יועץ משכנתאות פרטי

לוח סילוקין קרן שווה – מהו ואיך הוא משפיע על החזר המשכנתא שלכם?


מהו לוח סילוקין של משכנתא?

משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך, המשמשת למימון רכישת דיור. תקופת ההחזר של המשכנתא יהיה בדרך כלל בין חמש שנים לשלושים שנה.

לוח סילוקין משכנתא יכלול את התשלומים החודשיים, הצפויים לכם בגין החזרי המשכנתא. תשלומים אלה יכללו בתוכם מרכיב של קרן ההלוואה שאותה לקחתם (סך המשכנתא לחלק למספר חודשי המשכנתא), את מרכיב הריבית, ובמסלולים צמודי מדד גם את מרכיב המדד. לדוגמה, תשלום חודשי של 2,500 שקלים יכול לכלול בתוכו תשלום של 1,243 שקלים בגין החזרי ריבית ו- 1,257 שקלים בגין החזרי קרן ההלוואה.

מהו לוח סילוקין קרן שווה ומתי המשכנתא שלכם תוחזר לפי לוח סילוקין זה?

לפי לוח סילוקין משכנתא קרן שווה, סכום הקרן שיוחזר בכל חודש הינו שווה וקבוע לאורך תקופת החזר המשכנתא וסכום ההחזר החודשי הולך ופוחת.

הסכום שמוחזר בגין ריבית ילך ויפחת בכל חודש וזו בעצם הסיבה לכך שההחזר החודשי כולו ילך ויפחת עם השנים. הסיבה לכך היא שבכל חודש יתרת ההלוואה (הקרן) תרד, כתוצאה מ”נגיסה” בקרן במהלך ההחזרים באופן שווה (ומכאן השם “קרן שווה”) ובכך בעצם בכל חודש תחושב הריבית על קרן ההולכת ופוחתת. כאשר יתרת הקרן תלך ותפחת, גם הריבית שתשולם עבור קרן נמוכה יותר תהיה נמוכה יותר, ומכאן שתשלומי המשכנתא החודשיים ילכו ויפחתו בכל חודש. במסלולים צמודי-מדד תהיה תוספת לסכום ההחזר החודשי, כתוצאה מעליית המדד. בדומה לכך יהיה גם במסלולים הצמודים למט”ח או לריבית הפריים. הצמדות אלה יאטו את הירידה בתשלום החודשי היות וזה יכלול בתוכו תוספת של הצמדה כאמור.

יתרונות השיטה

אחד היתרונות הבולטים בשיטה זו מתבטא בכך, שהתשלום החודשי בדרך כלל לא יעלה באופן משמעותי מחודש לחודש, אם בכלל (במסלולים צמודים) ובטוח ירד בכל חודש במסלולים שאינם צמודים. יחד עם זאת, התשלום הראשוני יהיה גבוה יותר מלכתחילה מאשר בלוח סילוקין שפיצר – דבר שיאפשר החזר סכום כולל קטן יותר לבנק בתום תקופת המשכנתא, מאשר אם המשכנתא הייתה מוחזרת לפי לוח שפיצר.

מתי השיטה לא תתאים לכם?

כאשר אתם מעוניינים להתחיל מהחזר חודשי נמוך יחסית ולא אכפת לכם שההחזר יעלה עם השנים. השיטה אינה מתאימה ללווים המוגבלים בסכום ההחזר החודשי אותו הם יכולים לשלם, אשר יעדיפו בדרך-כלל להתחיל בסכום החזר קטן יותר ויבחרו בלוח שפיצר. קל וחומר שהבנק יעדיף לאשר עבורם משכנתא שתוחזר לפי לוח שפיצר ולא לפי קרן שווה, שכן בה החזרים חודשיים נמוכים יותר בהתחלה.

מתי הבנק יציע לכם משכנתא בקרן שווה?

ברוב הבנקים, לוח הסילוקין המחושב על-פי שיטת הקרן השווה הוא פחות נפוץ וכלל לא יוצע לכם על-ידי פקיד המשכנתאות בבנק. זה רק אחד מהדברים שהבנק לא מספר לכם כשהוא מציע לכם משכנתא.

במידה ויימצא שלוח סילוקין זה או אחר הינו המתאים לכם ביותר, חברת ייעוץ משכנתאות בעלת ניסיון וידע תוכל לרוב לייעץ לכם באיזה בנק תוכלו לקבל משכנתא שתוחזר בלוח סילוקין המתאים לכם ביותר.

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
058-4640101
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

יצירת קשר

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
03-5017237
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

השירותים שלי

לקוחות ממליצים