משכנתא בטוחה – מה היא ומה זה אומר עבורכם?
בעולם המשכנתאות יש מונחים רבים, לעתים מבלבלים, שאחד מהם הוא משכנתא בטוחה. מה בטוח בכך? במה מסלול משכנתא כזה שונה ממסלולים אחרים אשר זמינים לבחירתכם? ומה כל זה אומר עבורכם?
תוכן עניינים
מה היא משכנתא בטוחה?
הלוואות משכנתא ניתן לקחת במסגרת "מסלולים" שונים. זהו נושא משנה חשוב במיוחד של לקיחת משכנתא ולמעשה, רצוי לגביו (ובכלל) להתייעץ עם יועץ משכנתא מנוסה. אך אחד הדברים שתוכלו ומומלץ במילא לעשות מראש, הוא להבין את המושגים הבסיסיים של תחום המשכנתאות. אז מה היא משכנתא בטוחה? זהו למעשה מסלול משכנתא ולא סוג משכנתא. מסלול זה מיוחד בכך שהוא מוחזר בתשלומים, בגובה שנקבע מראש ולא משתנה. הריבית בו קבועה והמשכנתא לא צמודה לשום דבר – לא למדד ולא לשערי מטבע. המונח "בטוחה" מעט מבלבל והוא למעשה מעין מונח שיווקי של הבנקים למשכנתאות. לכן בכדי להבהיר את התמונה לגבי המונח משכנתא בטוחה, מוטב לחשוב עליה כעל משכנתא "קבועה" מבחינת גובה התשלום. הדבר ה"בטוח" היחידי כאן, הוא שתשלמו בכל חודש סכום קבוע וידוע מראש.
שימו לב שמדובר על סוג של מסלול משכנתא וניתן ולעתים כדאי לשלב כמה מסלולים כאלה במקביל. למשל, בתור דוגמאות בולטות: מסלול בריבית פריים, מסלול בריבית קבועה צמודה למדד, מסלול בריבית משתנה צמודה למדד או מסלול משכנתא בריבית צמודה למט"ח. כלומר, לא חייבים לקחת את המשכנתא כולה בתור משכנתא בטוחה.
יציבות כיתרון מרכזי וחשוב
ההכרח להחזיר את תשלומי המשכנתא החודשיים, בוודאי משמעותי במיוחד בזמני משבר כספי או לקראתם (אם התמזל מזלכם ואתם מסוגלים לדעת ולהיערך אליהם מראש). זאת, לאור גובה התשלומים האלה, ביחס לתשלומים אחרים של משפחה ממוצעת. במקרים כאלה הבנק עשוי להסכים להקל עליכם, למשל באמצעות גרייס משכנתא – תקופה קצרה שבה לא תידרשו לשלם או שתידרשו לשלם רק את הריבית. התשלומים שעליהם מדלגים למעשה רק נדחים, אך זו היא דחייה שעשויה לעתים בהחלט להקל.
בגישת המשכנתא הבטוחה, נמנעים מצבים של הגדלת תשלום מפתיעה עקב עלייה בדברים השונים (מדד, שערי מטבע) שאליהם התשלום מוצמד. כך מתקבלת וודאות גדולה מהרגיל ביחס למסלולי משכנתא אחרים. זהו מצב יציב, אשר מסייע לתכנן קדימה, מקל על ניהול תזרים מזומנים ומצמצם סיכונים של אי עמידה בהחזרי המשכנתא.
מתאים ללקוחי הלוואה בפעם הראשונה
מי שמעוניינים לקחת משכנתא לדירה ראשונה הם בדרך כלל זוגות צעירים, שהם גם חסרי ניסיון בכך וגם בעלי מצב כספי לא אידיאלי. אין להם עדיין הרבה רזרבות כספיות ומבחינת מקורות הכנסה, הם נמצאים פחות או יותר בתחילת הקריירה. על רקע זה, יש יתרון לפשטות וליציבות שמספקת משכנתא בטוחה. חשוב להדגיש, שמה בדיוק מתאים לכם מבחינת לקיחת משכנתא, על מסלוליה השונים ובכלל, הוא דבר אישי. ושוב – יועץ מיומן יסייע לכם להשלים את התמונה ולקבל החלטות טובות.
משכנתא בטוחה – יש גם חסרונות
לקיחת משכנתא בטוחה כרוכה גם בחסרונות מסוימים, שחשוב להיות מודעים להם. מדובר בעיקר על שתי הנקודות הבאות:
- ריביות גבוהות – חשוב לשים לב שהריביות במשכנתא בטוחה נוטות להיות גבוהות מהרגיל. משא ומתן מול הבנק וקבלת הצעות מבנקים שונים יסייעו להוזיל זאת. אבל מדובר בסוג משכנתא שהוא פחות רווחי לבנקים ולכן, הם בכל מקרה נוטים לתת משכנתא כזו רק בריביות גבוהות.
- לא מרוויחים מירידות מדד או שערים – במצבים שבהם מדד או שערי מטבע יורדים ובעלי משכנתאות שצמודות לכך נהנים מירידה זו, בעלי המשכנתא הבטוחה לא ייהנו מכך. הם ימשיכו לשלם את אותו הסכום שנקבע בהתחלה.

















































