יועץ משכנתאות פרטי

בשוק של ריביות נמוכות, האם הקדמת תשלומים לקבלן משתלמת?


שיעורי הריבית המוצעים כיום ללוקחי המשכנתאות הינם כיום נמוכים ונמצאים בשפל משמעותי ביחס לעבר. אם אתם לקראת קניית דירה מקבלן אשר מועד האכלוס שלה צפוי בעוד כשנתיים, אנו מוצאים את עצמינו בהתלבטות, האם כדאי לנצל את הריבית הנמוכה, לקחת משכנתא כעת ולהקדים את התשלום לקבלן? או לקחת משכנתא לקראת מועד התשלום שהוא פעמים רבות גם מועד האכלוס? הקבלנים המודעים בדיוק כמונו לריבית הנמוכה מציעים אפשרות להקדמת תשלומים אך האם זה כדאי לנו? או אולי רק להם?
כמו תמיד, יש בעד ונגד וגם כמה משתנים תלויים.

מדוע זה כדאי לנו?

רבים מאיתנו מקבלים החלטה בקלות יתרה כאשר המשתנים ידועים, מה גם שמדובר במשתנים חיוביים.
כיום ידוע עובדתית שהריביות המוצעות ללווים הינן נמוכות במיוחד, אם ניקח משכנתא כעת – אנו יודעים בבטחה כי אנו נהנים מריבית אטרקטיבית ואילו אין לנו כל דרך לצפות מה תהיה הריבית בעוד כשנתיים במועד התשלום הצפוי לקבלן. התפיסה הרווחת היא כי הסיכוי לשיעור ריבית נמוך יותר ממה שהוא כעת הוא דיי אפסי ולכן הכוון יכול רק לעלות.

בנוסף לכך, ישנו אלמנט של מדד תשומות הבניה המוצמד לכל תשלום עתידי לקבלן, הצמדה זו למעשה מתבטלת כאשר אנו מקדימים לשלם את הסכום לקבלן. לאורך זמן הדבר עשוי לחסוך סכום נכבד מן התשלום.

החסרונות והסיכונים בהקדמת התשלום

במידה והנכם מתגוררים בדירה שכורה עד לקבלת הדירה שרכשתם מן הקבלן, הרי שלמשך התקופה מרגע החתימה על החוזה ועד הכניסה לדירה, הגדלתם את הוצאותיכם באופן ניכר. המשכנתא כמוה כשכירות נוספת! האם תוכלו לעמוד בסדר גודל זה של הוצאות מכופלות ולפרק זמן כה ארוך?

ישנו גם הסיכון, כמו בכל עסקה בחיינו, של תשלום מראש מבלי לקבל את ה”מוצר”. אמנם על פי חוק המכר אתם מקבלים ערבות בנקאית בגובה התשלום, אך למי סיכון רב יותר? לזה ששילם וכעת עליו להיכנס לתהליך מורכב של חילוט ערבות, יחד עם עוד כמה קונים שנמצאים במצבו מול הקבלן, או לזה שטרם הוציא את כספו מכיסו?

מעוניינים להקדים תשלום אך מתקשים?

ניתן לבקש מן הבנק משכנתא אשר בה משולם חלק הריבית בלבד בתקופה הקודמת לאכלוס כאשר החל מן האכלוס משולמת גם הקרן – המונח הבנקאי לשיטה זו נקרא נקרא “גרייס”. הדבר לא ייצור עומס רב של הוצאות בתקופת ההמתנה לדירתכם, אך גם כאן ישנו חסרון שיש להיוודע אליו,אתם צפויים “לשלם” על הגרייס שקיבלתם בשנתיים שחלפו בתשלומים שיחלו מן האכלוס והלאה, כך שההחזר החודשי יהיה גדול יותר ממה שתכננתם לספוג ולמעשה יכסה גם את חוסר תשלום הקרן בשנתיים שעברו.

אפשרות נוספת היא לקיחת מסלול הריבית הקבועה בנקודה הנוכחית על מנת לשריין את הריבית האטרקטיבית ואילו את המסלולים המשתנים לקחת במועד האכלוס. למיישמים אפשרות זו מומלץ להשאר עם האצבע על הדופק ואם הריבית תחל לעלות לקחת מיד גם את המסלולים המשתנים על מנת לקבעם גם כן. באפשרות זו אמנם קיבענו את הריבית את מדד תשומות הבנייה לא נחסך מאיתנו על החלק הלא משולם לקבלן.

ניתן לומר לסיכום כי אין תשובה חד משמעית אבסולוטית. עם זאת, במידה ויש באפשרותכם להתחיל בתשלומי המשכנתא עוד בתקופה שטרם האכלוס, מוטב ותעשו זאת. אם אינכם יכולים אך בכל זאת מעוניינים לבחון את האפשרות, התייעצו עם איש מקצוע שיבחן זאת עבורכם ויכסה תרחישים אפשריים שונים.

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
058-4640101
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

יצירת קשר

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
03-5017237
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

השירותים שלי

לקוחות ממליצים

מקצועי, סבלני, ליווי צמוד לאורך כל הדרך ועזרה בכל הקשיים והשאלות!!! תותח (:
sharon katzav
sharon katzav
19:40 19 Mar 20
צחי ובת אל היקרים, אין לי מילים להודות לכם על הסיוע המהיר.. המקצועי והכי חשוב... חסכתם לאימא שלי עשרות אלפי שקלים בריביות של המשכנתא... צחי... אתה פשוט בן אדם שאפשר לסמוך עלייך וזאת ידעתי מהרגע הראשון שפגשתי אותך, יחד עם בת אל אתם צוות מנצח!!!אז אלפי תודות ואני ממליצה עליהם בחום ובעיניים עצומות!!!!
miri dok
miri dok
07:31 15 Mar 20
תותח אמיתי!!תודה רבה לצחי, סיוון ובתאל,על עבודה מקצועית, מהירה, אכפתיתעל הכנות והיושר.לא מעגלים פינות ומשקיעים בלקוח מתחילת התהליך ועד סופו!משכנתא זהו הליך מסובך עם צורך להבין הרבה משתנים הקשורים לריביות, גובה המשכנתא, החזר חודשי, הליך מול הבנק וכו'.צחי מבהיר את הכל (ומעבר), מדבר בגובה העיניים, מסביר הכל כמו שצריך, ותמיד קשוב ועונה לשאלות, עד שהכל אכן מובן. ובסוף, הוא חוסך המון כסף לאורך כל חיי המשכנתא, והולך עד הסוף עם הלקוח מול הבנק!יישר כוח!! ממליץ מאוד!!
chen rosin
chen rosin
07:08 24 Feb 20
המלצה חמה על צחי גרוסמן!אדם מקצועי ביותר בתחום המשכנתאות.נתן את הנשמה, השקיע רבות והגיע לתוצאות נהדרות עבורנו.גם עוזרתו סיוון הייתה תמיד זמינה עבורנו, בצורה הכי טובה ונעימה שאפשר .לא היינו צריכים לעשות כלום. קיבלנו מצחי מענה וטיפול בכל מה שהיה צריך - והכל בצורה הכי טובה שאפשר לבקש.נשאר לנו רק להגיד המון תודה.משפחת ביילין
Luba Beilin
Luba Beilin
09:00 26 Jan 20
את צחי הכרתי לפני כשנתיים וחצי לאחר רכישת קרקע לבנייה ולקראת תוכנית שאפתנית לתחילת בנייה. הייתי בטוח כי לפנינו דרך ללא מוצא בשל מורכבות תיק המשכנתא הנדרש, אך צחי הבטיח כי יעשה כל מאמץ, וקיים. רץ, שכנע ועמל בין כל הגורמים הרלוונטיים, לא ויתר ובסוף מאמציו נשאו פרי. גם כאשר במהלך הבנייה, עלה חשש שנאלץ לוותר על רבים מהמתוכנן בשל חריגות תקציב, חזרתי לצחי, עם בקשה מורכבת לא פחות. לא היה לי איך להתאכזב, אלא רק להיות מופתע עוד יותר מהדביקות והנכונות של צחי לעזור. ולהצליח. אין לי אוצר מילים מספק על-מנת להודות לצחי. מבלי להתמעמע: פנייה לשירותיו של צחי היא ההחלטה הנכונה שלכם. ללא כל ספק, שיקול או טענה. מומלץ בחום!
Marat Gartsman
Marat Gartsman
08:47 26 Jan 20
קיבלנו מצחי והצוות המצויין שלו שירות ליווי לקיחת משכנתא. מאוד התרשמנו מהמקצועיות, ההבנה וההתחשבות ברצונות והצרכים שלנו כלקוחות בתהליך בניית המשכנתא. בנוסף, ניהלו לנו אחלה מלחמת מחירים בין הבנקים ולא עצרו עד שהגענו להצעה הטובה ביותר. ממליץ בחום!!
מיכאל וינר
מיכאל וינר
11:10 24 Dec 19
במהלך השנתיים האחרונות עברנו עם צחי תהליך של לקיחת משכנתא ובנייה של בית.התלבטנו האם לקחת יועץ משכנתאות, חשבנו לעצמינו מחשבות כאלה ואחרות: -לכאורה כל המידע נמצא ברשת, אולי אם נתאמץ קצת ללמוד את הנושא, נוכל לקבל החלטות מושכלות בעצמינו ולחסוך את התשלום ליועץ.- מה יועץ משכנתאות יוכל לחדש לנו? - תהליך הרכישה והבניה כולל כל כך הרבה התעסקות עם ספקים ואנשי מקצוע, למה לצרף עוד מישהו לרשימה המתארכת ממילא...ועוד מחשבות כאלה ואחרות.אך, מתוך הבנה שתהליך כזה עשוי לחסוך לנו כספים רבים, ואין לנו כלים ללמוד את השטח לעומק מכל צדדיו החלטנו לפנות לצחי.צחי הפליא בידיעותיו לעומק של כל התחום. יש לו רמת שירות גבוהה ואכפתיות ללקוחות. הוא זמין לכל שאלה, פנוי לכל אי הבנה, משיב בסבלנות ומתוך הכרות רבת שנים עם תחום המשכנתאות בארץ.הוא מגיע פיזית לפגישות עם הבנק, ועוזר כדי לקבל משכנתא בתנאים הטובים ביותר.בפועל ההשקעה הזו, חוסכת כספים רבים!אנחנו ממליצים מאוד להעזר בשרותיו! בהצלחה ברכישה, בבניה ובכל מה שתעשו בדרך..
Zvi Noy
Zvi Noy
10:26 11 Dec 19
זכיתי ליהנות משירותיו של צחי גרוסמן והרגשתי צורך עז לשתף את החוויה- אתחיל בזה שהוא אדם מאוד נעים עם יחסי אנוש מצוינים! שזה בעיניי הדבר הראשון שחשוב. כי אם מרגישים נוח מול אותו אדם מקצועי כבר הכל מתחיל ברגל ימין. מלבד כלים ניהוליים ופיננסים אשר הביא עימו למפגש איתנו, צחי ליווה אותנו בכל שלב ובכל רגע. תמיד היה זמין לשאלות או תהיות. השתתף בכל השלבים - ולא עזב ידינו לרגע. בימים קשים שהיינו לחוצים בטירוף לפני החלטות גורליות עבורנו, הקול שלו (אמיתי לגמרי...) היה מיד מרגיע אותנו. טון הדיבור שלו, הביטחון שלו הידע והניסיון גרמו לנו להישאר במקום ולהרגיש שאנו במקום מבטחים. מה גם שביום יום אנחנו עובדים סביב השעון ולא מצליחים לזכור מה צריך לעשות ואיך. צחי ליווה אותנו בצורה כל כך מסודרת, רצופה ואכפתית שגרמה לכל החוויה להיות די נהדרת ופחות מתישה.. לסיכום- צחי- השארת לנו טעם לעוד.... מומלץ ביותר!
רלי יושעי
רלי יושעי
08:35 24 Nov 19