---

האם אתה מתכנן לרכוש בקרוב דירה חדשה מקבלן או דירה יד שנייה?

האם ידעת כי הבנק אינו מעניק משכנתא בגובה 100% מערך הנכס?

ובכן, כדי לרכוש דירה לצרכי מגורים או השקעה עליך לגייס הון עצמי מינימלי.

אם אתם זוג צעיר העומד לרכוש דירה ראשונה תוכלו לקבל משכנתא עד 75% מערך הנכס ואת יתרת התשלום עליכם לגייס ממקורות הון עצמי, לעתים בעזרת ההורים ובעזרת הלוואות ממקורות נוספים.

אם בכוונתך לרכוש דירה לצרכי השקעה עליך לגייס הון עצמי בשיעור של לפחות 50% מערך הדירה, בהתאם להנחיות החדשות של בנק ישראל שתפקידו לפקח על הבנקים ועל שוק המשכנתאות בארץ.

הון עצמי מינימלי לקבלת אישור למשכנתא

אחת הבדיקות שיועץ המשכנתאות בבנק מבצע היא הערכת ההון העצמי שיש ללווה למטרת רכישת הנכס בו הוא מעוניין.

כדי לחשב הון עצמי יש לקחת בחשבון את כל הכספים הנזילים העומדים לרשותך, לרבות כסף מזומן בבית ובבנק, חסכונות בבנק,

כספים המושקעים דרך תיק השקעות במניות בבורסה ובפורקס, הלוואות שניתן לקבל על חשבון קרן פנסיה, קופת גמל,

קרן השתלמות וביטוח מנהלים, כספים שהובטחו לך מההורים ועוד. עם זאת, ראוי להדגיש כי לא חייבים לפדות כספים מחסכונות או מתיק השקעות המשיג תשואה גבוהה מאחר ויתכן בהחלט כי עדיף לך להגדיל את המשכנתא.

כאמור, על פי התקנות החדשות של בנק ישראל כל רוכש דירה ראשונה נדרש להעמיד הון עצמי בגובה של לפחות 25% מערך הנכס שברצונו לקנות.

כלומר, אם בכוונתך לרכוש דירה ראשונה למגורים שעלותה בשוק 1.3 מיליון ₪, עליך להעמיד הון עצמי מינימלי בגובה של 325,000 ₪.

במידה ואתה מוגדר כמשפר דיור, כלומר ברשותך נכס וברצונך למכור אותו כדי לעבור לגור בדירה חדשה ומרווחת יותר,

עליך לגייס הון עצמי בגובה 30% מערך הדירה שברצונך לקנות. במידה ואתה מעוניין לרכוש דירה למטרת השקעה כדי להשכיר אותה עליך לגייס הון עצמי מינימלי בגובה של 50%.

מחירי הדיור ממשיכים לעלות

בשנים האחרונות חלה עליה משמעותית במחירי הדירות בארץ, נתון זה מקשה על זוגות צעירים ומשפרי דיור לרכוש נכס חדש,

וחלום הדירה הולך ומתרחק מרבים. ככל שמחירי הדיור ממשיכים לעלות הרי הלווה נדרש לגייס ולהביא יותר הון עצמי מהבית,

ורבים מתקשים בכך. בעקבות הקושי לגייס הון עצמי מינימלי צצו פתרונות חדשים באמצעותם ניתן לעקוף את המגבלות של בנק ישראל, לדוגמה לקיחת הלוואה על חשבון כספי הפנסיה ועל חשבון חסכונות לטווח ארוך,

בין היתר קרנות השתלמות, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופות גמל וכיוצא בזה.

בנוסף, במידה וכספך מושקע בחסכונות לטווח ארוך בבנק ניתן לפנות לבנק כדי לקחת הלוואה על חשבון הכסף בתכנית החיסכון,

עם זאת יש לזכור כי הלוואות אלה נחשבות ליקרות יחסית ולא בהכרח משתלם לפעול כך.

פתרון נוסף המאפשר לך לעקוף את המגבלות של בנק ישראל ולגייס יותר הון עצמי הוא בעזרת לקיחת הלוואות לכל מטרה מבנקים אחרים או מחברות מימון חוץ בנקאיות, ביניהן חברות כרטיסי אשראי וחברות מימון פרטיות הפועלות בהיתר ממשרד האוצר.

אופציה נוספת היא להיעזר בהורים ולקחת הלוואה אטרקטיבית כנגד שעבוד הנכס שלהם, ובמקרה בו רוכשים דירה חדשה מקבלן ניתן להיעזר בהלוואות קבלן כדי לגשר על הפערים.

לייעוץ מקצועי ולמידע נוסף בנושא כמה הון עצמי צריך למשכנתא, השאר פרטים באתר ונחזור אליך בהקדם.