---

משכנתא היא הלוואה לכל דבר ועניין אך יש לה שני מאפיינים ייחודיים שמבדילים אותה מסוגים אחרים של הלוואות – ההבדל האחד הוא שמדובר בהלוואה לצורך קניית דירה בלבד, כלומר אין אפשרות לעשות שימוש אחר בכסף שמתקבל מהמשכנתא. ההבדל השני הוא – שמדובר בסכום כסף גבוה מאד, כנראה סכום הכסף הגבוה ביותר שניתן כהלוואה ללקוחות פרטיים. גם מי שלוקח הלוואות לצרכים שונים לא יתקרב אפילו לסכום הכסף שניתן כהלוואה לצורך רכישת דירה, המשכנתא. מכיוון שמדובר בסכום כסף כל כך גדול יש הרבה התעסקות לקראת העברתו ללקוח ויש הרבה איך להתארגן לפני שהוא עובר לידיו של הלקוח.

מהו סילוק המשכנתא?

בדומה למושגים המקצועיים שקשורים לעולם ההלוואות – כך גם בתחום המשכנתאות. סילוק המשכנתא הוא המסלול להחזרת סכום ההלוואה לבנק ויש הרבה דרכים לעשות את זה, קרי הרבה מסלולים. מכיוון שמדובר בסכום כסף גבוה, הרי ברור שלוקח לא מעט שנים להחזיר את מלוא הסכום. ברוב המקרים החזר ההלוואה יתפרס על פרק זמן של כ- 20-30 שנה ורק לעיתים נדירות בפחות מכך. אין מדובר בחלוקה אקראית של תשלומים וסכומי החזר אלא בקביעת מסלול ברור, מדויק ומוגדר שנקבע בשיתוף פעולה של נציגי הבנק, הלקוח ויועץ המשכנתא המקצועי שהלקוח שכר את שירותיו. כך הכל מוסכם וברור, שכן בסכומי כסף כל כך גדולים אי אפשר להשאיר דבר ליד המקרה.

החזר ההלוואה מורכב משני סכומים שונים – סכום ההלוואה עצמו, כלומר התשלום שקיבל הלקוח בגין רכישת הדירה, והריבית. הריבית היא בעצם הרווח של הבנק תמורת מתן ההלוואה. הבנק לוקח סיכון מסוים כאשר הוא מעמיד לטובתו של לקוח סכום גדול של כסף והריבית היא ההגנה והפיצוי של הבנק בתמורה להוצאת סכום זה מקופת הבנק. ישנן דרכים שונות לקבוע את גובה הריבית ואין מדובר בעניין של מה בכך. כשבוחנים לעומק את סכום הכסף המצטבר מהריבית בלבד אפשר להיווכח שמדובר בסכום כסף גבוה לכשעצמו ולכן בחירת מסלול הסילוק מהותית מאד. בחירת מסלול סילוק המשכנתא חייבת להתבצע תוך התחשבות במצבו הכספי של הלקוח, בכושר ההחזר שלו וכמובן התנהלות הכספית היומיומית שלו.

מסלולים שונים של סילוק משכנתא

לא לכל לקוח מתאימים כל מסלולי הסילוק וכאן תתרחש רוב העבודה ויבוצעו רוב הניתוחים. מסלולים השונים שנהוגים כיום בשוק המשכנתאות שונים זה מזה בפריסת התשלומים של סכום ההלוואה (הקרן) והריבית. יש מסלולים שבהם הסכומים נפרדים זה מזה ומוחזרים בפרקי זמן שונים ויש מסלולים שבהם משוקללים שני המרכיבים לכדי סכום אחד גדול המחולק על פני תקופת ההחזר. החשבון הוא פשוט – ככל שסכום ההחזר החודשי גבוה יותר, כך תסתיים מהר יותר תקופת סילוק המשכנתא. יחד עם זאת, לא כל לקוח או משפחה יכולים לעמוד בתשלומים גבוהים ולכן השיקול של סיום מהיר ככל האפשר של ההחזר לא אמור להיות רלוונטי וגם לא כדאי שיהיה.

למרות שהלקוח יבחר בסופו של דבר את המסלול עם הריבית הטובה ביותר, עדיין יהיה מדובר בסכום כסף גבוה מאד וחשוב מאד לקחת את זה בחשבון. ברוב המקרים עדיף לנהוג באחריות, להאריך את תקופת ההחזר ולשמור על תשלום חודשי שנוח וקל יותר לעמוד בו. אמנם גם הלווה מגן על עצמו מפני חוסר יכולת לעמוד בהחזרים אך עדיין לא כדאי לבחור במסלול סילוק מהיר שכרוך בתשלומים חודשיים גבוהים מדי.