יועץ משכנתאות פרטי

איך לבחור משכנתא מתאימה


כיצד ניתן לבחור את המשכנתא המתאימה ביותר?

עולם המשכנתאות נשלט באמצעות הבנקים. ניתן כיום לקבל משכנתא גם מחברות ביטוח מסוימות, ואולם תנאי ההחזר שלהן לרוב נוקשים יותר. במהלך הפנייה אל הבנקים במטרה לקבל משכנתא, הלווה נבחן בזכוכית מגדלת, ויכולותיו נאמדות בשני מבחנים: מבחן כושר החזר חודשי ומבחן השעבוד. הבנק מעוניין להיווכח כי במידה והוא מלווה סכום X ללקוח, יוחזרו לו בתום תקופת ההלוואה לכל הפחות אותם X השקלים בתוספת ריבית ומדד. מבחן השעבוד מבטיח לבנק כי בנסיבות בהן הלווה אינו מצליח, חלילה, לעמוד בהחזר החודשי של החוב, תהייה לבנק האפשרות למכור את הנכס על מנת לפרוע את ההלוואה.

משכנתא ללווים בעלי כושר החזר נמוך

לווים בעלי כושר החזר נמוך אינם, כמובן, הלקוחות המועדפים על הבנקים. יחד עם זאת, קיימות דרכים יצירתיות להגיע אל דירה, וכמו שמתארגנות להן קבוצות רכישה לשם הוזלת עלויות הדירות אצל קבלן, כך ניתן להתארגן כקבוצת לווים גדולה, ולהציג בפני הבנק את החוסן הקבוצתי. בדרך זו לווים בעלי בעיות מימון והון עצמי נמוך יכולים להתאגד ולקחת משכנתאות כקבוצה.

כיצד לבחור את המשכנתא המתאימה ביותר?

הצעד הראשון הוא התאמת המשכנתא ליעדיה. בעת הפנייה הראשונית אל הבנק יש להגדיר בפני הבנקאי לאיזו מטרה משכנתא מיועדת. יישנן משכנתאות שהן לצורך בניית בית או רכישת בית, יישנן משכנתאות המיועדות לרכישת דירה להשקעה או נכס אחר, משכנתא לצורך שיפוץ או שדרוג נכס קיים, וכן משכנתאות למימון נישואין, רכב חדש, מימון לימודים וכדומה. הגדרת המטרה תסייע ליועץ להתאים ללקוח את האופציות המתאימות ביותר במסגרת האפשרויות שיש לבנק להציע, כשאת סקר השווקים הראשוני הזה יש לערוך במספר בנקים ולא להסתפק בפנייה אל הבנק בו קיים חשבון הבנק שלכם.

שלב התרשים הפיננסי

השלב הבא בדרך אל המשכנתא הוא עריכת תרשים פיננסי מדויק, המורכב מכל גורמי ההכנסות העכשוויות והעתידיות וכל גורמי ההוצאות העכשוויות והעתידיות שלכם. זהו אחד הצעדים ההכרחיים והמרכזיים בבחירת משכנתא המותאמת לצרכיכם. חשוב לזכור שעשרות אלפי אנשים מצאו את ביתם מעוקל אם בשל חוסר בקיאות בנושא, ואם בשל אי לקיחת כל הגורמים בחשבון והפתעות בלתי צפויות. במידה ואתם זקוקים לייעוץ וסיוע, מומלץ כבר בשלב הזה לפנות אל יועץ משכנתא חיצוני, שאינו קשור ואינו פועל מטעם המערכת הבנקאית. השרות שמעניק היועץ הבנקאי הוא אמנם בחינם, בניגוד ליועץ חיצוני, ואולם, חשוב לזכור שמטרתו המרכזית של היועץ הבנקאי הוא למקסם את רווחי הבנק.

מה כולל התחשיב הפיננסי?

התרשים הפיננסי כולל שתי עמודות, שבאחת מהן מזינים את כל הפרמטרים של ההון העצמי העכשווי והעתידי, כשבעמודה האחרת עליכם להזין את כל ההוצאות הנלוות. בין הפרמטרים המכריעים יש לבחון את שווי הבית או הנכס הנרכש, כמה הון נזיל עומד לרשותכם, מהן כל העלויות הישירות הכרוכות ברכישת הנכס כמו מתווך, מס רכישה ועו”ד, ההוצאות וההכנסות בהווה ובעתיד של משק הבית כמו מעבר הילדים ממעון יום הכרוך בעלויות גבוהות אל גן עירוני או בית ספר, תשלומים קבועים ותשלומים לפרק זמן מוגבל וכדומה. כמו כן יש לבחון את ההון העצמי העתידי אשר צפוי לעמוד לרשותכם כגון מכירת נכס, קרנות השתלמות וירושות, כשאת הנתונים הללו יש לנתח ולבחון בכל שלב בפרק הזמן העתידי, מהן היכולות הכלכליות לאחר קיזוז ההוצאות השוטפות, כשהסכום האופטימאלי להקצאה למשכנתא נע בין 20%-25% מהיתרה לאחר הקיזוז. כך תוכלו להתאים את הגובה ותנאי ההחזר של המשכנתא אל יכולותיכם.

המאפיינים משותפים לכל המשכנתאות

במידה ואתם שייכים לוועד עובדים או ארגון כלשהו, מומלץ שתדעו כי לרוב ניתן לקבל הטבות משמעותיות מטעם הבנק, ובנסיבות הללו מומלץ לפנות תחילה אל הארגון ולברר את כל ההטבות המגיעות לחברים בארגון. המאפיינים משותפים לכל המשכנתאות הם סכום ההלוואה וההחזר חודשי. יש לבדוק את גובה הסכום לו אתם זקוקים מול ההון העונד לרשותכם, וכן את סכום ההחזר חודשי שבו אתם מסוגלים ותהיו מסוגלים לעמוד בהווה ובעתיד.

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
058-4640101
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

יצירת קשר

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
03-5017237
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

השירותים שלי

לקוחות ממליצים

תותח אמיתי!!תודה רבה לצחי, סיוון ובתאל,על עבודה מקצועית, מהירה, אכפתיתעל הכנות והיושר.לא מעגלים פינות ומשקיעים בלקוח מתחילת התהליך ועד סופו!משכנתא זהו הליך מסובך עם צורך להבין הרבה משתנים הקשורים לריביות, גובה המשכנתא, החזר חודשי, הליך מול הבנק וכו'.צחי מבהיר את הכל (ומעבר), מדבר בגובה העיניים, מסביר הכל כמו שצריך, ותמיד קשוב ועונה לשאלות, עד שהכל אכן מובן. ובסוף, הוא חוסך המון כסף לאורך כל חיי המשכנתא, והולך עד הסוף עם הלקוח מול הבנק!יישר כוח!! ממליץ מאוד!!
chen rosin
chen rosin
07:08 24 Feb 20
המלצה חמה על צחי גרוסמן!אדם מקצועי ביותר בתחום המשכנתאות.נתן את הנשמה, השקיע רבות והגיע לתוצאות נהדרות עבורנו.גם עוזרתו סיוון הייתה תמיד זמינה עבורנו, בצורה הכי טובה ונעימה שאפשר .לא היינו צריכים לעשות כלום. קיבלנו מצחי מענה וטיפול בכל מה שהיה צריך - והכל בצורה הכי טובה שאפשר לבקש.נשאר לנו רק להגיד המון תודה.משפחת ביילין
Luba Beilin
Luba Beilin
09:00 26 Jan 20
את צחי הכרתי לפני כשנתיים וחצי לאחר רכישת קרקע לבנייה ולקראת תוכנית שאפתנית לתחילת בנייה. הייתי בטוח כי לפנינו דרך ללא מוצא בשל מורכבות תיק המשכנתא הנדרש, אך צחי הבטיח כי יעשה כל מאמץ, וקיים. רץ, שכנע ועמל בין כל הגורמים הרלוונטיים, לא ויתר ובסוף מאמציו נשאו פרי. גם כאשר במהלך הבנייה, עלה חשש שנאלץ לוותר על רבים מהמתוכנן בשל חריגות תקציב, חזרתי לצחי, עם בקשה מורכבת לא פחות. לא היה לי איך להתאכזב, אלא רק להיות מופתע עוד יותר מהדביקות והנכונות של צחי לעזור. ולהצליח. אין לי אוצר מילים מספק על-מנת להודות לצחי. מבלי להתמעמע: פנייה לשירותיו של צחי היא ההחלטה הנכונה שלכם. ללא כל ספק, שיקול או טענה. מומלץ בחום!
Marat Gartsman
Marat Gartsman
08:47 26 Jan 20
קיבלנו מצחי והצוות המצויין שלו שירות ליווי לקיחת משכנתא. מאוד התרשמנו מהמקצועיות, ההבנה וההתחשבות ברצונות והצרכים שלנו כלקוחות בתהליך בניית המשכנתא. בנוסף, ניהלו לנו אחלה מלחמת מחירים בין הבנקים ולא עצרו עד שהגענו להצעה הטובה ביותר. ממליץ בחום!!
מיכאל וינר
מיכאל וינר
11:10 24 Dec 19
במהלך השנתיים האחרונות עברנו עם צחי תהליך של לקיחת משכנתא ובנייה של בית.התלבטנו האם לקחת יועץ משכנתאות, חשבנו לעצמינו מחשבות כאלה ואחרות: -לכאורה כל המידע נמצא ברשת, אולי אם נתאמץ קצת ללמוד את הנושא, נוכל לקבל החלטות מושכלות בעצמינו ולחסוך את התשלום ליועץ.- מה יועץ משכנתאות יוכל לחדש לנו? - תהליך הרכישה והבניה כולל כל כך הרבה התעסקות עם ספקים ואנשי מקצוע, למה לצרף עוד מישהו לרשימה המתארכת ממילא...ועוד מחשבות כאלה ואחרות.אך, מתוך הבנה שתהליך כזה עשוי לחסוך לנו כספים רבים, ואין לנו כלים ללמוד את השטח לעומק מכל צדדיו החלטנו לפנות לצחי.צחי הפליא בידיעותיו לעומק של כל התחום. יש לו רמת שירות גבוהה ואכפתיות ללקוחות. הוא זמין לכל שאלה, פנוי לכל אי הבנה, משיב בסבלנות ומתוך הכרות רבת שנים עם תחום המשכנתאות בארץ.הוא מגיע פיזית לפגישות עם הבנק, ועוזר כדי לקבל משכנתא בתנאים הטובים ביותר.בפועל ההשקעה הזו, חוסכת כספים רבים!אנחנו ממליצים מאוד להעזר בשרותיו! בהצלחה ברכישה, בבניה ובכל מה שתעשו בדרך..
Zvi Noy
Zvi Noy
10:26 11 Dec 19
זכיתי ליהנות משירותיו של צחי גרוסמן והרגשתי צורך עז לשתף את החוויה- אתחיל בזה שהוא אדם מאוד נעים עם יחסי אנוש מצוינים! שזה בעיניי הדבר הראשון שחשוב. כי אם מרגישים נוח מול אותו אדם מקצועי כבר הכל מתחיל ברגל ימין. מלבד כלים ניהוליים ופיננסים אשר הביא עימו למפגש איתנו, צחי ליווה אותנו בכל שלב ובכל רגע. תמיד היה זמין לשאלות או תהיות. השתתף בכל השלבים - ולא עזב ידינו לרגע. בימים קשים שהיינו לחוצים בטירוף לפני החלטות גורליות עבורנו, הקול שלו (אמיתי לגמרי...) היה מיד מרגיע אותנו. טון הדיבור שלו, הביטחון שלו הידע והניסיון גרמו לנו להישאר במקום ולהרגיש שאנו במקום מבטחים. מה גם שביום יום אנחנו עובדים סביב השעון ולא מצליחים לזכור מה צריך לעשות ואיך. צחי ליווה אותנו בצורה כל כך מסודרת, רצופה ואכפתית שגרמה לכל החוויה להיות די נהדרת ופחות מתישה.. לסיכום- צחי- השארת לנו טעם לעוד.... מומלץ ביותר!
רלי יושעי
רלי יושעי
08:35 24 Nov 19