---

לקיחת משכנתא היא פעולה שבעצם מעבירה הלוואה של סכום כסף גדול ללקוח על מנת שיוכל לשלם עבור דירה שהוא מעוניין לקנות. כמה שזה נשמע פשוט – זה בדיוק ההיפך. בתהליך הבירורים והבחירה של המשכנתא הנכונה ביותר עבור כל אדם מעורבים לא מעט אנשים ובעלי מקצוע, גופים פרטיים וממשלתיים והמטרה של כל התהליך, לפני העברת הכסף הלכה למעשה, היא התאמה אישית של מסלול ההחזר עבור כל לקוח ולקוח. המשכנתא היא ההתעסקות עם סכום הכסף הגבוה ביותר שאדם אי פעם יתעסק איתו במהלך חייו ומכאן החשיבות של מציאת אנשי המקצוע ללוות אותו ויתרה מכך – החשיבות של התאמה אישית של מסלול הסילוקין, כלומר של הדרך ומשך זמן ההחזר.

כשחושבים על משכנתא – חושבים על העתיד

כאשר מתרחקים מעט מהמשכנתא עצמה, יש הרבה דברים שקשורים בעולם הפיננסי של הלקוח והמשכנתא היא רק חלק אחד בהם, או שהיא רק אחד הדברים שמשפיעים מתוכם. לא פשוט לקחת משכנתא, בין אם מדובר בנטילת משכנתא לדירה ראשונה ובין אם מדובר בנטילת משכנתא לדירה שניה, שכן הבנק שיעביר ללקוח את סכום הכסף הזה צריך לבטח את עצמו ולהקטין ככל האפשר את הסיכון לכך שהלווה לא יוכל להחזיר את הכסף. אמנם לבנק יש בטחונות וערבונות אך סכום של למעלה ממיליון שקלים שמועמד לטובת הלקוח בתשלום אחד כרוך בסיכון ומכאן שמסלול ההחזר ישקף את הסיכון הזה באופן אישי אל מול כל לקוח ולקוח. בבחירה של מסלול ההחזר של המשכנתא צריך לחשוב קדימה, הרבה שנים קדימה. יש את העתיד הקרוב והנראה לעין, ויש את העתיד הרחוק יותר, זה שצריך לחשוב האם גם בהגיעו יהיה ללקוח איך להמשיך ולהחזיר את המשכנתא.

נושא נוסף שצריך לקחת בחשבון בעת המחשבה על העתיד הוא השפעת המשכנתא על מצבו הפיננסי של הלווה, על השינויים שעשויים לחול במצב האישי או המשפחתי שלו, הבריאות שלו ובעצם כל מישור בחייו שיהיה מושפע מהכסף שיש ברשותו ואפשר לומר שמדובר בכל אספקט של חייו. גם אם המשכנתא עצמה מיועדת לרכישת דירה ולא יותר, הרי שצריך לחשוב על הרבה מאד דברים תוך כדי. למשל, הנה כמה שאלות שצריך לחשוב עליהן ולתת להן מענה בזמן תהליך הבירורים בנוגע למשכנתא – באיזה גיל אמור הלווה לסיים לשלם את ההחזרים, במידה ויש לו ילדים – באילו גילאים הם יהיו? האם במשך הזמן של החזר המשכנתא הוא צפוי לרצות להחליף דירה או לשדרג את הדירה שקנה בדירה טובה או גדולה יותר? האם יש סיכוי (או סיכון) שהוא יעזוב את מקום העבודה שלו או שמקור ההכנסות הקבוע שלו יסתכן בדרך כלשהי?

משכנתא – לא רק קנייה של דירה

כאמור, למרות שהמשכנתא עצמה היא סכום כסף שהלווה יקבל מהבנק לצורך קניית דירה – הרי שיש הרבה על מה לחשוב בזמן תהליך הבירורים ויש גם לא מעט בירורים מקדימים שקשורים בעצם יכולתו של הלווה לקחת משכנתא וגם הכדאיות של זה. בלא מעט מקרים יתברר שרכישת דירה היא מהלך כלכלי לא נבון ולא כדאי עבור אי אילו לקוחות שמבררים והם מגלים זאת לאחר שהתייעצו עם אנשי מקצוע בנוגע למצב האישי שלהם וכך אט אט גיבשו את ההחלטה. מסיבות אלה מומלץ כיום להיעזר ביועץ משכנתאות מקצועי כמו צחי גרוסמן שיסייע ללקוח להתאים את בחירת המשכנתא לו ולמצב האישי שלו, לבצע חישובים והערכות לטווח הארוך בנוגע להשפעת ההחזרים על חייו האישיים וכך לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר לגבי המשכנתא, החלטה שקשורה לעתיד האישי שלו ושל משפחתו.