תעודת זכאות למשכנתא
תעודת זכאות למשכנתא היא תעודה המקנה לכם אפשרות ליהנות מהמשכנתא לזכאים. פעם משכנתא זו הייתה המשכנתא העיקרית שבה אנשים השתמשו כדי לרכוש נכס. ליתרת הסכום קראו “משכנתא משלימה”. כיום, התנאים השתנו ואנשים כלל לא עונים על הגדרות הסף של המשכנתא לזכאים. גם הריביות הנוחות והתנאים הנוחים בבנק מאפשרים לאנשים לקחת את המשכנתא העיקרית ללא זכאות. עדיין, כדאי לברר אם אתם זכאים כדי ליהנות מתנאים נוחים וממשכנתא לזכאים אטרקטיבית.
תוכן עיניינים
תעודת זכאות למשכנתא – יתרונות הלוואת זכאות
תעודת זכאות למשכנתא, מאפשרת לקבל "הלוואת זכאות". את ההלוואות עצמן, מקבלים דרך בנקים למשכנתאות. אם כך, מה מיוחד בהן לעומת משכנתא רגילה? מה זה אומר בפועל? התשובה היא, שמדובר בתנאי הלוואה מועדפים שמעניק משרד הבינוי והשיכון. זאת, למי שהוא מוצא זכאי לכך, על פי קריטריונים שונים. התנאים המועדפים כוללים בין השאר ריבית נמוכה יחסית שהיא ריבית קבועה וצמודה למדד וכן זכאות לפירעון ההלוואה ללא קנס (עמלת פירעון מוקדם). אם משלבים הלוואת משכנתא מסוג זה עם הלוואת משכנתא רגילה, במקרה של פירעון מוקדם מקבלים הנחה גדולה מהרגיל. היבט הקנסות המופחתים משמעותי מאוד, לאור השימוש הרב שאנשים עושים במחזור משכנתא (תהליך שדורש פירעון מוקדם של המשכנתא הישנה). אין ספק כי מדובר ביתרונות משמעותיים ולכן חשוב לקחת בחשבון את האפשרות הזו, כאשר מחפשים הלוואה למשכנתא.
מי זכאי לכך?
בכדי להחליט מי זכאי למשכנתא ממשרד הבינוי והשיכון, משתמשים בהערכת המצב האישי של כל אחד. זה מתחיל מתנאי, שאומר שלא הייתה לכם בעלות (מלאה או חלקית) על דירה, בעשר השנים האחרונות. מעבר לכך, מיושמת שיטה של "נקודות". מי שצבר 599 נקודות ומעלה, מוגדר כזכאי לקבלת ההלוואה. שיטת חישוב הנקודות לוקחת בחשבון פרמטרים רבים. אלה כמה דוגמאות לכך:
מספר שנות נישואין, מספר הילדים ושרות חובה בצה"ל.
משרד הבינוי והשיכון מציע באתרו "מחשבון לחישוב ניקוד וגובה ההלוואה לדיור (משכנתא)"
קבלה של תעודת זכאות למשכנתא היא הליך המתבצע בכמה שלבים:
- יש להירשם באחד מסניפי הבנקים למשכנתאות עם מסמכים מזהים. הנתונים שלכם מועברים למשרד הבינוי והשיכון. במהלך הרישום יש להביא את כל המסמכים הדרושים לציון סף הזכאות, כגון אישורים על שירות צבאי או לאומי, צילומי תעודת זהות של כל האחים והאחיות. תעודת נישואין לזוגות נשואים או תעודת גירושין לאדם גרוש. גם עולים חדשים צריכים להמציא תעודות נדרשות.
- אימות כל הנתונים כדי לוודא את הזכאות שלכם.
- הנפקת תעודת זכאות שמועברת לבנק למשכנתאות שבו הגשתם את הבקשה.
התעודה הזו מאשרת את הזכאות שלכם לסיוע, כמו גם את רמת הסיוע והתנאים שנקבעו עבורו. היא בפועל אסמכתא מטעם המדינה ותקפה למשך שנה מיום בקשת הבקשה, אולם ניתן להאריכה.
לאחר שקיבלתם תעודת זכאות למשכנתא, אתם זכאים לממש את הסיוע שאושר לכם. אם לא קיבלתם, אתם יכולים להגיש ערעור.
אפשרות הערעור והאופן בו היא מבוצעת
במקביל להליך אישור ומתן תעודת זכאות למשכנתא, משרד הבינוי והשיכון מפעיל גם ועדות ערעורים. תוכלו לפנות אל משרד הבינוי והשיכון בערעור, במידה ולא אישרו לכם זכאות למשכנתא או שאישרו את הזכאות, אבל גובה הסכום שאושר לא נראה לכם. במקרה כזה, אם הערעור יתקבל, מדובר על המונח "זכאות חריגה".
בכדי לערער, תצטרכו כמה מסמכים שעשויים לשכנע את הוועדה לקבל את בקשתכם המיוחדת. ראשית, דרוש מכתב בקשה, שבו תרחיבו לגבי הסיבות לבקשתכם החריגה. כמובן, אין טעם סתם לערער, מבלי לנמק היטב מדוע אתם סבורים שנפלה טעות או שלא נעשה במקרה זה צדק בעניינכם. אם בקשתכם מתייחסת למצב רפואי מיוחד או מזכירה אותו, חיוני כמובן להוכיח זאת באמצעות מסמכים רפואיים מתאימים. את מצבכם הכספי תציגו מול הוועדה באמצעות אישורים מתאימים שתוסיפו לבקשה (כמו דפי חשבון בנק). בהתאם לנסיבותיכם האישיות, עשויים להידרש מסמכים משלימים נוספים. למשל דו"ח מצב סוציאלי, למי שמטופלים בשירותי הרווחה. הערעור מוגש דרך בנק המשכנתאות.
הקלה בתשלומי המשכנתא
משכנתא לוקחים, בכדי להקל על עצמנו בתשלום עבור רכישת דירה. כך גם לגבי צעדים כמו פניה למשרד הבינוי והשיכון לקבלת "הלוואת זכאות". ייתכן מצב, שבו אישרו את זכאותכם לקבלת משכנתא ממשרד הבינוי והשיכון, אבל הסכום שאושר לא מתאים לכם וגם נראה שלא תצליחו לעמוד בהחזרי המשכנתא. מלבד ערעור על סכום המשכנתא (שעשוי לא להתקבל), יש אפשרות נוספת להקלה. יש מה שנקרא ועדת חריגים להקלה בהחזרי משכנתא, שניתן לפנות גם אליה. גם פניה זו, מתבצעת דרך בנק המשכנתאות. במידה ולא התקבלה בקשתכם להקלה בתשלומי המשכנתא, תוכלו לערער על כך.
ייעוץ משכנתאות – תעודת זכאות למשכנתא
צחי גרוסמן הוא יועץ משכנתאות בעל ניסיון רב. אנו מספקים ייעוץ, הדרכה וליווי של אנשים המבקשים לקבל משכנתאות, כולל תעודת זכאות למשכנתא. כדאי לקבל את הייעוץ עוד לפני חתימה על חוזה הנכס, כדי לוודא את הזכאות שלכם ואת גובה המשכנתא המתאימה לאופי המשפחה שלכם.
אם אתם זקוקים למשכנתא משלימה לאחר שתקבלו את המשכנתא לזכאים, נוכל לסייע לכם בבירורים. יש לדעת כי אפשר להתמקח עם הבנקים על גובה ריביות. כמו כן כדאי להשוות סניפים אחרים של אותו בנק, שיכולים להציע מסלולים אחרים ונוחים יותר.
התקשרו אלינו או השאירו פרטים באתר ונחזור אליכם עם הסברים על משכנתא לזכאים, משכנתא משלימה, מחזור משכנתא וכל הנדרש לקבל משכנתא בתנאים הטובים ביותר עבורכם.