כאשר אתם מגיעים לבנק על מנת לקחת משכנתא, עליכם לדעת כיצד להתנהל, כיצד לבחור את המשכנתא המתאימה וכיצד יש לנהוג בכל תקופת ההלוואה. רוב הסיכויים שהמשכנתא תהיה ההלוואה המשמעותית ביותר שתקחו במהלך חייכם. מבנה ההלוואה, שיטות החישוב, ריבוי התוכניות והמסלולים המוצעים וההתנהגות שלה – תלויים במגוון עצום של נתונים ומשתנים רציונליים ואמוציונליים, אך בעיקר פיננסיים, שלא תמיד יהיו חשופים וידועים לכם בשעת קבלת ההחלטה. לכן חשוב כי תפעלו לפי “מדריך משכנתא” אשר יכוון אתכם כיצד יש לנהוג ומה עליכם לדעת בעת לקיחת המשכנתא. מדריך המשכנתא אמור להגדיל את הידע שלכם בתחומים הפחות ידועים של המשכנתא על מנת שלא תצטרכו “לתבוע בחובות” לאחר כמה שנים של תשלומים למשכנתא, תתכננו את העתיד הפיננסי שלכם בצורה טובה יותר ובנוסף תוכלו “לגייס” את המשכנתא ככה שהיא תשרת את האינטרסים שלכם בצורה הטובה ביותר.
מדריך משכנתא ב- 3 שלבים
שלב ראשון ללקיחת המשכנתא- כושר ההחזרה שלכם. בדקו מה היא היכולת הכלכלית שלכם להחזיר את הלוואת המשכנתא כל חודש וכיצד הוצא זו משתלבת עם ההוצאות השוטפות האחרות שלכם.
שלב שני ללקיחת המשכנתא- בנו תוכנית משכנתא מבחינת סכום ההלוואה וגודל התשלומים לפי כושר ההחזר שלכם. על פי חישובים אלו תוכלו לדעת מה הוא הסכום של המשכנתא אותו תרצו לבקש.
שלב שלישי ללקיחת משכנתא- כשלב אחרון חשבו את סכום ההון העצמי שלכם עם סכום המשכנתא אותו תרצו לקחת וזהו התקציב שלכם לרכישת דירה ודבקו בסכום זה על מנת למנוע כניסה לחובות.
לאחר שעשיתם את כל השלבים הללו אתם מוכנים “לצאת” ולמצוא את הדירה הנכונה ביותר בעבורכם בתקציב הנכון לכם. מדריך משכנתא הוא אמצעי לוודא כי אתם לוקחים משכנתא “נכונה” ומתאימה לכם. במידה וכבר לקחתם משכנתא וגיליתם מאוחר יותר כי היא אינה מתאימה לכם מה שנותר הוא לנסות “למזער” נזקים.
האם יש קשר בין משכנתא, משכורת וילדים?
ההחזר של המשכנתא מחושב ברוב המקרים על פי חישוב הכולל את המשכורת או ההכנסות החודשיות בזמן לקיחת המשכנתא עצמה. במקרה הטוב ביותר לאדם או לזוג הלוקחים את המשכנתא ההכנסות החודשיות צריכות להתייצב או להתגבר. אל מול נתונים אלו ההוצאות השוטפות של המשפחה ישתנו במהלך השנים. חלק מההוצאות המשתנות ניתן לראות הוצאות על ילדים אשר הצטרפו למשפחה, יש לצרף לחישוב גם את ההוצאות הבלתי צפויות אשר מהוות חלק בלתי נפרד מחיינו במיוחד אם אנחנו מתכוננים לתקופה ארוכה של 25-30 שנה. עקב עובדות אלו כאשר אתם לוקחים משכנתא וקובעים את ההחזר החודשי שלה עליכם לקחת בחשבון את העובדות שציינו על מנת להצליח לשלם את ההלוואה שלקחתם באופן שלא יכביד על כלכלת הבית. עוד חישובים שעלינו לקחת בחשבון הם שיעורי הריביות המשתנות. ריבית הפריים היום עומדת על 2.75%, אולם לפני 6 שנים בלבד היא עמדה על 5.75%. זהו פער אדיר עם המשמעויות הכלכליות הישירות לכיס שלנו.סביר להניח שמשכנתא המבוססת על מסלולי ריבית משתנה, יאפשרו לכם ליהנות מהחזרים נמוכים בשל הריבית הנוכחית. אבל כדאי לזכור שהחשיפה לתנודתיות של הריבית עשויה לשנות את התמונה לחלוטין.
