יועץ משכנתאות פרטי

בשוק של ריביות נמוכות, האם הקדמת תשלומים לקבלן משתלמת?


שיעורי הריבית המוצעים כיום ללוקחי המשכנתאות הינם כיום נמוכים ונמצאים בשפל משמעותי ביחס לעבר. אם אתם לקראת קניית דירה מקבלן אשר מועד האכלוס שלה צפוי בעוד כשנתיים, אנו מוצאים את עצמינו בהתלבטות, האם כדאי לנצל את הריבית הנמוכה, לקחת משכנתא כעת ולהקדים את התשלום לקבלן? או לקחת משכנתא לקראת מועד התשלום שהוא פעמים רבות גם מועד האכלוס? הקבלנים המודעים בדיוק כמונו לריבית הנמוכה מציעים אפשרות להקדמת תשלומים אך האם זה כדאי לנו? או אולי רק להם?
כמו תמיד, יש בעד ונגד וגם כמה משתנים תלויים.

מדוע זה כדאי לנו?

רבים מאיתנו מקבלים החלטה בקלות יתרה כאשר המשתנים ידועים, מה גם שמדובר במשתנים חיוביים.
כיום ידוע עובדתית שהריביות המוצעות ללווים הינן נמוכות במיוחד, אם ניקח משכנתא כעת – אנו יודעים בבטחה כי אנו נהנים מריבית אטרקטיבית ואילו אין לנו כל דרך לצפות מה תהיה הריבית בעוד כשנתיים במועד התשלום הצפוי לקבלן. התפיסה הרווחת היא כי הסיכוי לשיעור ריבית נמוך יותר ממה שהוא כעת הוא דיי אפסי ולכן הכוון יכול רק לעלות.

בנוסף לכך, ישנו אלמנט של מדד תשומות הבניה המוצמד לכל תשלום עתידי לקבלן, הצמדה זו למעשה מתבטלת כאשר אנו מקדימים לשלם את הסכום לקבלן. לאורך זמן הדבר עשוי לחסוך סכום נכבד מן התשלום.

החסרונות והסיכונים בהקדמת התשלום

במידה והנכם מתגוררים בדירה שכורה עד לקבלת הדירה שרכשתם מן הקבלן, הרי שלמשך התקופה מרגע החתימה על החוזה ועד הכניסה לדירה, הגדלתם את הוצאותיכם באופן ניכר. המשכנתא כמוה כשכירות נוספת! האם תוכלו לעמוד בסדר גודל זה של הוצאות מכופלות ולפרק זמן כה ארוך?

ישנו גם הסיכון, כמו בכל עסקה בחיינו, של תשלום מראש מבלי לקבל את ה”מוצר”. אמנם על פי חוק המכר אתם מקבלים ערבות בנקאית בגובה התשלום, אך למי סיכון רב יותר? לזה ששילם וכעת עליו להיכנס לתהליך מורכב של חילוט ערבות, יחד עם עוד כמה קונים שנמצאים במצבו מול הקבלן, או לזה שטרם הוציא את כספו מכיסו?

מעוניינים להקדים תשלום אך מתקשים?

ניתן לבקש מן הבנק משכנתא אשר בה משולם חלק הריבית בלבד בתקופה הקודמת לאכלוס כאשר החל מן האכלוס משולמת גם הקרן – המונח הבנקאי לשיטה זו נקרא נקרא “גרייס”. הדבר לא ייצור עומס רב של הוצאות בתקופת ההמתנה לדירתכם, אך גם כאן ישנו חסרון שיש להיוודע אליו,אתם צפויים “לשלם” על הגרייס שקיבלתם בשנתיים שחלפו בתשלומים שיחלו מן האכלוס והלאה, כך שההחזר החודשי יהיה גדול יותר ממה שתכננתם לספוג ולמעשה יכסה גם את חוסר תשלום הקרן בשנתיים שעברו.

אפשרות נוספת היא לקיחת מסלול הריבית הקבועה בנקודה הנוכחית על מנת לשריין את הריבית האטרקטיבית ואילו את המסלולים המשתנים לקחת במועד האכלוס. למיישמים אפשרות זו מומלץ להשאר עם האצבע על הדופק ואם הריבית תחל לעלות לקחת מיד גם את המסלולים המשתנים על מנת לקבעם גם כן. באפשרות זו אמנם קיבענו את הריבית את מדד תשומות הבנייה לא נחסך מאיתנו על החלק הלא משולם לקבלן.

ניתן לומר לסיכום כי אין תשובה חד משמעית אבסולוטית. עם זאת, במידה ויש באפשרותכם להתחיל בתשלומי המשכנתא עוד בתקופה שטרם האכלוס, מוטב ותעשו זאת. אם אינכם יכולים אך בכל זאת מעוניינים לבחון את האפשרות, התייעצו עם איש מקצוע שיבחן זאת עבורכם ויכסה תרחישים אפשריים שונים.

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
058-4640101
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

יצירת קשר

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
03-5017237
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

השירותים שלי

לקוחות ממליצים