משכנתא לכל מטרה
למה אנחנו זקוקים למשכנתא?
החיים שלנו עמוסים בחוויות ואירועים, לא משנה מה קורה לנו בחיים תמיד מנחם ומרגיע לדעת שאנחנו יכולים לחזור לבית שלנו ולנוח. לא לכולם, אולם, יש את היכולת לבנות בית ולהיות בעלים של בית או דירה פרטיים. בשביל שנוכל להיות בעלים על בית משלנו אנחנו יכולים לקחת משכנתא. רבים חושבים שתהליך של לקיחת משכנתא מתייחס אך ורק לרכישת נכס, והמילה "משכנתא" עולה לנו בקשר ישיר במצב של רכישת דירה. האומנם? משכנתא לכל מטרה הוא מונח חדש יחסית, ועל מנת שתדעו מהי משכנתא מסוג זה ובאילו נסיבות ניתן לקבל אותה הכנו עבורכם מדריך קצר אך מקיף ומקצועי.
תוכן עניינים
מהי משכנתא לכל מטרה?
משכנתא לכל מטרה היא למעשה הלוואה, שלוקחים ומותר להשתמש בה לכל צורך, גם אם נותן אותה גוף שעוסק במשכנתאות. היא מכונה בשם משכנתא מכיוון שהיא כרוכה בשעבוד נכס ומפני שמדובר בהלוואה גדולה, אשר מוחזרת על פני תקופת זמן וארוכה. משכנתא לכל מטרה יכולה לשמש אותנו גם למטרה של קניית דירה, אולם גם מסיבות אחרות. ניתן לקחת משכנתא כזו עבור כל מטרה שהיא, כולל שיפוץ הנכס או משכנתא לכיסוי חובות (כולל משכנתא אחרת).
היתרון של משכנתא מסוג זה הוא שהיא מאפשרת לנו ליהנות מגמישות ועצמאות בחיי היומיום שלנו. משכנתא כזו מאפשרת לנו לבנות את העתיד שלנו ולהבטיח גם את העתיד של הילדים שלנו. כעיקרון, ניתן לקחת הלוואת משכנתא לכל מטרה מכל גוף שנותן הלוואות משכנתא. לרוב, לוקחים אותה מהגוף שנתן לכם את המשכנתא המקורית. זאת, מכיוון שהוא זה שעבורו משכנתם את הנכס ולכן גופים אחרים לא ירצו להיכנס לכך. מול הגוף הזה ניתן להתמקח. אם לבסוף מה שהוא מציע לא מתאים לכם, למרות המיקוח, ישנה אפשרות של מחזור משכנתא שבמסגרתו תעברו לבנק אחר, בו תיקחו משכנתא גדולה יותר "לכל מטרה".
יתרונות ביחס להלוואה רגילה
ריבית משכנתא לכל מטרה עשויה להיות נמוכה יותר מריבית על הלוואה רגילה, מאחר שהמלווה יודע שיש "בטוחה" (הנכס המשועבד). מצד שני, היא לרוב גבוהה יותר מריבית על משכנתא למטרת רכישת דירה.
משכון הדירה כעירבון להלוואה, מאפשר גם לאנשים שבגללם מצבם הכספי לא היו מקבלים הלוואה גדולה כזו, לקבל אותה. זאת, בגלל שהמלווה לוקח סיכון קטן יותר.
נקודה חשובה נוספת לגבי משכנתא לכל מטרה ריביות: הלוואה כזו, מתאימה גם עבור מי שמעוניינים להחזיר כמה הלוואות אחרות שיש להם בריבית גבוהה יותר (כולל סגירת מינוס גדול בחשבון העו"ש). מאחר שזו משכנתא, מחזירים את ההלוואה בתשלומים חודשיים קטנים ביחס להלוואות אחרות.
משכנתא לכל מטרה ופתרונות נוספים
התהליך שתצטרכו לעבור בכדי להשיג משכנתא לכל מטרה, מורכב וארוך בדומה להשגת משכנתא רגילה, כולל ביטוח שיש לעשות להלוואה. כלומר, זה תהליך ארוך יותר מתהליך קבלת הלוואה רגילה. אם תאושר לכם קבלת המשכנתא המלווה יעביר את הכסף היישר לחשבון הבנק שלכם. זאת, בשונה מהמצב במשכנתא רגילה, שבה הכסף עובר למוכר הדירה. ניתן אמנם להשתמש בהלוואה מסוג זה "לכל מטרה", אך בבקשה לקבלתה, תידרשו להצהיר על האופן שבו אתם מתכוונים להשתמש בה.
בפרספקטיבה רחבה, משכנתא לכל מטרה מצטרפת למעשה לקשת לא קטנה של אפשרויות שעומדות בפניכם בכל הנוגע להלוואות ולמשכנתאות. מבחר זה שימושי מאוד, בדומה למבחר האפשרויות לגבי מסלולי משכנתא. אלה דוגמאות בולטות שממחישות למה הכוונה:
- מחזור משכנתא – לקיחת משכנתא חדשה ומשופרת במקום הישנה.
- גרירת משכנתא – מצב שבו רכשתם נכס אחר ואתם מעוניינים להעביר "אליו", את המשכנתא על הנכס הקודם.
- משכנתא הפוכה – אנשים מגיל 60 ומעלה עשויים לקבל משכנתא מסוג מיוחד, אשר מאפשרת להם להשיג סכום כסף גדול, במהירות.
מהם הקריטריונים לקבלת משכנתא לכל מטרה?
לקיחת משכנתא לכל מטרה עשויה להוות פתרון פיננסי גמיש ואפקטיבי. עם זאת, חשוב להבין כי מדובר בהלוואה גדולה, וכמו כל הלוואה אחרת, ישנם תנאים וקריטריונים שצריך לעמוד בהם כדי לקבל אותה. בעוד שמשכנתא לרכישת דירה נתונה לקריטריונים שונים, משכנתא לכל מטרה מערבת שיקולים נוספים, מכיוון שהיא אינה מוגבלת למטרה ספציפית:
יכולת החזר חודשית
אחד הקריטריונים החשובים ביותר בעת קבלת משכנתא לכל מטרה, הוא היכולת להחזיר את ההלוואה בתנאים שניתן לעמוד בהם לאורך זמן. הבנקים והגופים המלווים בודקים את ההכנסה החודשית של מבקש ההלוואה, את ההוצאות ואת יתרת החובות ככל ויש כאלה. כדי למנוע מצב שבו הלווים ייכנסו למצב של חדלות פירעון, הם מחשבים את אחוז ההחזר החודשי מתוך ההכנסות, שנקרא "אחוז המינוף" – ככל שההחזר החודשי מהווה חלק קטן יותר מההכנסות, הסיכוי לאישור המשכנתא גבוה יותר.
ערך הנכס
במשכנתא לכל מטרה, הנכס שהלווה מציב כבטוחה למשכנתא, מהווה מרכיב מרכזי במימון. הבנק ידרוש להעריך את שווי הנכס על מנת להבין אם הוא מספיק כדי להבטיח את סכום ההלוואה המבוקשת.
היסטוריית אשראי
היסטוריית האשראי שלכם, או דירוג האשראי (בקרב הבנקים נקרא גם "דירוג לקוח"), היא גורם חשוב נוסף שיבדוק הבנק. היסטוריה של תשלומים סדירים, ללא בעיות של פיגור בתשלומים או חובות שלא הוסדרו, תעזור לכם להגיש בקשה ולהשיג את המשכנתא.
מטרת ההלוואה
למרות שמשכנתא לכל מטרה מציעה גמישות רבה יותר משכנתא רגילה, הגופים הפיננסיים עדיין ירצו לדעת איך תשתמשו בהלוואה. תצטרכו להצהיר על מטרת ההלוואה ולספק מידע מפורט. ככל שהשימוש יהיה ברור ונתמך בתכנון פיננסי אמין, יגדל הסיכוי לאישור.
מתי כדאי לקחת משכנתא לכל מטרה?
משכנתא לכל מטרה יכולה להיות פתרון פיננסי מצוין כאשר יש צורך במימון גמיש לצרכים שונים שאינם בהכרח קשורים לרכישת נכס. אם אתם מעוניינים לשפץ את הבית, להחזיר חובות יקרים, לממן לימודים או לעזור לילדים ברכישת דירה – משכנתא כזו מאפשרת לכם לממש את המטרה תוך שמירה על תנאים נוחים יחסית. כדאי לקחת משכנתא לכל מטרה כאשר יש לכם נכס משעובד שיכול לשמש בטוחה, וההחזר החודשי הוא בגבול היכולת הכלכלית שלכם.
משכנתא לכל מטרה – אילו סיכונים קיימים?
כמו כל הלוואה גדולה, משכנתא לכל מטרה כרוכה בסיכונים משמעותיים. אחד הסיכונים העיקריים הוא חוסר יכולת להחזיר את ההלוואה, מה שעלול להוביל לבעיות כלכליות חמורות ואף לאובדן הנכס המשועבד. בנוסף, הלוואה כזו יכולה להוביל להחמרת חובות קיימים אם לא מתכננים היטב את היכולת להחזיר את הסכום, במיוחד אם מדובר בכספים שנועדו לכסות חובות אחרים.
יש לקחת בחשבון גם את התנודתיות בשוק הריביות, שכן ריבית גבוהה עלולה להגדיל את התשלומים החודשיים. יתרה מכך, פעמים רבות משכנתא לכל מטרה נלקחת לתקופה ארוכה, מה שמעמיס על ההתנהלות הכלכלית בעתיד. כדי להימנע מסיכונים אלו, חשוב לבחון היטב את הצרכים הכלכליים ולערוך תכנון פיננסי מדויק עם יועץ משכנתאות.
איך מומחה יסייע בניהול נכון של כלכלת המשפחה שלנו?
יועץ משכנתאות לכל מטרה יוכל לסייע לנו לשלב את לקיחת המשכנתא עם כלכלת המשפחה שלנו. הוא יסייע לנו לחשב את הסכום אותו אנחנו יכולים להחזיר בכל חודש לתשלום המשכנתא החודשי מבלי שאיכות החיים שלנו תיפגע. לצורך זה, הוא יסייע לנו גם לקחת בחשבון את הוצאות החשמל, המים והאוכל שיש לנו בכל חודש וגם את ההוצאה שיש לנו על חיסכון הפנסיה החודשית שלנו כאשר אנחנו לוקחים משכנתא. ניתן לומר שלקיחת משכנתא צריכה להיעשות תוך מחשבה על מספר תרחישים אפשריים, כולל תרחישים לא נעימים, כמו מצב בו נאבד את מקום העבודה שלנו או שיהיה משבר כלכלי במשק.
צחי גרוסמן הוא יועץ אשר מביא לידי ביטוי ניסיון מצטבר בייעוץ פיננסי, של מעל לעשור. ניסיון זה, כולל היכרות מעמיקה עם המערכות הפיננסיות המקומיות. לצחי תואר שני במנהל עסקים למנהלים בהנדסה פיננסית ומימון וכן גם תעודת יועץ השקעות. הוא אף מנוסה מאוד בתחום ניהול הסיכונים.
תהליך קבלת משכנתא לכל מטרה: מה חשוב לדעת לפני שמתחילים
לפני שמתחילים בתהליך בקשת משכנתא לכל מטרה, ישנם כמה צעדים חשובים שצריך לבצע. ראשית, חשוב לבצע בדיקת זכאות על מנת להבין אם אתם עומדים בתנאים לקבלת הלוואה כזו, כולל הערכת שווי הנכס ויכולת ההחזר. לאחר מכן, יש לבצע חישוב היכולת הכלכלית שלכם, ולהעריך את ההכנסות וההוצאות החודשיות, על מנת לוודא שההחזר לא יכביד עליכם. בשלב הזה כדאי גם להיעזר ביועץ משכנתאות מקצועי, שיסייע בתכנון פיננסי נכון ויבדוק את האפשרויות השונות בשוק. יועץ מנוסה יכול לעזור לכם להבין את התנאים וההצעות השונות של הגופים הפיננסיים, ולהימנע מטעויות שיכולות להוביל לבעיות בעתיד. כך תוכלו להבטיח שהתהליך יתקדם בצורה חלקה ובתנאים הטובים ביותר עבורכם.
איך עושים את זה נכון?
כאשר אנו מדברים על בחירת איש מקצוע שילווה אתכם בתהליך הבחירה של משכנתא לכל מטרה, אין ספק כי מדובר במלאכת מחשבת של ממש אשר יש להתייחס אליה בכובד ראש. ישנם מספר קריטריונים חשובים עליהם יש לעבור בעת תהליך בחירת היועץ, אספנו עבורכם את הנקודות החשובות ביותר.
- בחרו יועץ משכנתאות בעל עבר בנקאי – אנו ממליצים לכם לבחור ביועץ בעל ניסיון בנקאי רחב. אנשי מקצוע אשר עבדו בתור יועצי משכנתאות תחת מסגרות בנקאיות שונות תמיד יכירו את התחום בצורה הטובה ביותר, הן מחזיקים בידע, מיומנויות וניסיון אשר ניתן לרכוש רק לאחר עבודה במשך זמן רב בתוך מסגרת בנקאית. תוכלו למצוא יועצי משכנתאות אשר מילאו תפקידים חשובים וארוכי טווח בבנקים השונים בישראל, עצם פעילותם תחת מסגרת בנקאית מבטיחה כי הם בעלי ידע נרחב בתחום המשכנתאות על כל סוגיו, דבר אשר מהווה יתרון משמעותי מאוד, אותם יועצי משכנתאות יוכלו לעזור לכם בכל נושא הקשור לעולם המשכנתאות, למשל בשאלת הריבית
- היעזרו בהמלצות קודמות מאנשים בעלי ניסיון – כמו בכל תחום בחיינו, אין חכם כבעל ניסיון, אנו ממליצים לכם לאסוף חוות דעת והמלצות שונות מלקוחות שכבר ביצעו עסקאות שונות בתחום המשכנתא באמצעותו. באמצעות חוות דעת וההמלצות השונות תוכלו לקבל מידע רב על אודותיו, לדעת האם מדובר ביועץ אמין, מהם השירותים שהוא מספק ועוד. תוכלו לבקש מן הלקוחות הקודמים שלו נתונים מלאים על שיטת העבודה של יועץ המשכנתאות ועל התוצאות שלו, כל המידע הזה יעזור לכם להגיע לתמונה הרבה יותר ברורה בקשר ליועץ המשכנתאות, כך תוכלו לבנות חוות דעת אמיתית על יועץ המשכנתאות תוך כדי שימוש בעובדות קיימות ולא בהשערות. אין ספק כי נקודה זו היא מאוד חשובה ותעזור לכם בצורה משמעותית בבחירת יועץ המשכנתאות שלכם.
- בחרו ביועץ המעניק שירות מלא – חלק גדול מיועצי המשכנתאות מעניקים שירות חלקי המתבטא בליווי בחלקים מסוימים של העסקה – לצורך העניין, בדיקת הרלוונטיות של ההצעה אשר קיבלתם מהבנק. אך לעומת זאת, תוכלו למצוא יועצי משכנתאות רבים אשר מעניקים שירות מלא וילוו אתכם במהלך כל התהליך. חלק מן השירות המלא כולל: הנפקה של כל פוליסות הביטוח הרלוונטיות לעסקה, ליווי מלא מול כל אנשי הקשר הרלוונטיים לעסקה וכו'. ההמלצה שלנו אליכם היא תמיד להעדיף יועץ המעניק שירות מלא ומקיף לאורך כל התהליך, מה שיספק לכם ביטחון ושקט רב מכיוון שתוכלו לפנות אליו בכל נושא ובכל שלב בתהליך.
- אין תחליף למוניטין חיובי – כאשר אנו מדברים על נושא כה חשוב כמו בחירת המשכנתא שלנו, אסור להתפשר על איש מקצוע לא איכותי רק כי הוא מעניק שירות במחיר זול, ההמלצה היא לבחור באיש מקצוע בעל מוניטין וניסיון בתחום.
