משכנתא למוגבלים
הדבר הראשון שכדאי לדעת על משכנתא למוגבלים היא שכמעט כל אדם עלול להגיע למצב בו הוא יזדקק לה. חשבו למשל על אדם שהתחיל להיות עצמאי מבחינה כלכלית בשלב כזה או אחר של חייו ורצה תמיד להגיע למצב שבו הוא באמת מצליח לממן כל מה שיש לממן בחיים, אך לא הצליח בכך. דוגמה נוספת היא אנשים שניסו לנהל עסקים אך בסופו של דבר נכשלו, ולא פעם כישלון כזה מוביל גם למצב כלכלי בעייתי מאוד – אפילו עד כדי כך שהבנק מכריז על אדם מסוים כעל בעל חשבון מוגבל. תרחישים אחרים שמעלים את הסבירות להפיכת חשבון למוגבל הם תשלומי מזונות לא ריאליים, תיק פעיל בהוצאה לפועל ואף הוצאות רפואיות בלתי צפויות.
תוכן עיניינים
- 1 השלכות הטלת הגבלה על חשבון
- 2 מהם המאפיינים של משכנתא למוגבלים? ואילו סוגים ישנם?
- 3 התייעצו לפני קבלת ההחלטות
- 4 משכנתא למוגבלים ויעוץ משכנתאות
- 5 עוד על ייעוץ משכנתאות למוגבלים
- 6 הגבלות בבנק – נקודות חשובות
- 7 אפשרות המחזור במקרה של מוגבלים בבנק
- 8 כיצד מבצעים מיחזור משכנתא למוגבלים
- 9 שאלות נפוצות – וגם תשובות!
השלכות הטלת הגבלה על חשבון
אנשים נוטים לדחות רכישה של נדל”ן משום שאינם יודעים את כל הפרטים על משכנתא למוגבלים בבנק. אדם עלול למצוא עצמו עם חשבון מוגבל בבנק ולהיתקל בהשלכות נרחבות על חייו, ולכן הוא מעדיף לוותר על חלום רכישת הדירה, נכון לנקודת הזמן הנוכחית. שימו לב שחשבון בנק מוגבל ייחשב ככזה בכלל הבנקים בישראל, ולא רק בבנק בו מתנהל החשבון שלכם. הסיבה היא שמדובר במידע שעובר באופן ישיר לבנק ישראל ומשם לכל הבנקים האחרים. משמעות הדברים היא שאם הבנק שלכם לא מוכן לתת לכם משכנתא או הלוואה, כך גם בנקים אחרים יסרבו בגלל המצב שלכם.
עליכם לדעת כי גם אם הבנק הטיל על החשבון שלכם מגבלה, אין משמעות הדבר שלא תוכלו לרכוש נכס כלל. הסיכויים שהבנק יסרב לתת לכם משכנתא הם אמנם גבוהים יותר מאשר אנשים בעלי חשבון בנק תקין יותר, והתנאים צפויים להיות פחות טובים מאשר אנשים ללא הגבלה בחשבון הבנק. ועדיין, יש היום אפשרויות להתמקח על המשכנתא ולקבל תנאים טובים יותר ממה שהבנק מציע לכם בנקודת ההתחלה.
מהם המאפיינים של משכנתא למוגבלים? ואילו סוגים ישנם?
משכנתא למוגבלים זו למעשה ההלוואה שהבנק כן יהיה מוכן לתת גם לאנשים שהחשבון שלהם מוגבל, ואין ספק שבכל בנק המשכנתא התמונה יכולה להיות שונה. לכן כדאי לפנות אל מספר בנקים ולשמוע מה יש להם להציע לאנשים שנמצאים במצב שלכם, וזה בכלל לא משנה איך הגעתם לסיטואציה הזאת. אחת מהסיבות הנפוצות שבגללן אנשים מגיעים למצב של חשבון בנק מוגבל זה כאשר חוזרים להם יותר מעשרה צ’קים בשנה מסיבות של חוסר כיסוי או מעצם העובדה שהחשבון נמצא כבר בהגבלה, אך יש עוד מגוון סיבות אחרות. לעיתים מדובר בטעות טכנית של הבנק, כמו למשל צ'ק עתידי המסומן באופן שגוי כצ'ק המיועד לגבייה. חשוב לזכור שההגבלה במצב הרגיל היא על חשבון הבנק בלבד, כאשר האדם צפוי להתנהל ללא קושי באפיקים כלכליים אחרים, כמו במקרה בו מחזיק בחשבון בנק נוסף.
ייתכן גם מצב בו חשבון מוגדר כ"מוגבל חמור", מה שכמובן הופך את המשימה עבורו למורכבת יותר – ולמען האמת, כמעט בלתי אפשרית. הגדרה של מוגבל בנסיבות מחמירות עשויה להתרחש אם לדוגמה בפרק זמן של שלוש שנים מתום תקופת ההגבלה, חשבון הבנק הוגבל פעם נוספת. גם אדם אצלו שני חשבונות בנק הוגדרו כמוגבלים באותה תקופה זאת, צפוי להיכנס לקטגוריה של מוגבל בנסיבות מחמירות. כאן ההגבלה היא כמובן נוקשה יותר, ונוגעת לכלל האפיקים של ההתנהלות הכלכלית של אותו אדם.
התרחיש השלישי – והחמור מכולם – הוא ההגדרה של "מוגבל בנסיבות מיוחדות", בו כלל החשבונות של האדם הופכים למוגבלים לפרק זמן של עד חמש שנים. הגדרה זו עלולה להפוך לרלוונטית בכמה מקרים, לרבות הטלת הגבלה מיוחדת לאחר שהוטל על חשבון הבנק של אותו אדם עיקול, שהוא הוגדר כפושט רגל או כאשר התקבל עבורו צו הגבלה מטעמו של בית הדין הרבני (למשל סרבני גט). במצבים של הגבלה בנסיבות מיוחדות, ייתכן מצב בו האדם לא יוכל למצוא פתרון למשכנתא גם דרך גופים פיננסיים אחרים, בנוסף לבנקים.
התייעצו לפני קבלת ההחלטות
במסגרת הבדיקה המקיפה שהבנק מבצע עבורכם בתחילת תהליך קבלת המשכנתא, אם בכלל, אתם צפויים לקבל את התשובה מהו מצב החשבון שלכם. ניתן לבצע גם בדיקה באופן עצמאי, בין השאר באמצעות מערכת איתור חשבונות מוגבלים הזמינה באתר של בנק ישראל. מה שבטוח זה שכאשר חשבון הופך להיות מוגבל הרבה יותר קשה להתנהל, ואפילו האשראי שהבנק מוכן לתת עבור המשכנתא הופך להיות שונה. יחד עם זאת, אם תהיו מודעים לאפשרות שלכם לקחת משכנתא. היא אומנם לא תהייה בתנאים דומים להלוואה שמקבל מי שהחשבון שלו לא מוגבל, מבחינת גובה הריבית (והרי הריבית מושפעת במידה רבה מדרגת הסיכון שהבנק רואה) או תנאי ההחזר, הרי שתוכלו למצוא את הדרך שלכם אל שיקום ואל מצב כלכלי טוב יותר.
מעבר לכך שתוכלו לקחת משכנתא למוגבלים ישנה אפשרות גם לקבל הלוואות אחרות לצורך רכישת נכס, לרבות הלוואות מגופים חוץ בנקאיים, ואין ספק שצריך לבדוק את כל האפשרויות שעומדות לרשותנו. הדבר החכם ביותר שתוכלו לעשות לפני שאתם מחליטים מה לעשות ובאיזה צעד מכל האופציות שלכם לבחור, זה לפנות אל חברה מקצועית שעוסקת בתחום המשכנתאות ולבקש ממנה עזרה וסיוע בתחום. צעד שכזה צפוי לחסוך לכם הרבה מאוד כסף, ויכול להיות ההבדל בין חלום רכישת דירה הנשאר בתוך המגירה לבין רכישה של הדירה בפועל.
כך תוכלו לדעת מהן האפשרויות האמיתיות שלכם ובאיזו אפשרות תשלמו הכי פחות ריבית משכנתא, ואין ספק שכאשר מדובר על הלוואה גדולה כמו משכנתא יש לכך משמעות רבה. חשוב לדעת שאומנם יהיה עליכם כנראה להתפשר ולא תוכלו לקנות נכס גדול ויקר כפי שתמיד רציתם, אך בכל זאת תוכלו להיות בעליו של נכס ותוכלו להפסיק לשלם שכר דירה. כדאי להיות מודעים לדברים האלה ולפנות לקבלת ייעוץ בתחום המשכנתאות למוגבלים, כי הדבר הראשון שצריך לעשות הוא להיות מודעים לכל הזכויות שלכם. בסופו של דבר תוכלו גם אתם לקנות דירה ולכן ההשקעה משתלמת.
משכנתא למוגבלים ויעוץ משכנתאות
יועץ משכנתאות מקצועי בעל ניסיון ויצירתי יידע כיצד לנתב בין כל הגורמים השונים ולהיחלץ לעזרתכם. גם אם החשבון שלכם מוגבל, דעו כי תוכלו לממש את החלום של עסקת נדל”ן. היועץ יוכל לפעול לטובתכם בתחומים כגון:
- נכס בבעלותכם – לא כולם יודעים אך אם ברשותכם נכס שסיימתם לשלם עליו הלוואות, תוכלו לקבל משכנתא על דירה קיימת גם אם החשבון שלכם מוגבל. יש לבדוק אם ניתן למשכן את הנכס שלכם כדי לקבל את המשכנתא
- ריבית – הבנק נוטה להעלות את הריבית על חשבון מוגבל, אך אפשר להתמקח על כך ולהוריד את הריבית בצורה משמעותית. אפילו הורדה של חצי אחוז יכולה להיות משמעותית מאוד להתנהלות הכלכלית שלכם במשך שנים רבות
- סקר גופים פיננסיים – כיום אפשר לקבל משכנתאות מגופים פיננסיים שונים. מחלקות בתוך הבנק, בנקים למשכנתאות ואף חברות ביטוח. יש לדעת את המדיניות של כל גוף פיננסי ולנתב אותו לטובתכם
יועץ משכנתאות מקצועי יידע את כל הנתונים והעדכונים בתחום משכנתא לחשבון מוגבל ויסייע לכם לקבל אישור על ההלוואה. אנו מזמינים אתכם ליצור קשר עם צחי גרוסמן, יועץ משכנתאות מיומן, כדי לקבל ייעוץ והכוונה על משכנתא למוגבלים בבנק.
עוד על ייעוץ משכנתאות למוגבלים
חשיבות הייעוץ – כידוע, הלוואת המשכנתא היא בדרך כלל ההלוואה הגדולה ביותר שרובנו ניקח בחיים. לאחר לקיחתה, המשכנתא תהפוך להיות הוצאה חודשית קבועה, שנצטרך לשאת בה למשך שנים. גובה ההחזר אמנם מותאם ליכולות ההחזר ובאופן אידיאלי נוכל לעמוד בכך. אבל למרות זאת, הסכומים החודשיים להחזר בדרך כלל אינם זניחים. כך שיש חשיבות רבה, לפרטי הפרטים של ההסכם על המשכנתא. לא מדובר בעסקה פשוטה, של עצם לקיחת המשכנתא וסכום ההלוואה. יש בנושא זה למעשה מגוון רחב של אפשרויות, היבטים והשלכות על חייכם האישיים בהמשך.
בנוסף, מאחר שמדובר על סכומי כסף גדולים למדי, כל שינוי קטן עשוי להתבטא בסופו של דבר בסכומים מצטברים גדולים. המסקנה הברורה, היא שהשקעה ביועץ משכנתא איכותי, חשובה ביותר ופשוט משתלמת. יועץ משכנתא אף עשוי לסייע לכם עם מגוון היבטי הבירוקרטיה, עד לרמה של מילוי והגשת טפסים ש"מסבכים" אתכם. בשורה התחתונה, בטפסים אלה עשויים להיות פרטים קטנים לכאורה שאתם לא מבינים, אבל כאלה שיש להם למעשה חשיבות רבה. גם בזה יוכל יועץ המשכנתאות לסייע לכם.
הגבלות בבנק – נקודות חשובות
מקרים מיוחדים – בין השאר, יועץ משכנתא מנוסה יוכל לסייע במקרים יוצאי דופן, בדיוק כמו נושא משכנתא למוגבלים בבנק. אפשר לומר שהייעוץ תמיד חשוב, אבל במקרים יוצאי דופן כמו משכנתא למוגבלים, חשיבותו באה לידי ביטוי אפילו יותר מהרגיל. ישנו כמובן שפע של מידע חופשי בחינם אשר זמין ברשת האינטרנט (כמו זה שאתם קוראים כרגע). אלא שבנושא מורכב מסוג זה, יש גם לא מעט נקודות שהן בבחינת "מה שאתם לא יודעים שאתם לא יודעים". היבט האובייקטיביות – ישנם יועצי משכנתאות בבנקים ובגופים אחרים שמציעים הלוואות משכנתא. ניתן כמובן להתייעץ איתם והם ישמחו לעשות זאת, אבל הם לא אובייקטיביים. יועצים אלה דואגים לאינטרסים של הגוף שמעסיק אותם – לא שלכם! יועץ משכנתא עצמאי, אובייקטיבי, עדיף על כך בהרבה!
איתור ובחירת יועץ – לאור החשיבות של הייעוץ המקצועי בנושא משכנתאות, כדאי מאוד להשקיע את הזמן ולבחור היטב ביועץ כזה. לבדוק רקע מקצועי, ניסיון וכן "כימיה" אישית והתרשמות ישירה ממנו. ליועץ המשכנתאות צחי גרוסמן למשל, יש מעל לעשור של ניסיון בייעוץ פיננסי מתקדם. הוא בעל היכרות עמוקה עם המערכות הפיננסיות בארץ וכן ניסיון רב ומגוון בתחום ניהול הסיכונים. מבחינת רקע לימודי, לצחי יש תואר שני במנהל עסקים למנהלים בהנדסה פיננסית ומימון והוא גם בעל תעודת יועץ השקעות.
שיקולי זמן וכסף – אנשים לוקחים הלוואות, פשוט מאחר שחסר להם כסף. וודאי במקרה של משכנתא למוגבל. אז האם לא כדאי במצב כזה לחסוך כסף (וגם זמן) בהיבט יועץ המשכנתא? ראשית, כדאי לקחת בחשבון את היחס בין גובה משכנתא לגובה שכרו של יועץ משכנתא. אלה שני דברים, בסדרי גודל שונים לחלוטין. ההוצאות על ייעוץ איכותי, מתגמדות ביחס לגובה המשכנתא. חשוב מכך, היחס בין הוצאה זו לבין התועלת שאתם מקבלים ממנה. תועלת זו, ניתן לכמת בעלויות כספיות, אם כי החזר ההשקעה יהיה לא רק כספי (תקבלו מהייעוץ תועלות גם בהיבטים אחרים). אבל גם אם נסתכל על כך בהיבט הצר של החזר השקעה כספי, ייעוץ משכנתא איכותי עשוי בהחלט להחזיר עצמו ולהשתלם מאוד. לכן, כדאי לעשות את המאמצים הדרושים, גם להשיג את הכסף וגם לפנות את הזמן, בכדי להתייעץ בנחת עם יועץ משכנתאות אובייקטיבי ואיכותי.
מרווח הטעות הקטן – במצבי משבר כספי, ישנו מרווח טעויות כספיות קטן מהרגיל. זו היא סיבה נוספת, מדוע דווקא במצב של הגבלת חשבון הבנק, כדאי מאוד לעשות את הדברים בליווי מקצועי של יועץ משכנתא אובייקטיבי משלכם.
אפשרות המחזור במקרה של מוגבלים בבנק
במה מדובר? ראשית, נזכיר שמחזור הלוואות משכנתא הוא הליך, שבו לוקחים משכנתא חדשה בתנאים שמתאימים לכם יותר כיום ומשלמים את כל המשכנתא הקודמת. החזר בבת אחת של המשכנתא הנוכחית עשוי להיות כרוך בתשלום "קנס". זו נקודה שכמובן חייבים לקחת בחשבון, אם כי גם היא ברת פתרון (לכלול את הסכום הזה בגובה המשכנתא החדשה).
מחזור והגבלת חשבון – מחזור הוא אחד הדברים שכדאי לשקול כאשר נמצאים במשבר כספי, אשר מונע מכם לעמוד בהחזרי המשכנתא הנוכחיים. אבל מבחינת מיחזור הלוואות המשכנתא למוגבלים, האם הבנק בכלל יאפשר לכם לקחת במצב כזה משכנתא חדשה? זו שאלה חשובה, מאחר שתנאי בסיסי לקבלת משכנתא, הוא שהמלווים יראו שאתם יכולים להחזיר אותה. אבל אם חשבון הבנק שלכם מוגבל, איך תחזירו אותה?.. כדאי למחזר בכדי להיחלץ מהמשבר הכספי, אבל המשבר הכספי מפריע למחזר. האם יש מוצא מהפלונטר הזה? התשובה היא בדרך כלל, לקיחת הלוואה שלא מבנקים, אלא מגופים מסחריים אמינים אחרים שמציעים זאת. ההליך יהיה כנראה מסורבל וממושך מהרגיל, בגלל הנסיבות המיוחדות, אבל הוא בהחלט עשוי להסתיים בהצלחה – במחזור המשכנתא באופן שמשפר את מצבכם.
מחזור משכנתא במצב של חשבון מוגבל – אם בחרתם באפשרות המחזור, עשויים להיות היבטים מסוימים שונים מעט מהרגיל, כתוצאה ממצבכם המיוחד של הגבלת החשבון. מצב זה, כרוך בדרך כלל בכמה וכמה "הסתבכויות" כספיות נקודתיות שיש לפתור, בצורת חובות שיש לכסות או צ'קים שלא כובדו (הסיבה להגבלת החשבון שלכם?). כאן חשוב לתת ביטוי למצב המורכב הזה, בסיוע יועץ מיומן. את סכומי הכסף האלה שדרושים ליציאה מהמשבר ולהתחלה מחדש, ניתן להשיג באמצעות המשכנתא החדשה. אלה חדשות טובות כמובן, עבור מי שנמצאים במצב כזה שבו כסף זמין דרוש "כמו אוויר לנשימה". אבל חיוני לטפל בכך בתשומת לב רבה, מאחר שעם תנאי המשכנתא החדשים האלה תצטרכו לחיות בשנים הבאות ולעמוד בהם.
כיצד מבצעים מיחזור משכנתא למוגבלים
היום הריביות והמדד בשוק הפיננסי נמוכים יחסית, ולכן חלק מבעלי הדירות שיש להם משכנתא מתעניינים בהליך של מחזור משכנתא. הם יכולים לקבל משכנתא בתנאים טובים יותר. התנאים המשופרים באים לידי ביטוי בהקטנת הריבית, הקטנת ההחזר החודשי וקיצור אורך השנים שעליהם התחייבתם להחזיר את הסכום. היתרונות הם שיפור המצב הפיננסי כתוצאה מהחזרים חודשיים נוחים יותר. וכך אדם שיש לו בעיות כלכליות, משפר למעשה את מצבו ואף יכול להתחיל להחזיר חובות אם יש לו. נוסף על כך אפשר להגדיל את סכום המשכנתא החדשה ובכך להחזיר חובות מהכסף החדש שמתקבל.
כמובן שיש לבצע הליך של מיחזור משכנתא למוגבלים בזהירות רבה. צריך לחשב את הסכומים שאתם חייבים, את המשכנתא שעליכם לשלם, לברר מדוע החשבון שלכם מוגבל ומהי ההתחייבות החדשה שאתם יכולים לקחת על עצמיכם. צחי גרוסמן הוא יועץ משכנתאות מוסמך ובעלי ניסיון רב. אנו מכירים את כל מסלולי ההלוואות במשק, הן מטעם הבנקים והן מטעם גופים פיננסים מורשים אחרים. אנו מסייעים למאות זוגות להגשים את חלומם לדירה ועוזרים להם לקבל משכנתאות בתנאים טובים ולמחזר משכנתאות קיימות.
שאלות נפוצות – וגם תשובות!
האם יש סוגי הגבלות שונים במשכנתא?
אכן, יש סוגים שונים של הגבלות חשבון וחשוב להיות מודעים לכך.
מוגבל בנסיבות רגילות – בדרך כלל, חשבון בנק מוגדר כך, בעקבות חזרת צ'קים (עשרה ומעלה בשנה) עקב חוסר כיסוי.
מוגבל בנסיבות מחמירות – הגדרה שרלוונטית, במצב שבו יש לכם שני חשבונות מוגבלים.
מוגבל בנסיבות מיוחדות – מצב שבו כל חשבונותיכם מוגבלים, למשך עד חמש שנים.
מה ההבדל בין "מוגבל ל"מסורב" בהקשר המשכנתא?
מעבר להגדרת חשבון בנק כמוגבל, גם אתם עשויים להיות מול גוף שמציע משכנתא, בשני מצבים:
"מוגבל" – מוכנים לתת לכם משכנתא, במגבלות מסוימות.
"מסורב" – מצב שבו גוף אליו פניתם בבקשה למשכנתא, מסרב לתת לכם הלוואה כזו, בכל תנאי שהוא.
האם סירוב לתת משכנתא, נובע רק מחשבון מוגבל?
לא! כל מה שעשוי לגרום לבנק לחשוב, שההלוואה בסיכוי נמוך להיות מוחזרת כמוסכם, עשוי להביא לסירוב. למשל, תקלות ברישום הנכס או התרשמות מכם כלא אמינים.
