---

הבנקים מבצעים בדיקות מקיפות טרם מתן אישור על משכנתא לגורם זה או אחר. קיימים נתונים רבים המשפיעים על קבלת ההחלטה שלהם.
אומנם עבור כל בנק, מתן הלוואה היא עסקה מצוינת בה הוא מרוויח סכומים נאים לאורך שנים רבות אך נושא הסיכוי של קבלת מלוא ההחזר מול נושא הסיכון שאולי הלווה לא יעמוד בהחזרים החודשיים הוא הנושא האקוטי המנחה את הבנק והמשפיע ביותר על קבלת ההחלטה.
קיימות מספר סיבות שבגללן הבנק מסרב לאשר את ההלוואה:

חוסר במסמכים חשובים

פקידי הבנק אמורים לקבל מהלווים מסמכים רבים. לכל אחד מהמסמכים יש מטרה וחשיבות. אי קבלת מלוא המידע, עוצרת את התהליך ואינה מאפשרת לבנק לקבל החלטות. הלווים המעוניינים לקבל את המשכנתא צריכים לעשות כל שניתן כדי להעביר לבנק את המסמכים החסרים ורק לאחר מכן תועבר תשובה סופית לגבי אישור ההלוואה.

בעיות כספיות של הלווים

הבנק אמור להיות משוכנע במרב האחוזים שהלווה יהיה מסוגל לעמוד בהחזרים הכספיים שנקבעו לו קיומן של בעיות פיננסיות כאלה ואחרות בהווה או בעבר, מדליקות בבנק נוריות אדומות וגורמות במקרים רבים לבנק לתת תשובה שלילית, כי הוא אינו מוכן לקחת את הסיכון של אי קבלת הכספים בחזרה.

התנהלות חריגה היא:

• בעיות כספיות בחשבון העובר ושב, החזר המחאות מחוסר כיסוי, החזר של הוראות קבע.
• קיומם של תיקים בהוצאה לפועל נגד הלווים עקב חובות שצברו מסיבות שונות.
• אדם המצוי בהליך של פשיטת רגל.
• אדם בעל חשבון מוגבל או מוגבל חמור בבנקים.

יועץ המשכנתאות ינחה אתכם במקרים אלו איך להתנהל מול הבנק. אם לדוגמה מדובר במקרים חריגים בהתנהלות הכספית, או מקרים שקרו לפני כמה שנים וכעת הכול מתנהל כשורה, קיים סיכוי שמתן הסברים שיניחו את דעתם של הבנקאים, יאפשרו בחלק מהמקרים את קבלת המשכנתא.

בעיה בגובה התשלומים החודשיים

על פי האישור העקרוני, אדם מקבל הלוואה בגובה מסוים, ואמור להחזיר סכום קבוע או משתנה מדי חודש. כשהבנק בוחן את רמת ההכנסות המשפחתיות הוא חושש שהלווים מעמיסים על עצמם הוצאות שהן מעבר ליכולות הכלכליות שלהם. הבנק חושש כי לאורך זמן תיווצר בעיה של ההחזרים ולכן אינו מאשר את ההלוואה.
יועץ המשכנתאות יכול לתת את ההסברים הנדרשים כמו לדוגמה שינוי צפוי בגובה ההכנסות המשפחתיות בעתיד הקרוב עקב מעבר לתפקיד חדש, למקום עבודה אחר.
הצעה נוספת שיכול להציע יועץ המשכנתאות היא להוסיף ערב, כדי שהבנק יקטין את רמת הסיכון או כל פתרון אחר שישנה את החלטתו של הבנק.

לשכת המקרקעין

הבנק רושם הערת אזהרה בלשכת המקרקעין ומשעבד את הנכס עד תשלום מלוא ההלוואה. במהלך זה מסתבר כי קיימת בעיה רישומית של הנכס או שיש עליו שעבוד, עיקול או חריגות בנייה. במקרים אלה הבנק לא יאשר את ההלוואה עד הסדרת הנושא.
ייעוץ משכנתא מקצועי יפתור את הבעיה בדרכים הנכונות והמהירות ביותר כך שאפשר יהיה להמשיך בהליך קבלת המשכנתא.

בטחון כלכלי

הבנק בוחן את רמת ההשתכרות של הלווה ואת היציבות התעסוקתית שלו. אדם שעובד לאורך שנים במקום עבודה קבוע והוא בעל משכורת סבירה מניח את דעתו של הבנק והוא נחשב לווה טוב. אך אם מדובר באדם שעובד פרקי זמן קצרים בכל מקום עבודה ולאחר מכן אינו עובד תקופה מסוימת זהו סיכון עבור הבנק. קיימת סבירות שהוא לא יוכל לעמוד במחויבויות שלו ולכן הבנק מסרב להעניק את ההלוואה.
במקרה כזה יועץ משכנתא יבהיר לבנק את הסיטואציה האישית ויעשה כל שניתן כדי לשכנע את הבנק לאשר את ההלוואה.
יועץ משכנתא הוא גורם הכרחי לאורך כל התהליך, החל משלב מציאת הנכס, דרך קבלת המידע מהבנקים השונים ועד קבלת ההחלטות המושכלות על פי הנתונים ובהתאם לבעיות אם נוצרו כאלה.
גם אם הבנק סירב לאשר את המשכנתא, אם מטפלים במקור הבעיה, ברוב המקרים, הבנק בסופו של דבר מאשר את העסקה.

אולי יעניין אותך גם: