תעודת זכאות למשכנתא
למרות שהרבה אנשים חולמים להיות בעלי דירות, לא כולם מתעסקים עם הנושא הזה באותו גיל ובאותו שלב בחיים. יחד עם זאת, הרבה אנשים שואלים את עצמם היכן כדאי להתחיל את תהליך רכישת הדירה? האם כדאי למצוא ראשית כל את הבית או הדירה, לבדוק את המחירים ורק לאחר מכן להתחיל את הליך המשכנתא? הפתרון הוא פשוט למי שמכיר את התהליך, והוא השגת תעודת זכאות למשכנתא.
תעודה זאת מאפשרת להתחיל את הליך חיפוש הנכס הרצוי, והיא ניתנת ליחידים או לזוגות הזכאים לסיוע של משרד השיכון ברכישת הדירה. מעבר לתעודה, חשוב להשיג גם אישור משכנתא מהבנק, המאשר את גובה ההלוואה המירבית אותה ניתן לקבל. כל אלו, בצירוף הסכום ההתחלתי המצוי ברשותם של מבקשי ההלוואה, יכולים לספק תמונה ברורה של גובה הסכום העומד לרשותם. מכאן ואילך הדרך ברורה. במידה והחלטתם שהגיע הזמן להבין איך אפשר לקנות דירה בישראל והאם תוכלו לקבל תעודת זכאות למשכנתא, כדאי שתקראו את המאמר שלפניכם.
מי זכאי למשכנתא?
אם אתם רוצים לקנות דירה , בוודאי שמעתם את המושג משכנתא. זה עולה בארוחת הערב עם המשפחה, בשיחות הקפה עם עמיתים לעבודה ובין החברים, שמנסים גם הם להגשים חלום ולרכוש דירה משלהם. עפ"י החוק, בדיקת זכאות לצורך קבלת משכנתא לדירה ראשונה היא פעולה שכול אדם יכול לבצע. בישראל, כול אחד יכול להגיש בקשה לבנקים מסחריים שמציעים מסלולי הלוואות מסוגים שונים במטרה לקבל אישור עקרוני למשכנתא.
מגיש הבקשה צריך להוכיח כי יש לו הכנסה קבועה (קצבה, משכורת, תקציב, ירושה וכולי) אשר תספק לו את האמצעים לעמוד בתשלומי המשכנתא. על חשבון הבנק של מגיש הבקשה להיות יציב ולא מעוקל. כדי לקבל זכאות למשכנתא מומלץ להציג מול הבנק תלושי שכר, דפי חשבון בנק, חוזה מכר וכולי. לעיתים יהיה צורך באישורים שונים כמו אישור מרואה חשבון על הכנסות קבועות ועתידיות אשר צפויות למגיש הבקשה. בנוסף לכך, הבנק ידרוש מסמכים נוספים כדי להגיש את הבקשה לאחר קבלת האישור. בין היתר יבחן הבנק את מסלול המשכנתא הנבחר ויוודא עפ"י הנתונים וההכנסות כי מי שמבקש את ההלוואה יוכל להחזירה לבנק בתוספת ריבית, עד סופה.
מהי תעודת זכאות למשכנתא?
במטרה להקל על רכישת דירה באמצעות קבלת משכנתא גבוהה יותר, משרד הבינוי והשיכון קבע תנאים לקבלת משכנתא בשביל סיוע דיור לאזרחים עפ"י קריטריונים. תעודת זכאות למשכנתא היא תעודה המקנה לכם אפשרות ליהנות מהמשכנתא לזכאים. בעבר, משכנתא זו הייתה המשכנתא העיקרית בה השתמשו האנשים כדי לרכוש נכס, וליתרת הסכום קראו “משכנתא משלימה”. כיום ההסכמים השתנו ואנשים כלל לא עומדים בהגדרות הסף של המשכנתא לזכאים.
תעודת זכאות למשכנתא ניתנת ע"י משרד הבינוי והשיכון, והיא כוללת הנחות והטבות בתנאי ההלוואה במטרה לעודד אנשים המשתייכים לקבוצות אוכלוסייה מסויימות לרכוש דירה. בכל תקופה מחליטה הממשלה איזה קבוצות היא רוצה לעודד ואיך היא רוצה לעשות את זה ולמעשה מדובר בלא מעט קבוצות אוכלוסייה, אותן נפרט בהמשך המאמר. באופן כללי, מדובר בסיוע בצורת הלוואה או מענק הניתנים לרכישת דירה, לבנייתה או להרחבתה. כדאי לברר אם אתם זכאים במטרה שתוכלו ליהנות מהסכמים נוחים וממשכנתא לזכאים אטרקטיבית. תעודת זכאות למשכנתא מאפשרת לקבל "הלוואת זכאות" באמצעות בנקים למשכנתאות.
תעודת זכאות למשכנתא: סיוע לחסרי דירה
סיוע במסגרת הזכאות לקבלת משכנתא ניתן רק לאדם המוכיח כי הוא חסר דיור. עפ"י החלטת משרד הבינוי והשיכון, רק מי שאין לו ולא הייתה לו דירה או חלק בדירה לאחר ה-1 ביוני 1971, ייחשב כחסר דיור ויוכל לקבל תעודת זכאות למשכנתא. כדי לבדוק האם אתם זכאי תוכל להיעזר ביועץ מוסמך באופן פרטי או דרך אחד הבנקים למשכנתאות, וניתן להיעזר גם בכלי מחשבון זכאות המתפרסם באתר של משרד הבינוי והשיכון ובאתרים נוספים רבים ברשת האינטרנט. כדאי לדעת כי ישנם פרמטרים רבים אותם יש לחשב כדי לדעת בדיוק מהו הניקוד שלך עליהם נדבר בהמשך המאמר.
כדי לקבל תעודת זכאות למשכנתא וליהנות מסיוע לרכישת דירה עליכם להיעזר במחשבון זכאות למשכנתא, או לפנות לאחד מסניפי הבנקים למשכנתאות כדי לקבל עזרה בחישוב הסיוע שתוכלו לקבל. אופציה נוספת היא להשתמש בעזרת יועץ משכנתא פרטי אשר יסייע לכם בחישוב גובה הסיוע ומילוי הטפסים הנדרשים להנקת תעודה.
מי זכאי לקבל תעודת זכאות למשכנתא?
כדי להחליט מי זכאי לקבל תעודת זכאות למשכנתא ממשרד הבינוי והשיכון נעשית הערכת מצב אישית לכל אחד. התנאי הראשון לכך הוא, שלא הייתה לאדם המגיש בקשה לקבלת משכנתא לזכאים בעלות, מלאה או חלקית, על דירה, בעשר השנים האחרונות. מעבר לכך, מיושמת שיטה של "נקודות", לפיה, מי שצבר 599 נקודות ומעלה מוגדר כזכאי לקבלת ההלוואה. שיטת חישוב הנקודות לוקחת בחשבון פרמטרים רבים.
להלן מספר דוגמאות לחישוב הנקודות בנוגע להנפקת תעודת זכאות למשכנתא ממשרד הבינוי והשיכון:
- מספר שנות נישואין
- מספר הילדים
- שירות חובה בצה"ל
מחשבון זכאות למשכנתא
משרד הבינוי והשיכון מציע באתרו "מחשבון לחישוב ניקוד וגובה ההלוואה לדיור (משכנתא)". יש להקליד במחשבון נתונים רלוונטיים, בהתאם להנחיות המופיעות באתר, ובלחיצה אחת תוכלו לגלות מהן נקודות הזיכוי המגיעות לכם ומה המשמעות לכך מבחינת גובה הסיוע לדיור וההטבות מטעם משרד הבינוי והשיכון.
להלן מספר נקודות שכדאי לקחת בחשבון, בכל הנוגע למחשבוני עזר ולשימוש בהם:
- התאמה- אין תמיד התאמה מלאה בין מה שהמחשבון אמור לעשות, לבין מה שדרוש לכם. מחשבונים נוטים להיות מיועדים לציבור הרחב, ללא יכולת התחשבות יסודית בנסיבותיו האישיות של כל אחד.
- האם הוא עדכני- האם המידע עליו מתבסס המחשבון עדכני? וזאת בדגש לכל הפרמטרים שאינם קבועים (כמו המדד)
- מי קובע- מי קובע מה המחשבון אמור לעשות? מי יצר אותו? הידע של יוצרי המחשבון מתבטא באופן פעולתו. אם זה מחשבון באתר משרד הבינוי והשיכון למשל, תוכלו להיות בטוחים כי הוא איכותי ועדכני. בנוסף, מאחר שלאתר זה נכנסים גולשים רבים במיוחד, סביר להניח שתקלות בחישוב או בממשק השימוש במחשבון יזוהו ויטופלו מהר יותר
מה עשוי לקרות אם תשתמשו במחשבון לא מדויק או תשתמשו בו באופן שגוי? ההשלכות האפשריות אינן זניחות. טעות קטנה עשויה להתבטא בהחלטות שגויות ובמקרה של משכנתא להצטבר להפסדים משמעותיים. המסקנה המתבקשת היא כי כדאי כדאי להשלים את השימוש במחשבון, עם לקיחת יעוץ מקצועי איכותי. ייעוץ כזה, לוקח בחשבון את הנסיבות האישיות המיוחדות שלכם ומספק לכם את התשובות המדויקות ביותר.
בדיקת ואימות תעודת זכאות למשכנתא
לכל תושב ישראלי מגיעות נקודות זיכוי על פי המחשבון של משרד הבינוי והשיכון, וזאת בין אם אתם עולים חדשים או ב זוג צעיר. כך לדוגמה, שירות מלא בצבא או בשירות לאומי ושירות מילואים על פי תנאי הזכאות, מאפשרים לכם לקבל יותר נקודות זכאות. כמו כן, מספר הילדים, משך שנות נישואים, מספר אחים ואחיות, משפחות חד הוריות וקשישים נזקקים זכאים לנקודות זיכוי ויכולים לקבל סיוע לדיור מטעם משרד הבינוי והשיכון. לכן, חשוב לבצע בדיקה במטרה לשפר את הסיכויים להנפיק תעודת זכאות למשכנתא, להוזיל עלויות ולקבל הטבות משתלמות.
משכנתא לזכאים: איך מקבלים תעודת זכאות למשכנתא?
אחרי שתבדקו לעומק האם אתם משתייכים לאחת מהקטגוריות שצויינו כאן, תוכלו להתחיל לפעול למען קבלת תעודת זכאות למשכנתא באמצעות פנייה לבנקים, מילוי בקשת סיוע לדיור והצגת המסמכים הנדרשים (צילום תעודת זהות ונספחים, אישור על מספר חודשי שירות בצבא או בשירות לאומי, כולל מילואים, תעודת נישואין או גירושין ועוד). הבנק יעביר את בקשתכם למשרד השיכון. במידה ואישרו את בקשתכם, התעודה תינתן בהתאם לנקודות הזיכוי המגיעות לכם, וככל שהניקוד יהיה גבוה יותר, כך תיהנו ממשכנתא גבוהה יותר ומהטבות שונות.
חשוב לדעת שלא כל אחד יקבל בסופו של דבר תעודת זכאות ממשרד השיכון, כיוון שצריך לבדוק כל מקרה לגופו, אך בהחלט ניתן לומר כי כדאי להשקיע בנושא כיוון שזה יכול לחסוך לכם לא מעט כסף. משכנתא זו הלוואה מאוד גדולה, ועבור רבים מאיתנו זו ההלוואה הגדולה ביותר שניקח אי פעם ולכן כדאי להתאמץ ולבדוק האם אתם זכאים להנחות מיוחדות, וזה יוכל לסייע לכם לקנות נכס גדול יותר או פשוט להחזיר יותר בנוחות את תשלומי ההלוואה.
דברים נוספים שחשוב לדעת:
- ההטבות משתנות בהתאם למיקום הנכס מאחר ויש נקודות זיכוי למי שבוחר לגור באזורי עדיפות לאומית, לרבות ביישובי קו עימות
- משרד הבינוי והשיכון מציע נקודות זיכוי שונות לעולים חדשים או ותיקים, הסכמים מיוחדים לעולי אתיופיה, השתתפות בהחזרי משכנתא לקשישים נזקקים, סיוע למשפחות שבראשן עומד הורה עצמאי (משפחות חד הוריות), סיוע מוגדל לעולים יחידים ועוד.
תעודת זכאות למשכנתא: יתרונות הלוואת זכאות
הלוואת זכאות למשכנתא היא הלוואה במסגרת הסכמים מועדפים הניתנת ע"י משרד הבינוי והשיכון ומיועדת לאנשים אשר הוא מוצא כזכאים לכך. ביניהם ניתן למצוא:
- ריבית משכנתא נמוכה יחסית שהיא ריבית קבועה וצמודה למדד. לרוב, ניתן לקבל הלוואה לרכישת דירה במסלול של ריבית קבועה למשך זמן ארוך, עד 25 שנים, ולעיתים אף יותר. יחד עם זאת, חשוב לבצע בדיקה מעמיקה ולהשוות בין כל מסלולי המשכנתא שהבנקים מציעים, ולעיתים עדיף להרכיב תמהיל משכנתא ללא הלוואה במסגרת הסיוע לדיור של משרד הבינוי והשיכון, במיוחד כיום כאשר הריבית במשק נמוכה ויש מסלולים אטרקטיביים.
- זכאות לפירעון ההלוואה ללא קנס (עמלת פירעון מוקדם)
אם משלבים הלוואת משכנתא לזכאים עם הלוואת משכנתא רגילה במקרה של פירעון מוקדם, מקבלים הנחה גדולה מהרגיל.
נקודה נוספת היא היבט הקנסות המופחתים. זוהי נקודה משמעותית מאוד לאור השימוש הרב שאנשים עושים במקרה של מיחזור משכנתא (תהליך שדורש פירעון מוקדם של המשכנתא הישנה). אין ספק כי מדובר ביתרונות משמעותיים ולכן חשוב לקחת בחשבון את האפשרות הזו כאשר מחפשים הלוואה, וכן תעודת זכאות למשכנתא.
תעודת הזכאות מאפשרת שיפור תנאי ההלוואה, ובגובה ההחזר החודשי הצפוי. תעודת זכאות למשכנתא מציינת את הסכום המירבי אותו ניתן לקבל בהסכמים מועדפים. באשר לשאר הסכום – הרי שניתן להשיג אותו באמצעות הלוואה (משכנתא) רגילה, מה שמחזיר את הרוכשים לצורך להתמקח עם הבנק על הריביות, ההצמדה ועוד.
הוצאת תעודת זכאות למשכנתא
תהליך הוצאת תעודת זכאות למשכנתא כולל את הצעדים הבאים:
- הרשמה בבנק למשכנתאות וסיפוק מסמכים מזהים (הנתונים מועברים למשרד הבינוי והשיכון). יש לספק את כל המסמכים הנדרשים לציון סף הזכאות כדוגמת אישורים על שירות צבאי או לאומי, צילומי תעודת זהות של כל האחים והאחיות, תעודת נישואין או תעודת גירושין. גם עולים חדשים צריכים להמציא תעודות נדרשות.
- אימות כל הנתונים במטרה לוודא את הזכאות שלכם
- הנפקת תעודת זכאות למשכנתא שמועברת לבנק למשכנתאות בו הגשתם את הבקשה. תעודה זו מאשרת את הזכאות שלכם לסיוע, כמו גם רמת ותנאי הסיוע. מדובר באסמכתא מטעם המדינה התקפה למשך שנה מיום בקשת הבקשה, אולם ניתן להאריכה.
לאחר הגשת כל המסמכים הנדרשים לצורך קבלת זכאות למשכנתא, ועדה מקצועית במשרד הבינוי והשיכון תדון בבקשתכם, ובמידה ותאשר אותה, תוכלו לקבל תעודת זכאות בבנק דרכו הגשתם בקשה. יחד עם זאת, אינכם מחויבים לקחת משכנתא באותו סניף הבנק, ותוכלו לקחת אותה בסניף אחר. יודגש כי התוקף של תעודת זכאות למשכנתא הוא שנה מיום הגשת הבקשה לסיוע בדיור.
ומה קורה במידה ולא קיבלתם תעודת זכאות למשכנתא? במקרה כזה, ניתן להגיש ערעור.
כיצד ניתן לבצע ערעור?
במקביל לתהליך אישור ומתן תעודת זכאות למשכנתא, משרד הבינוי והשיכון מפעיל גם ועדות ערעורים. במידה ולא אישרו לכם זכאות למשכנתא או שאישרו זכאות בסכום נמוך לדעתכם, ניתן להגיש ערעור. במקרה כזה, אם הערעור יתקבל, מדובר על המונח "זכאות חריגה".
ניתן להגיש ערעור באמצעות סניף הבנק למשכנתאות, בצירוף ממכים התומכים בבקשה לקביעת זכאות חריגה. להלן רשימת המסמכים הנדרשים:
- מכתב כוונות מפורט ומנומק
- אישורי הכנסה
- דפי חשבון בנק של ששת החודשים האחרונים
- למטופלים בשירותי הרווחה: דו"ח סוציאלי על תפקוד המשפחה
- במידת הצורך, יש לספק אישורים רפואיים התומכים בערעור
מטרת מסמכים אלו היא לשכנע את הועדה לקבל בקשתכם ולקבל תעודת זכאות למשכנתא. חשוב מאוד להרחיב לגבי הסיבות לבקשתכם החריגה במכתב הבקשה. במידה ובקשתכם מתייחסת למצב רפואי מיוחד, חשוב להוכיח זאת באמצעות מסמכים רפואיים מתאימים.
הקלה בתשלומי המשכנתא
משכנתא לוקחים במטרה להקל על עצמנו בתשלומי רכישת הדירה. אותו הדבר גם לגבי צעדים כמו פניה למשרד הבינוי והשיכון לקבלת תעודת זכאות למשכנתא. ייתכן מצב בו אישרו זכאותכם לקבלת משכנתא ממשרד הבינוי והשיכון, אבל הסכום שאושר לא מתאים לכם וגם נראה כי לא תצליחו לעמוד בהחזרי המשכנתא. מלבד ערעור על סכום המשכנתא (שעשוי לא להתקבל), יש אפשרות נוספת להקלה באמצעות ועדת חריגים להקלה בהחזרי משכנתא. פניה אל ועדה זו מתבצעת באמצעות בנק המשכנתאות. במידה ולא התקבלה בקשתכם להקלה בתשלומי המשכנתא, תוכלו לערער על כך.
חשיבותו של מומחה בנושא תעודת זכאות למשכנתא
כפי שניתן להבין מהמאמר, מומלץ להוציא תעודת זכאות למשכנתא, אך יחד עם זאת, הדבר כרוך בהליך ביורוקרטי מורכב כיוון שיש להמציא אישורים רבים ושונים. מומלץ לפנות לחברה המתמחה בייעוץ למשכנתאות במטרה למקסם את הסיכויים לקבלת מירב נקודות הזיכוי המגיעות לכם. חשוב לדעת כי ניתן להתמקח עם הבנקים בנוגע לגובה ריביות. כמו כן, כדאי להשוות מספר סניפים של אותו בנק, במטרה למצוא מסלולים אחרים ונוחים יותר.
מעוניינים לדעת האם אתם עומדים בקריטריונים של משרד הבינוי והשיכון לקבלת תעודת זכאות למשכנתא? תוכלו לפנות לחברת ייעוץ למשכנתאות המתמחה בייעוץ מקצועי ובסיוע לבחירת תמהיל משכנתא בהתאמה אישית כדי לברר את זכאותכם ועל מנת לשקול אלטרנטיבות כדאיות ומשתלמות נוספות.
צחי גרוסמן הוא יועץ משכנתא בעל ניסיון רב. אנו מספקים ייעוץ, הדרכה וליווי בתהליכי קבלת משכנתא, כולל תעודת זכאות למשכנתא. במטרה לוודא את הזכאות שלכם וגובה המשכנתא המתאימה לאופי המשפחה שלכם, מומלץ לקבל את הייעוץ עוד לפני חתימה על חוזה הנכס. במידה ואתם זקוקים למשכנתא משלימה לאחר קבלת המשכנתא לזכאים, אנו נוכל לסייע לכם בבירורים.
התקשרו אלינו או השאירו פרטים באתר, ואנו נחזור אליכם עם הסברים בנושא משכנתא לזכאים, משכנתא משלימה, וכל הנדרש במטרה לקבל הלוואה לפי ההסכמים הטובים ביותר. נוכל לסייע לכם בבחירת תמהיל המשכנתא המתאים ביותר מבחינת הנכס ומבחינת גובה המשכנתא, תכניות לעתיד, בירור יכולת ההחזר שלכם, ההון העצמי שלכם ועוד. חשוב לדעת, כי במקרים מסוימים תוכלו לקבל משכנתא משתלמת ביותר, ללא צורך בבקשת תעודת זכאות למשכנתא, אך עדיין חשוב לבצע בדיקה מקדמית במטרה לבדוק אפשרות זו ועל מנת לקבל החלטה נכונה ויסודית. לכן, ייעוץ מקצועי יבטיח לכם בדיקה יסודית ומעמיקה על מנת לקבל החלטה מאיזה בנק לקחת משכנתא וכיצד להרכיב תמהיל הלוואה לדיור. אנו מציעים מגוון שירותי ייעוץ וסיוע הכוללים משכנתא הפוכה ועוד.
ייעוץ מהמומחים כמו צחי גרוסמן אומנם עולה כסף, אך בסופו של דבר זה בדיוק מה שיעזור לכם לחסוך לא מעט, ולכן עדיף לכם לבחור בחברה מובילה העוסקת בתחום כבר שנים רבות. אצלנו תמיד תוכלו להיות בטוחים שתקבלו שירות וייעוץ הטובים ביותר בעניין תעודת זכאות למשכנתא. מוזמנים להתקשר אלינו לקבוע פגישה בכל עת. צרו עמנו קשר עוד היום.
