יועץ משכנתאות פרטי

כיצד ניתן להציל את הבית מחובות המשכנתא?


כיצד ניתן להציל את הבית מחובות המשכנתא?

אלפי בעלי דירות אשר נטלו משכנתא מהבנק מוצאים את עצמם מתמודדים נגד ההליכים של ההוצאה לפועל, בשל הקשיים כלכליים אליהם נקלעו, כשבסופו של התהליך הכאוב הם עם נאלצים להתפנות מבתיהם. הבנקים אינם בדיוק גורם חומל, ומשסעים בנוטלי

ההלוואה את סוללת עורכי דינם, מתוך ידיעה שנוטלי ההלוואה אינם בקיאים בנפתוליה של הפרקטיקה המשפטית. רבים מאותם בעלי הדירות אינם מודעים לכך כי התנהלות מושכלת מצידם בנסיבות הללו עשויה למנוע את פינוי הדירה. אז כיצד ניתן לנהל את המצב בחוכמה, בנסיבות בהן שנקלעתם לקשיים?

טיפ מספר 1: הגדלת מסגרת האשראי

בנסיבות בהן יש צפי לאי כיבודה של הוראת הקבע, מומלץ להקדים וליידע את הבנק מראש. פנייה מראש ביוזמת הלווה עוד בטרם נדחית הוראת הקבע של המשכנתא תמיד עדיפה, במיוחד במצבים בהם נהג הלווה לעמוד בכל מחויבותיו הקודמות לבנק. קרוב לוודאי שהבנק יאשר באופן זמני את הפסקת הגבייה לפרק זמן של מספר חודשים. במצבים חריגים קיימת אפשרות לבקש דחייה לפרקי זמן ארוכים יותר. במידה והלווה צופה קושי כלכלי נקודתי בחודש מסוים, הוא יכול ליזום פניה אל בנק ולבקש להגדיל זמנית את מסגרת האשראי. במקרה של שינוי קבוע בהכנסתו של הלווה, הפסקה זמנית של הגבייה אינו פיתרון רלוונטי. במצבים הללו מומלץ לבקש מהבנק למחזר את המשכנתא, ולהתאימה להכנסה הנוכחית. חשוב להדגיש כי אי פנייה של הלווה ביוזמתו ומראש תחמיר את המצב בשל עמלת אי הכיבוד, הן בחשבון העו”ש והן בחשבון המשכנתא.

טיפ מספר 2: מחזור המשכנתא

במידה שההיקלעות לקשיים בהחזר המשכנתא אינה זמנית וחולפת אלא מצב קבוע, כמו לדוגמה פיטורין ומעבר אל מקום עבודה בהכנסה נמוכה יותר באופן משמעותי, יש לבחון את אפשרות מחזור המשכנתא, ופריסת ההלוואה לתקופה ממושכת יותר מהנוכחית. יישנם מסלולים שלגביהם תמיד נכון לבחון את אופציית המחזור, כמו מסלול שקלי בריביות הקבועות צמוד מדד ומסלולים נוספים. בלי קשר להיקלעות לתסבוכת וקשיים כלכליים, תמיד מומלץ לבחון את אפשרות מחזור המשכנתא, על מנת לבדוק אם ניתן להגיע לחיסכון כספי הנובע מקיצור תקופת ההחזר.

טיפ מספר 3: להימנע מתסמין בת היענה

הגישה של “יהיה בסדר” ולטמון את הראש בחול כמו בת יענה בתקווה שהקושי הכלכלי הינו בר חלוף שגויה מעיקרה. לא מעט מהלווים אשר הגיעו למצב של להליכים משפטיים היו עשויים למנוע זאת לו רק היו מישירים את מבטם אל המציאות, על מנת לקבל את ההחלטות הנכונות בעיתוי הנכון.

טיפ מספר 4: הזכות לפתרון דיור חלופי

חוק ההוצאה לפועל אשר תוקן בשנת 2009 קובע כי ראש ההוצאה לפועל רשאי להורות על מכירת דירה רק בנסיבות בהן הוא שוכנע כי ללווה ולבני משפחתו המתגוררים עימו יישנו פתרון חלופי סביר לדיור, או לחלופין הוא בעל יכולת כלכלית למימון של מקום מגורים הולם. הבנקים מודעים היטב למשמעות של סעיף זה בחוק, ועשויים להכניס בחוזה המשכנתא סעיפים אשר הפוטרים אותם מחוק זה, דרך התניית קבלת המשכנתא רק לאחר וויתור של הלווה על ההגנות הללו. מכיוון שההתניה הזו בלתי חוקית, היא אינה תופסת לגבי המשכנתאות שנלקחו לאחר חודש מאי 2009, אף אם הלווה חתם על וויתור.

טיפ מספר 5: דחיית מועד הפינוי של הדירה בבית משפט במצבים רבים לא מצליח החייב לשכנע את רשם ההוצאה לפועל לעצור את מנגנון הכינוס. בנסיבות הללו מקבל הלווה הודעה מאיימת מן הבנק כי עליו לפנות את דירתו תוך 30 יום מיום שליחת המכתב, לשם העמדתה של הדירה למכירה. זהו השלב בו חשים כל הלווים, ללא יוצא מן הכלל, כי עולמם חרב עליהם. רובם אינם יודעים כי גם אם הגיעו לשלב הזה קיימת אפשרות של היחלצות מן התסבוכת. לרשותם עומד חוק ההוצאה לפועל, המעניק אפשרות של בקשת הדחייה של הפינוי לשם קבלת ייצוג משפטי, או לחלופין ביטול תנאים מסוימים בשטר המשכנתא, כשבמהלך הזמן הזה יוציא עורך הדין המייצג את החייב צו מניעה אשר ימנע את פינוי הדירה עד למועד החלטתו של בית המשפט.

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
058-4640101
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

יצירת קשר

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
03-5017237
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

השירותים שלי

לקוחות ממליצים