף שהמלווים מחפשים. זהו פתרון אידיאלי במיוחד עבור לקוחות שנתקלים בקשיים בקבלת המשכנתא בעצמם.

משכנתא חוץ בנקאית ביחד עם משכנתא אחרת

משכנתא חוץ בנקאית נלקחת לעתים יחד עם הלוואה ממקור אחר (כולל בנק) ולעתים כאשר אתם עדיין משלמים הלוואה ישנה. כל זאת יוצר כמובן תמונת מצב מורכבת למדי. שוב – חשיבות הייעוץ גדולה ביותר במצבים כאלה. הפרטים הקטנים שאינכם מודעים להם, לא בדיוק מבינים או לא לוקחים בחשבון, אלה ההיבטים שיועץ מנוסה עוסק בהם כל הזמן. כדאי להקשיב לו.

משכנתא חוץ בנקאית בראי הרגולציה

עולם המשכנתאות החוץ בנקאיות נתון לפיקוח הדוק של רשויות המדינה, במטרה להגן על הלווים מפני ניצול ועושק. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מציבה סטנדרטים מחמירים לגופים המציעים הלוואות מחוץ למערכת הבנקאית, תוך הבטחת שקיפות, הוגנות ומניעת הטעיה. הרגולציה מחייבת את נותני האשראי לחשוף באופן מלא את תנאי ההלוואה, שיעורי הריבית והעלויות הנלוות, תוך הגנה על זכויות הלווים. זהו מנגנון חשוב המאזן בין הצורך בגמישות פיננסית לבין הגנה על הציבור מפני סיכונים כלכליים.

השפעת המשכנתא החוץ בנקאית על מעגל החיים הפיננסי

משכנתא חוץ בנקאית אינה רק פתרון נקודתי, אלא למעשה מנגנון המשפיע באופן מהותי על מעגל החיים הפיננסי של משקי בית. עבור זוגות צעירים, עצמאים ויזמים, היא מהווה חלון הזדמנויות לרכישת נכס ראשון או הרחבת תיק הנכסים. בניגוד למסלול הבנקאי הקשיח, המסלול החוץ בנקאי מאפשר גמישות רבה יותר בהתאמת תנאי ההלוואה למאפיינים הייחודיים של כל לקוח. זוהי למעשה אסטרטגיה פיננסית המאפשרת מוביליות וניעות כלכלית למי שנתקל בחסמים במערכת הבנקאית המסורתית.

משכנתא חוץ בנקאית בהקשר כלכלי רחב

תופעת המשכנתאות החוץ בנקאיות משקפת למעשה תמורות עמוקות במבנה השוק הפיננסי הישראלי. היא מייצגת מגמה של דה-צנטרליזציה פיננסית, שבה מקורות מימון מגוונים מאתגרים את הריכוזיות הבנקאית המסורתית. התפתחות זו מאפשרת למשקי בית ויזמים למצוא פתרונות מימון יצירתיים, תוך יצירת תחרות המביאה להוזלת עלויות האשראי ושיפור השירות. זהו למעשה שינוי מבני בתפיסת האשראי, המשקף את המעבר לעידן פיננסי גמיש, דינמי ומבוזר יותר.