---

לפעמים חלומות מתגשמים ומשפחות מקבלות סכום כסף לא צפוי, בונוס גדול ממקום העבודה עקב מכירתה של החברה, ירושה מקרובת משפחה שהלכה לעולמה, זכיה של סכום נאה במפעל הפיס או מכל סיבה אחרת.
מיד מתחילה ההתלבטות מה לעשות עם הכסף, עולות כמה אפשרויות וכל משפחה בוחנת אותן מכל היבטיהן.

חיסול המשכנתא

תשלום חודשי של המשכנתא מדי חודש, הוא נטל כספי משמעותי בתקציב החודשי של כל משפחה. ההכנסות כמעט אינן משתנות אך ההוצאות לעומת זאת הולכות ועולות. חיסולה של המשכנתא יכול ליצור חיים הרבה יותר נוחים עם הכנסה פנויה גדולה יותר מדי חודש.

החשיבה הראשונית היא בהיבט הפסיכולוגי, הרצון העז להיפטר מכבלי המשכנתא, להגיש משוחררים וללא מחויבויות לבנק.

החשיבה השנייה היא פיננסית וכוללת בתוכה הרבה מאד נתונים שיש להביא בחשבון כדי להגיע בסופו של דבר להחלטה על בחירת הדרך הכדאית ביותר.

פרמטרים אקוטיים בנושא החזר המשכנתא

ההחלטה לחסל את המשכנתא כרוכה בבדיקת כמה נקודות שכל אחת מהן יכולה ליצור הבדל משמעותי ביותר בהמשך הדרך.

• בדיקת מסלולי המשכנתא הרשומים בהסכם שנחתם עם הבנק למשכנתאות. אם קיים מסלול של החזר בריבית משתנה, אין עליה עמלת היוון ריבית ואין עליה עמלת פירעון מוקדם תוך עשרה ימים ולכן מומלץ לבצע חיסול של הסכום שנותר בנתיב זה .
• מה גובהה של עמלת הפירעון המוקדם עבור החזר מלוא המשכנתא או חלקה. לעתים גובהה של עמלה זו היא בסך עשרות אלפי ₪ ולכן יוצרת סיטואציה שאופציית חיסול המשכנתא אינה כדאית לחלוטין.
• מה גובהה של העמלה התפעולית.
• מה גובהה של העמלה בגין הוון הריבית שנובעת מההפסד הכספי שנגרם לבנק עקב הפירעון המוקדם.
• מתוך סך המשכנתא שנותרה לתשלום, מה גובה הקרן, הריבית והעמלות.
• אם הריבית המשולמת היא גבוהה הרבה יותר מהריבית המוצעת כעת, כדאי לשקול את הדברים ובכל אופן מומלץ לבצע חישוב משכנתא.

כדי לבחון נקודה זו באופן יסודי, מקצועי וספציפי לכל לקוח, מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות מנוסה ומהימן שיבדוק את הסוגיה הזו לעומקה על פי תנאי המשכנתא הספציפיים שהתקבלו בתיק ויעניק ללקוחות את ההכוונה הנכונה והליווי לכל אורך הדרך.

חשיבה לטווח הרחוק

קיימים שיקולים משפחתיים נוספים בסוגיה זו.

אולי במקום לחסל את המשכנתא, אם תנאיה טובים, או אם ההחזר אינו כדאי עקב העמלות הגבוהות, כדאי לשקול מעבר לדירה גדולה יותר המתאימה לגודלה הנוכחי של המשפחה. המענק הוא ההפרש בין ערך הדירה הנוכחית לערכה של הדירה החדשה והמשכנתא תיגרר מהנכס הישן לנכס החדש. נושא מעבר הדירה עלה על הפרק ואולי זו ההזדמנות לבצע צעד זה.

אם יש לבני הזוג הלוואה נוספת מלבד המשכנתא רצוי לבדוק גם את תנאיה, אולי כדאי לחסל הלוואה זו ולא את המשכנתא.

אפשרות נוספת היא מחזור המשכנתא תוך נקיטת צעדים שיקטינו באופן משמעותי את הריביות ואת הגובה החודשי של ההחזר לבנק.

השיטה היא לקבל הצעות מחיר מבנקים שונים למשכנתאות ולבחור מתוכן את ההצעה המשתלמת ביותר. בשלב שני מחזירים את מלוא המשכנתא ולוקחים במקביל משכנתא מוזלת מהבנק החדש . ביצוע המחזור חוסך אלפי שקלים בחישוב של החזר מלוא המשכנתא לאורך השנים עד מועד התשלום האחרון.