מהו ביטוח משכנתא ומדוע הוא כה חשוב
כל לווה המקבל משכנתא מהבנק מחויב לבצע גם ביטוח משכנתא. ביטוח המשכנתא מורכב מביטוח עבור המבנה וביטוח חיים. הפעלת ביטוח זה מגנה על הבנק מהסיכון שהלקוח לא יחזיר את מלוא ההלוואה או את חלקה מסיבות שונות.
מהו ביטוח משכנתא
סכום כיסוי המבנה נקבע על פי ערך עלות בניית מבנה זהה חדש, ככל שערכו הכספי של הנכס גבוה כך עולה בהתאמה גם עלות רכישת הפוליסה על המבנה. כשרוכשים דירה יד שניה, המבנה הוא ישן יחסית ולכן יש להקפיד ולהפעיל פוליסה שתכסה גם את הבלאי של המבנה ונזקים אפשריים הקורים לאחר כמה שנים כמו בעיות בצנרת .
סכום הכיסוי האישי בפוליסת ביטוח החיים נקבע ביחס ישר לגובה הכספי של המשכנתא שנלקחה .
הבנק נערך לכל תרחיש, לדוגמה במקרה שהלווה ילך לעולמו ולכן כספי המשכנתא לא יוחזרו על ידו, במקרה שייקלע לקשיים פיננסיים ולא יוכל לעמוד בהחזרים החודשיים, או אם ייקלע לבעיה בריאותית עקב תאונה או מחלה, שתגרור מצב של אובדן כושר עבודה, נכות ועוד. כל לקוח חותם על הצהרת בריאות כך שמצבו הבריאותי בעת החתימה על המשכנתא ידוע לחברה המבטחת. סעיף הצהרת הבריאות הוא חשוב מאד כדי להגן על הלווה ועל משפחתו במקרה צורך.
ככל שגילו של הלווה מבוגר יותר, כך הבנק חושש יותר לתת משכנתא ולבטח ביטוח חיים לאור העובדה שבגיל מבוגר הסיכוי למחלות גבוה יותר.
הפעלת הביטוח מגנה גם על הלווה ועל משפחתו כיון שבמקרים קשים שבהם הוכח שהלווה לא יכול לעמוד בהחזרים, חברת הביטוח תממן את החזר המשכנתא והנטל הכספי לא יהיה של הלווה או משפחתו .
הן הבנקים השונים והן חברות הביטוח מפעילות ביטוחים אלו יחד או לחוד וכל לקוח בוחר על פי הכדאיות היכן לרכוש את הפוליסות, אפשר לרכוש אותן גם בנפרד בהתאם לתנאים שנראים הנוחים ביותר עבור הלקוח. לכל פוליסה קיים סעיף השתתפות עצמית ובמקרה של הפעלת שתי הפוליסות תיוצר כאן עלות כפולה, של דמי ההשתתפות העצמית.
לאור מורכבותם של הפוליסות חשוב מאד לבצע השוואה של כל הצעה על כל סעיפיה, הכיסויים וההרחבות שלה ולהשוות בין העלויות השונות שדורש כל גורם פיננסי.
נקודות אקוטיות לבדיקה בפוליסה:
- אם הפוליסה מכסה מצב שבו הלווה אינו עובד פרק זמן ממושך ולכן אין לו הכנסות וקשה לו לשלם את ההחזרים החודשיים בגין המשכנתא.
- לוודא שהפוליסה מכסה כיסוי מלא במקרים של מחלה קשה שגוררים אובדן כושר עבודה והשתכרות .
- לבדוק את העלויות של כל אחד מהסעיפים הללו .
- מהי העלות של פוליסת הביטוח כעת ומה תהיה עלותה בהמשך, אם יהיו שינויים או העלאות מחירים במהלך שנות תשלום המשכנתא.
- מהי ההנחה המוצעת בשנים הראשונות שלאחר לקיחת ההלוואה. קיימת אפשרות בתום תקופת ההנחה להפעיל ביטוח דרך חברה אחרת ולהפסיק את הפוליסה הקיימת, זו דרך להמשיך ולשלם מחיר מופחת אך לחברה אחרת . מהלך זה אפשרי רק אם לא חל שינוי במצב הבריאותי של הלווה.
- במהלך השנים אם נוצרו שינויים מהותיים, רצוי לעדכן את חברת הביטוח, כיוון שהן יפחיתו סכומים משמעותיים בעלויות החודשיות. לדוגמה אם החזרתם באופן חד פעמי חלק מההלוואה, המחויבות שלכם כלפי הבנק קטנה יותר ולכן אפשר להפחית בערך הביטוחים או לחילופין אם הפסקתם לעשן וכך הסיכון הבריאותי שלכם פחת וכך גם ערך התשלום עבור ביטוח החיים.
- בצעו בדיקה אם ביטוח החיים יוצר הטבה במס הכנסה בעת הגשת הדוח האישי השנתי.
- כיסוי מלא של המבנה למקרי אסונות טבע כמו רעידות אדמה, מקרים של שריפה ונזקים הנגרמים בשל בלאי של המבנה.
נושא ביטוח משכנתא הוא נושא מורכב מאוד ויש לשים לב לכל האותיות הקטנות. לכן מומלץ מאד לקבל ייעוץ מיועץ משכנתא שיבדוק לעומק את כל הנתונים וינתב את דרכם של הלווים לפוליסה המתאימה והזולה ביותר.
ביטוח המשכנתא נועד למקרה שלוקח ההלוואה לא יעמוד בהחזרי התשלום לבנק, הוא קודם כל נועד לשמור על הבנק המלווה, אך הוא מבטיח גם את הלווים למקרה שייקלעו לצרה.
מה כולל ביטוח משכנתא?
ביטוח המשכנתא כולל בתוכו שני סוגי ביטוחים, ביטוח חיים אשר יבטח את המשכנתא אם יקרה משהו לחייכם, והשני הוא ביטוח מבנה של הדירה שנועד למקרים של נזק גדול לדירה שיביא לירידת ערכה. כמו כן ביטוח המבנה יכול לכלול גם את תכולת הדירה למרות שתכולת הדירה לא מעניינת את הבנק.
כל מה שעליכם לדעת על התהליך
ראשית חשוב שתדעו שלפני רכישת הביטוח תעברו תהליך חיתום, ובו חברת הביטוח תדרוש מכם לענות על מספר שאלות על מנת לקבוע את דמי הביטוח. מומלץ מאוד לענות בכנות מלאה על השאלות ולא להחסיר פרטים, כדי למנוע בעיות וקשיים בעתיד אם תרצו לדרוש פיצוי.
שנית, עליכם לוודא כי לאורך כל חיי המשכנתא סכום הביטוח צריך להיות שווה לסכום ההחזר. זאת מהסיבה שעם השנים ההחזר קטן והביטוח בהתאם. כדי לשמור על דורשי הביטוח, התנאים הבסיסיים של פוליסת ביטוח דירה זהים בכל חברות הביטוח, חלק מהתנאים הבסיסיים היא האפשרות לבטל את הפוליסה מבלי לשם קנס.
לבסוף, לאחר שאתם רוכשים את המשכנתא עליכם לבדוק שאכן פרטי הביטוח תואמים לדיווח שלכם גם על מצבכם וגם על הדירה וכי הוא כולל את כל התוספות שדרשתם ולשים לב לקיומם של תנאים שלא הייתם מודעים אליהם.
הכי משתלם לכם
ייעוץ משכנתאות בעצם בודק את כל מקורות המימון שיש לכם לדירה, וככה הוא למעשה מאתר עבורכם את המשכנתא המתאימה ביותר. לא פחות חשובה העובדה שאיש מקצוע מיומן שמבין את המשמעויות וההשלכות שיש למשכנתא על העתיד ייקח את המושכות לידיים- ללא תהליך ייעוץ נכון הסיכוי לטעויות גדל. זכרו כי מדובר בהלוואה שנפרסת ל20 עד 30 שנה, זהו זמן לא קצר.
מעבר לכך, לנו בגרוסמן יעוץ פיננסי יש את הידע לכל מה שנדרש בנוסף ללקיחת ההלוואה הנכונה ביותר אלא גם על ביטוח המשכנתא, אנחנו נתאים לכם את הביטוח הזול ביותר בהתאם לתנאים שלכם, ונלווה אתכם בכל התהליך מול חברת הביטוח.
חובות וזכויות לווה המשכנתא
ראשית על הלווה להיות בעל הסכום ההתחלתי לפני בקשת המשכנתא, האחריות להבין על מה הלווה חותם חלה עליו בלבד וכך גם החובה להבין את המושגים בחוזה.
בנוסף לכך חלה על הלווה לעמוד בהתחייבויותיו בתשלום החודשי בזמן. כאמור לעיל הלווה נדרש גם לבטח את המשכנתא.
ללווה יש גם זכויות, הראשונה היא כמובן קבלת הסכום המדובר לטובת רכישת דירה, וזכותו לגור או להשכיר את הדירה שרכש, לאורך כל תקופת המשכנתא- הלווה הוא בעליה היחיד של הדירה ואף גורם לא יוכל לטעון לבעלות עליה.
לסיכום, לקיחת משכנתא זהו תהליך מורכב, משמעותי וחיובי בחיים, זוהי קפיצת מדרגה משמעותית בחייו של כל אדם ואנחנו כל רוצים לברך אתכם שהגעתם לרגע!
תעשו את זה חכם בליווי צמוד של איש מקצוע מיומן – יועץ משכנתא מומלץ – שישפוך אור על כל התחומים האפורים והפחות ברורים ותהיו במודעות מלאה לאן אתם 'נכנסים' ולאן מגיע כל שקל שאתם משלמים.
לייעוץ ראשוני ללא התחייבות של צחי גרוסמן חייגו עכשיו למספר 058-4640101 או השאירו את הפרטים ונציגנו יחזרו אליכם בהקדם! בהצלחה!
