יועץ משכנתאות פרטי

על דפלציה ומשכנתא


לבנק ישראל יעדי אינפלציה או עלייה במדד, המוגדרים בין 1% עד 3% לשנה. לאלו מאיתנו אשר לקחו הלוואת משכנתא בתנאים צמודי מדד שהם צמודי מדד , כל עלייה במדד מעלה ביחס ישר את סך קרן ההלוואה אשר עולה באותה האחוז.
אז בעוד האינפלציה או העלייה במדד מעלים בהתאמה את קרן ההלוואה וכמובן גם את ההחזר החודשי הצמוד למדד, דבר המקשה על לוקחי המשכנתא, מה מתרחש במצב ההפוך, הדפלציה והאם זה טוב לכולנו?

מהי דפלציה ומדוע היא נוצרת?

כאמור, הדפלציה היא המצב ההופכי לאינפלציה, בעוד השנייה מאופיינת בעליית מדדים ומחירים במשק, במצב של דפלציה המשק מתאפיין בהורדות של מחירים ושל המדד.
משק הנמצא בצמיחה על פי רוב מתאפיין בעלייה שנתית של כ 2% במדד המחירים לצרכן, להלן עלייה ברמת המחירים. מצב זה משקף למעשה פיחות בכח הקנייה של המטבע היות והתמורה המתקבלת עבור אותו סכום קטנה. במצב של דפלציה, המתאפיין בירידה של רמת המחירים, עולה כח הקנייה של כספינו ביחס למוצרים ושירותים רבים במשק.

בשנים האחרונות מתאפיין המשק בירידות מחירים המשקפות מדד מחירים נמוך במגמה מתמשכת ומחריפה.
באופן כללי, הגורם לכך הוא משק הנמצא במיתון והאטה של הפעילות הכלכלית, הגורמת לעודף היצע של מוצרים. במצב של עודף היצע יש קושי להעלות מחירים ויתרה מכך, נוצרות הורדות מחירים על מנת למתן את עודף ההיצע ולהגביר ביקושים.

בתקופה האחרונה תרמו גורמים נוספים לדפלציה במשק ולירידה במדד המחירים לצרכן:

  1. הוזלת מחירי המים בארץ – בתחילת 2015, הוזלו מחירי המים ב כ 10%, השינוי במחיר מוצר בסיסי כגון מים, אשר אף מרכיב סחורות ושירותים רבים בסל הצרכן, השפיע במישרין על הירידה במדד הכללי ולהוזלת המחירים במשק.
  2. ירידת מחירי הנפט העולמי – לאחרונה היינו עדים לירידה של כ 50% במחיר הנפט, באופן ישיר, הדבר משפיע על מחירי הדלק היורדים בהתאמה. יתרה מכך, כהשפעה משנית, מוצרים ושירותים רבים הלוקחים בכלל התמחיר את עלות השינוע וההפצה, הוזלו עקב הירידה במחיר הדלק.

*בקרוב תתווסף לגורמים אלה גם ההוזלה הצפויה של כ 10% במחירי החשמל, אשר תתרום למגמת הירידה במדד המחירים.

משק בדפלציה אינו מבשר טובות.

למרות שהוזלות מחירים נשמעות כדבר חיובי בארצנו, אל תטעו! משק המאופיין בירידות רציפות במדדי המחירים מצביע על מגמה מדאיגה, זהו משק המצוי בקיפאון ומיתון (אנשים ממתינים עם רכישות בהנחה כי ההוזלות ימשכו), ובאופן כללי נרשמת האטה בפעילות הכלכלית וירידה בביקושים. ירידה זו בביקושים עד מהרה מובילה לצמצום בהיקפי הייצור המקומיים ומכך לירידה בתפוקות. המשמעות היא אבטלה המאיימת לגדול, צמצום במשכורות השכירים ואף פיטורי עובדים במשק. וכך המעגל ממשיך.
משק בריא, אמור להראות מגמה של עליה במחירים מידי שנה ולא להפך.

עם מי בכל זאת מיטיבה הדפלציה?

בכל משבר ישנם אלו המפיקים ממנו תועלת, במצב של מיתון במשק ודפלציה, הנהנים מן המגמה הם רבים מאיתנו אשר נטלו משכנתא עבור דירתם ולהלן ההסבר:

  1. ירידה בריביות – במצב של דפלציה הריביות במשק יורדות על מנת לעודד ולהגביר ביקושים בכדי להוציא את המשק ממצב המיתון והקיפאון בו הוא נתון אשר כפי שהוסבר, אינו מבשר טובות. הורדת הריביות למעשה מקטינה את עלות הכסף ובכך הופכת אותו לזמין יותר עבור הצרכן.
  2. שחיקת הקרן – בנטילת משכנתא בה הקרן צמודה למדד, הירידה במדד למעשה תוריד את סכום הקרן שהלווה יהיה חייב לבנק. הדבר מהווה הורדה משמעותית בסך הקרן ובסכום ההחזר.
  3. צמצום ההחזר החודשי – במסלולי משכנתא צמודי מדד, ההורדה במדד מורידה גם את גובה ההחזר החודשי.

 

נוכל לסכם ולומר כי ישנן מגמות כלכליות אשר מצביעות על מצב שאינו מעודד במשק.
עם זאת, ישנם אלה היוצאים נשכרים מן המצב, הדפלציה וציבור לוקחי המשכנתאות הם דוגמא חיה לכך: בעוד המשק הישראלי שרוי לאחרונה בהאטה ומיתון ממושכים, לווי המשכנתאות אשר בחרו מסלול צמוד מדד, נהנים מהפחתות ניכרות בסכום ההחזר של המשכנתא.
למצב הדפלציה הנוכחי, תרמו גם גורמים שהחריפו את ירידת המדד כגון ירידת מחירי המים והוזלת מחירי הנפט העולמיים. לצערנו או לשמחתנו, אלו אינם עניינים שבשגרה לכן יש לראות את הדברים בפרופורציה נכונה. ככלל, יש לקוות שמצב הדפלציה בישראל יצא מן המעגל בו הוא נתון ונזכה לעידן של צמיחה, גם אם משמעו אינפלציה, כל עוד היא מתרחשת בקנה מידה סביר.

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
058-4640101
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

יצירת קשר

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
03-5017237
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

השירותים שלי

לקוחות ממליצים

מקצועי, סבלני, ליווי צמוד לאורך כל הדרך ועזרה בכל הקשיים והשאלות!!! תותח (:
sharon katzav
sharon katzav
19:40 19 Mar 20
צחי ובת אל היקרים, אין לי מילים להודות לכם על הסיוע המהיר.. המקצועי והכי חשוב... חסכתם לאימא שלי עשרות אלפי שקלים בריביות של המשכנתא... צחי... אתה פשוט בן אדם שאפשר לסמוך עלייך וזאת ידעתי מהרגע הראשון שפגשתי אותך, יחד עם בת אל אתם צוות מנצח!!!אז אלפי תודות ואני ממליצה עליהם בחום ובעיניים עצומות!!!!
miri dok
miri dok
07:31 15 Mar 20
תותח אמיתי!!תודה רבה לצחי, סיוון ובתאל,על עבודה מקצועית, מהירה, אכפתיתעל הכנות והיושר.לא מעגלים פינות ומשקיעים בלקוח מתחילת התהליך ועד סופו!משכנתא זהו הליך מסובך עם צורך להבין הרבה משתנים הקשורים לריביות, גובה המשכנתא, החזר חודשי, הליך מול הבנק וכו'.צחי מבהיר את הכל (ומעבר), מדבר בגובה העיניים, מסביר הכל כמו שצריך, ותמיד קשוב ועונה לשאלות, עד שהכל אכן מובן. ובסוף, הוא חוסך המון כסף לאורך כל חיי המשכנתא, והולך עד הסוף עם הלקוח מול הבנק!יישר כוח!! ממליץ מאוד!!
chen rosin
chen rosin
07:08 24 Feb 20
המלצה חמה על צחי גרוסמן!אדם מקצועי ביותר בתחום המשכנתאות.נתן את הנשמה, השקיע רבות והגיע לתוצאות נהדרות עבורנו.גם עוזרתו סיוון הייתה תמיד זמינה עבורנו, בצורה הכי טובה ונעימה שאפשר .לא היינו צריכים לעשות כלום. קיבלנו מצחי מענה וטיפול בכל מה שהיה צריך - והכל בצורה הכי טובה שאפשר לבקש.נשאר לנו רק להגיד המון תודה.משפחת ביילין
Luba Beilin
Luba Beilin
09:00 26 Jan 20
את צחי הכרתי לפני כשנתיים וחצי לאחר רכישת קרקע לבנייה ולקראת תוכנית שאפתנית לתחילת בנייה. הייתי בטוח כי לפנינו דרך ללא מוצא בשל מורכבות תיק המשכנתא הנדרש, אך צחי הבטיח כי יעשה כל מאמץ, וקיים. רץ, שכנע ועמל בין כל הגורמים הרלוונטיים, לא ויתר ובסוף מאמציו נשאו פרי. גם כאשר במהלך הבנייה, עלה חשש שנאלץ לוותר על רבים מהמתוכנן בשל חריגות תקציב, חזרתי לצחי, עם בקשה מורכבת לא פחות. לא היה לי איך להתאכזב, אלא רק להיות מופתע עוד יותר מהדביקות והנכונות של צחי לעזור. ולהצליח. אין לי אוצר מילים מספק על-מנת להודות לצחי. מבלי להתמעמע: פנייה לשירותיו של צחי היא ההחלטה הנכונה שלכם. ללא כל ספק, שיקול או טענה. מומלץ בחום!
Marat Gartsman
Marat Gartsman
08:47 26 Jan 20
קיבלנו מצחי והצוות המצויין שלו שירות ליווי לקיחת משכנתא. מאוד התרשמנו מהמקצועיות, ההבנה וההתחשבות ברצונות והצרכים שלנו כלקוחות בתהליך בניית המשכנתא. בנוסף, ניהלו לנו אחלה מלחמת מחירים בין הבנקים ולא עצרו עד שהגענו להצעה הטובה ביותר. ממליץ בחום!!
מיכאל וינר
מיכאל וינר
11:10 24 Dec 19
במהלך השנתיים האחרונות עברנו עם צחי תהליך של לקיחת משכנתא ובנייה של בית.התלבטנו האם לקחת יועץ משכנתאות, חשבנו לעצמינו מחשבות כאלה ואחרות: -לכאורה כל המידע נמצא ברשת, אולי אם נתאמץ קצת ללמוד את הנושא, נוכל לקבל החלטות מושכלות בעצמינו ולחסוך את התשלום ליועץ.- מה יועץ משכנתאות יוכל לחדש לנו? - תהליך הרכישה והבניה כולל כל כך הרבה התעסקות עם ספקים ואנשי מקצוע, למה לצרף עוד מישהו לרשימה המתארכת ממילא...ועוד מחשבות כאלה ואחרות.אך, מתוך הבנה שתהליך כזה עשוי לחסוך לנו כספים רבים, ואין לנו כלים ללמוד את השטח לעומק מכל צדדיו החלטנו לפנות לצחי.צחי הפליא בידיעותיו לעומק של כל התחום. יש לו רמת שירות גבוהה ואכפתיות ללקוחות. הוא זמין לכל שאלה, פנוי לכל אי הבנה, משיב בסבלנות ומתוך הכרות רבת שנים עם תחום המשכנתאות בארץ.הוא מגיע פיזית לפגישות עם הבנק, ועוזר כדי לקבל משכנתא בתנאים הטובים ביותר.בפועל ההשקעה הזו, חוסכת כספים רבים!אנחנו ממליצים מאוד להעזר בשרותיו! בהצלחה ברכישה, בבניה ובכל מה שתעשו בדרך..
Zvi Noy
Zvi Noy
10:26 11 Dec 19
זכיתי ליהנות משירותיו של צחי גרוסמן והרגשתי צורך עז לשתף את החוויה- אתחיל בזה שהוא אדם מאוד נעים עם יחסי אנוש מצוינים! שזה בעיניי הדבר הראשון שחשוב. כי אם מרגישים נוח מול אותו אדם מקצועי כבר הכל מתחיל ברגל ימין. מלבד כלים ניהוליים ופיננסים אשר הביא עימו למפגש איתנו, צחי ליווה אותנו בכל שלב ובכל רגע. תמיד היה זמין לשאלות או תהיות. השתתף בכל השלבים - ולא עזב ידינו לרגע. בימים קשים שהיינו לחוצים בטירוף לפני החלטות גורליות עבורנו, הקול שלו (אמיתי לגמרי...) היה מיד מרגיע אותנו. טון הדיבור שלו, הביטחון שלו הידע והניסיון גרמו לנו להישאר במקום ולהרגיש שאנו במקום מבטחים. מה גם שביום יום אנחנו עובדים סביב השעון ולא מצליחים לזכור מה צריך לעשות ואיך. צחי ליווה אותנו בצורה כל כך מסודרת, רצופה ואכפתית שגרמה לכל החוויה להיות די נהדרת ופחות מתישה.. לסיכום- צחי- השארת לנו טעם לעוד.... מומלץ ביותר!
רלי יושעי
רלי יושעי
08:35 24 Nov 19