יועץ משכנתאות פרטי

למה בנק ישראל סבור שלקיחת משכנתא היא מסוכנת, ואיך תוכלו להגן על עצמכם?


כאשר ריביות המשכנתא כיום הן משתלמות ביותר – יותר ויותר רוכשי דירות מעדיפים להגדיל את סכום המשכנתא

כיום כבר ברור לכולם כי כל המעוניין  לרכוש דירה יכול לעשות זאת על ידי לקיחת משכנתא בריבית נמוכה מאוד ביחס לשנים קודמות. הדבר מעודד רבים מאתנו לרכוש דירה, אפילו כאשר בידם הון עצמי המכסה את כל עלות הרכישה. כאשר הריבית נמוכה, נוכל להשתמש רק בחלק מההון העצמי ואת שאר סכום הרכישה להשלים כמשכנתא. בין אם מדובר בדירה להשקעה לבין אם מדובר ברכישה למגורים. דבר זה יצר את המצב הנוכחי שבו ציבור הולך וגדל מעוניין לרכוש דירה למגורים או להשקעה ולהרוויח מכך כסף רב.

יש לכם משכנתא? זה הזמן לצמצם סיכונים ולמחזר

הריביות הנהוגות כיום במשכנתאות הן כה נמוכות, עד כדי שמי שלקח מהבנק משכנתא אפילו רק לפני שנה, קיימת סבירות גבוהה שאם ימחזר את המשכנתא היום, יוכל לחסוך עשרות אלפי שקלים בסך החזרי המשכנתא שנותרו לו, זאת אודות לירידת הריבית שחלה בשנה האחרונה.

צחי גרוסמן יועץ משכנתא – צרו קשר עוד היום! 03-5017237

 

מתי המצב יכול להיות מסוכן? כאשר משקי בית רבים התחייבו להחזר משכנתא גדולים, היות והיה בידם הון עצמי מינימאלי בלבד הנדרש לקבלת משכנתא, הרי שאלה יצטרכו לעמוד בהחזר משכנתא גבוה יחסית. לחצו לחישוב החזר משכנתא. האפשרות שמצב מסוכן עבור אותה אוכלוסייה יכול להתממש תלויה בשני גורמים. האחד, ירידת מחיר הנכס שברשותם והשנייה, שחיקה ביכולתם לשלם את החזרי המשכנתא כתוצאה משינויים בכלכלת המשפחה. במצב רגיל, אם יאלצו למכור את הדירה שבבעלותם במחיר דומה לזה שבו רכשו אותה ואף גבוה מכך, הרי שלא תהיה בעיה של ממש בסילוק החוב שלהם. אך במידה והדבר יהפוך לתופעה כלל-ארצית, קיימת סכנה ששוק הדירות למכירה יוצף ויביא לקריסה של בועת נדל”ן.

מדוע הבנק חושש שלא תוכלו לשלם את המשכנתא שלכם? מספר צעדים נעשו בשנה האחרונה על-ידי תיקנון תקנות חדשות של בנק ישראל. אחת הבולטות היא התקנה שחלה בחודש מאי 2011 לפיה לא ניתן לשלב בתמהיל המשכנתא יותר משליש מסכום המשכנתא בריבית משתנה. ריבית משתנה הוגדרה על-ידי הבנק כריבית אשר תדירות העדכון שלה היא בכל מקסימום חמש שנים. כך, למשל, ריבית המשתנה בכל חמש שנים אינה נחשבת כריבית משתנה. תקנה נוספת שתוקננה מאוחר יותר, לפיה יש לשלב בתמהיל המשכנתא מקסימום שליש בריבית משתנה כלשהי (בנוסף למקסימום שליש בריבית משתנה), כולל ריבית המשתנה בכל יותר מחמש שנים, באה לתת מענה יעיל יותר לבעיית הסיכון אליו חשוף ציבור רוכשי הדירות עם משכנתא. יחד עם זאת, כאשר ניתן לקבל שני שלישים מהמשכנתא בריבית משתנה, הדבר יכול להיות מסוכן במידה וייפגע כושר ההחזר של הלווים והם יתקשו לשלם את החזרי המשכנתא בכל חודש.

מה תוכלו לעשות כדי להימנע מסיכונים מיותרים? במשכנתא, בדומה לכל השקעה אחרת, אתם חייבים להיות עם היד על הדופק. כאשר יש לכם במשכנתא מרכיבים משתנים, עליכם לוודא לפחות אחת לשנה, שהמשכנתא שלכם עדיין יעילה. מה זאת אומרת? תארו לכם שיש לכם תחנת עדכון ריבית שמגיעה בעוד מספר חודשים ולא ידעתם מה אמורה להיות הריבית החדשה באותו מסלול שעשויה להיות לאחר העדכון. קיימת סבירות לא נמוכה שהריבית תעלה ותאלצו לשלם יותר עבור החזר המשכנתא החודשי. לכן, יש לבדוק מעת לעת ולזכור מהם מועדי התחנות במסלולי הריבית המשתנה השונים. רק על-ידי מעקב צמוד, תוכלו לדעת מה טוב בשבילכם והאם כדאי לשנות מרכיב כלשהו בתמהיל המשכנתא.

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
058-4640101
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

יצירת קשר

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
03-5017237
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

השירותים שלי

לקוחות ממליצים