יועץ משכנתאות פרטי

איך לבחור משכנתא מתאימה


כיצד ניתן לבחור את המשכנתא המתאימה ביותר?

עולם המשכנתאות נשלט באמצעות הבנקים. ניתן כיום לקבל משכנתא גם מחברות ביטוח מסוימות, ואולם תנאי ההחזר שלהן לרוב נוקשים יותר. במהלך הפנייה אל הבנקים במטרה לקבל משכנתא, הלווה נבחן בזכוכית מגדלת, ויכולותיו נאמדות בשני מבחנים: מבחן כושר החזר חודשי ומבחן השעבוד. הבנק מעוניין להיווכח כי במידה והוא מלווה סכום X ללקוח, יוחזרו לו בתום תקופת ההלוואה לכל הפחות אותם X השקלים בתוספת ריבית ומדד. מבחן השעבוד מבטיח לבנק כי בנסיבות בהן הלווה אינו מצליח, חלילה, לעמוד בהחזר החודשי של החוב, תהייה לבנק האפשרות למכור את הנכס על מנת לפרוע את ההלוואה.

משכנתא ללווים בעלי כושר החזר נמוך

לווים בעלי כושר החזר נמוך אינם, כמובן, הלקוחות המועדפים על הבנקים. יחד עם זאת, קיימות דרכים יצירתיות להגיע אל דירה, וכמו שמתארגנות להן קבוצות רכישה לשם הוזלת עלויות הדירות אצל קבלן, כך ניתן להתארגן כקבוצת לווים גדולה, ולהציג בפני הבנק את החוסן הקבוצתי. בדרך זו לווים בעלי בעיות מימון והון עצמי נמוך יכולים להתאגד ולקחת משכנתאות כקבוצה.

כיצד לבחור את המשכנתא המתאימה ביותר?

הצעד הראשון הוא התאמת המשכנתא ליעדיה. בעת הפנייה הראשונית אל הבנק יש להגדיר בפני הבנקאי לאיזו מטרה משכנתא מיועדת. יישנן משכנתאות שהן לצורך בניית בית או רכישת בית, יישנן משכנתאות המיועדות לרכישת דירה להשקעה או נכס אחר, משכנתא לצורך שיפוץ או שדרוג נכס קיים, וכן משכנתאות למימון נישואין, רכב חדש, מימון לימודים וכדומה. הגדרת המטרה תסייע ליועץ להתאים ללקוח את האופציות המתאימות ביותר במסגרת האפשרויות שיש לבנק להציע, כשאת סקר השווקים הראשוני הזה יש לערוך במספר בנקים ולא להסתפק בפנייה אל הבנק בו קיים חשבון הבנק שלכם.

שלב התרשים הפיננסי

השלב הבא בדרך אל המשכנתא הוא עריכת תרשים פיננסי מדויק, המורכב מכל גורמי ההכנסות העכשוויות והעתידיות וכל גורמי ההוצאות העכשוויות והעתידיות שלכם. זהו אחד הצעדים ההכרחיים והמרכזיים בבחירת משכנתא המותאמת לצרכיכם. חשוב לזכור שעשרות אלפי אנשים מצאו את ביתם מעוקל אם בשל חוסר בקיאות בנושא, ואם בשל אי לקיחת כל הגורמים בחשבון והפתעות בלתי צפויות. במידה ואתם זקוקים לייעוץ וסיוע, מומלץ כבר בשלב הזה לפנות אל יועץ משכנתא חיצוני, שאינו קשור ואינו פועל מטעם המערכת הבנקאית. השרות שמעניק היועץ הבנקאי הוא אמנם בחינם, בניגוד ליועץ חיצוני, ואולם, חשוב לזכור שמטרתו המרכזית של היועץ הבנקאי הוא למקסם את רווחי הבנק.

מה כולל התחשיב הפיננסי?

התרשים הפיננסי כולל שתי עמודות, שבאחת מהן מזינים את כל הפרמטרים של ההון העצמי העכשווי והעתידי, כשבעמודה האחרת עליכם להזין את כל ההוצאות הנלוות. בין הפרמטרים המכריעים יש לבחון את שווי הבית או הנכס הנרכש, כמה הון נזיל עומד לרשותכם, מהן כל העלויות הישירות הכרוכות ברכישת הנכס כמו מתווך, מס רכישה ועו”ד, ההוצאות וההכנסות בהווה ובעתיד של משק הבית כמו מעבר הילדים ממעון יום הכרוך בעלויות גבוהות אל גן עירוני או בית ספר, תשלומים קבועים ותשלומים לפרק זמן מוגבל וכדומה. כמו כן יש לבחון את ההון העצמי העתידי אשר צפוי לעמוד לרשותכם כגון מכירת נכס, קרנות השתלמות וירושות, כשאת הנתונים הללו יש לנתח ולבחון בכל שלב בפרק הזמן העתידי, מהן היכולות הכלכליות לאחר קיזוז ההוצאות השוטפות, כשהסכום האופטימאלי להקצאה למשכנתא נע בין 20%-25% מהיתרה לאחר הקיזוז. כך תוכלו להתאים את הגובה ותנאי ההחזר של המשכנתא אל יכולותיכם.

המאפיינים משותפים לכל המשכנתאות

במידה ואתם שייכים לוועד עובדים או ארגון כלשהו, מומלץ שתדעו כי לרוב ניתן לקבל הטבות משמעותיות מטעם הבנק, ובנסיבות הללו מומלץ לפנות תחילה אל הארגון ולברר את כל ההטבות המגיעות לחברים בארגון. המאפיינים משותפים לכל המשכנתאות הם סכום ההלוואה וההחזר חודשי. יש לבדוק את גובה הסכום לו אתם זקוקים מול ההון העונד לרשותכם, וכן את סכום ההחזר חודשי שבו אתם מסוגלים ותהיו מסוגלים לעמוד בהווה ובעתיד.

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
058-4640101
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

יצירת קשר

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
058-4640101
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

השירותים שלי

לקוחות ממליצים