---

חתימת המסמכים על המשכנתא היא מחויבות כספית לשנים רבות בסכומים גבוהים במיוחד המשפיעים מאד על כלכלת המשפחה. זו הסיבה שיש לתת חשיבות רבה לסיכומים השונים עם הבנקים על כל הסעיפים האקוטיים. כל הפחתה וכל הוזלה משמעותה תשלומים הרבה יותר נמוכים לאורך השנים וההבדלים הם מהותיים.

סגירת תנאי המשכנתא

הלקוחות והבנק חותרים לחתימת עסקה ויש לסגור בה את כל הפינות לשביעות רצונם של שני הצדדים . הדרישה של הבנקים בתנאי המשכנתאות אינה קביעה חד משמעית וחשוב מאד לנהל איתם משא ומתן על הנקודות החשובות ביותר כדי לחסוך בעלויות לאורך השנים על ידי השגת שיעורי ריבית, עמלות ותנאי פירעון הטובים ביותר. המגמה היא ליצור win win situation  , הלקוחות מעוניינים במשכנתאות בתנאים האופטימליים והבנקים מעוניינים לתת כמה שיותר הלוואות כיוון שרווחי הבנק תלויים ברווחים הללו הנובעים ממתן ההלוואות.

השלב הראשון הוא קבלת האישור העקרוני מאחד הבנקים על זכאות למשכנתא אם הלווים עמדו בקריטריונים הנדרשים . באמצעות מסמך זה, פונים לבנקים האחרים ומבקשים הצעה לקבלת הלוואה על סכום כספי זהה ולתקופת החזר זהה.

שיחות עם הבנקאים

לכל בנק יש שיטות משלו לסחוף את הלקוחות לחתום בסניפיהם על מסמכי המשכנתא. הלקוחות מצד שני מכירים כבר את נקודות החולשה של הבנקים השונים, מתוך דברים המתפרסמים בתקשורת או באינטרנט ולכן הם מדברים איתם בגובה העיניים ובצורה מכובדת בדיוק על הנקודות הרגישות הללו, מפעילים לחץ מתון כדי להשיג תנאים אופטימליים. הבנקים השונים יתקשרו ללקוחות כמה וכמה פעמים ויציעו להם להגיע לחתום תוך מתן הטבות כאלה ואחרות, או בהפחת עלויות שונות כמו שביקש הלקוח.

מקבלים כמה הצעות מחיר

הלווים מגיעים לכמה סניפים של הבנקים השונים ולא סוגרים עם אף אחד את העסקה, זהו שלב איסוף ההצעות הרלבנטיות השונות . כל הצעה תיבחן לעומקה כדי לבחור בהצעה הכלכלית הטובה ביותר.

חישוב הריביות השונות

כדי לחשב את העלויות הכספיות במסלולי הריבית המועדפים אפשר לבצע כמה תחשיבים באמצעות הסימולטור באינטרנט. הלקוחות מחלקים את סך ההלוואה לכמה מסלולים בריביות שונות, ריבית משתנה, ריבית קבועה, ריבית צמודת מדד ועוד, כדי לקבל תמונה כללית של סך ההחזרים בכל אחת מהאופציות המוצעות. בכל אופן, מומלץ לבצע חישוב משכנתא בטרם אתם מקבלים החלטה בנושא.

עמלות וקנסות

הבנקים גובים עמלות גבוהות וחסרות פרופורציות מהלווים עבור סעיפים שונים. מבחינת הבנק ההחזר אמור להסתיים לדוגמה לאחר עשרים שנה. על פי התחשיבים הפיננסיים של הבנק הוא אמור לקבל מהלווים בכל חודש לדוגמה 2,500 ₪. לווה שמחליט לפרוע זאת קודם לכן, פוגע בתזרים המזומנים של הבנק ולכן “נענש” ומשלם עמלות וקנסות גבוהות. התנאים הדרקוניים הללו הופכים לעיתים את ההחזר ללא כדאי. לכן יש להתווכח עם הבנק מראש על התנאים, על גובה העמלות בעת פירעון מוקדם ועל גובה הריביות בכל אחד מהמסלולים שתואמו.

קבלת מידע מקצועי

נושא המשכנתאות הוא מורכב וסבוך ותלוי בהרבה מאד פרמטרים, לכן הדרך המומלצת היא לפנות אל יועץ משכנתא מומחה. הוא יעבור על כל הצעות המחיר שקיבלתם, יעיר את הערותיו ויבדוק עבורכם מהי הדרך הנכונה, הזולה ובעלת הסיכונים הפחותים ביותר.

קיימת סבירות שהיועץ יסמן לכם את אחת ההצעות כנכונה ביותר או יאמר לכם לגשת לבנק אחר שלא הייתם בו כי להערכתו תקבלו שם את ההצעה הזולה ביותר. ייעוץ מקצועי יסייע לכם לחסוך ללקוחות אלפי שקלים של כסף אישי שנזרק לפח לאורך השנים.

תרחיש זה מותיר את הבנקים עם רווחים גדולים ואת הלקוחות עם חורים בכיסים.