יועץ משכנתאות פרטי

רכישת דירה – איך לבחור משכנתא מתאימה


בחירת המשכנתא המתאימה היא אחת הסוגיות החשובות ביותר ברכישת דירה. מדובר בבחירה שתשפיע, קרוב לוודאי, על ההתנהלות הכלכלית של הרוכשים ושל המשפחה כולה למשך עשרות שנים. תשובה נכונה על השאלה איך לבחור משכנתא מתאימה יחד עם נקיטת פעולות נכונות, עשויות להקל מאד בעתיד מבחינה כלכלית ואישית. החלטות שגויות, או כאלה שאינן תואמות את המציאות, עלולות לגרום לכך שבתוך תקופה קצרה יחסית יהפכו רוכשי הדירה לבעייתיים מבחינה כלכלית במקרה הטוב, וחדלי פרעון במקרה הפחות טוב.

הון עצמי והתחייבויות גדולות לזמן קצר

אחת הדרישות החשובות של בנק ישראל היא שכל רוכש יעמיד הון עצמי שלא יפחת מגובה של 25% מערך הדירה שהרוכשים מעוניינים בה. ואולם לצורך העמדת הסכום הנדרש, מבצע חלק מהרוכשים פעולות שחייבים לקחת בחשבון. פעולה אחת שיכולה להיות לגיטימית הינה קבלת הלוואות מקרנות ההשתלמות ומקרנות הפנסיה למיניהן. קרן השתלמות עשויה להעניק עד 50% בקירוב מהסכום שנצבר בה, ובתנאי שהיא מתנהלת לאורך תקופה של 3 שנים לפחות. ההלוואה הניתנת הינה לרוב הלוואת בלון, המחייבת בהחזרי הריבית בלבד. קרן הפנסיה מעניקה הלוואות, אבל הן לרוב בריביות גבוהות יחסית. חשוב להדגיש כאן כי חלק מהקרנות נמנעות מלהעניק הלוואות לחברים בהן. כך או כך, ההחזרים הנצברים לטובת ההלוואות הללו חייבים להילקח בחשבון, לפחות בשנים הראשונות של חיי המשכנתא.

איך לבחור משכנתא מתאימה – סכום ההחזר המרבי המותר

על פי הנחיות בנק ישראל, גובה ההחזר על משכנתא לא יעלה על 50% מההכנסה הכוללת נטו של כל הרוכשים יחד. כשחושבים על איך לבחור משכנתא מתאימה, יש לקחת בחשבון שככל שההכנסה כאמור קטנה, כך קטן סכום המשכנתא שניתן לקחת. מומלץ מאד להתייעץ עם יועץ משכנתאות בנושא ולחשב את הסכום המרבי שהבנק עשוי לאשר לצורך העניין. אנשי המקצוע של גרוסמן ייעוץ פיננסי ישמחו לסייע בחישוב המשכנתא המרבית שניתן לקחת, כמו גם חישוב ההחזרים החודשיים. בנוסף לכל אלה, יש לחשב גם תשלום קבוע על ביטוח הדירה – הן ביטוח החיים והן ביטוח המבנה.
ואחרי כל אלה, מגיעה העת לעסוק בחלק השלישי של השאלה איך לבחור משכנתא מתאימה – תנאי המשכנתא. משמעות העניין היא אחוזי הריבית שתקבלו, אחוזי ההצמדה וכיוצא באלה סוגיות. בעניין זה יש צורך להתאמץ ולערוך מכרזים בין בנקים שוים או גופים חוץ בנקאיים. ההמלצה היא פשוטה – לא חייבים לקחת את המשכנתא בבנק שבו מתנהל החשבון או בבנק בכלל. אין כל קורלציה בין החשבון המתנהל בבנק לבין תנאי המשכנתא שהוא מעניק. ידועים לא מעט מקרים שבעזרת הרבה מאמצים וכושר מיקוח, הורידו רוכשי דירות פוטנציאליים את הריביות בצורה משמעותית. בעניין זה, גם יועץ משכנתאות איכותי עשוי לסייע. חלק מהשירות של יועץ משכנתא הוא בדיוק זה – מציאת המשכנתא המשתלמת ביותר עבור הרוכשים.
חשוב לדעת כי כל משכנתא מותאמת באופן אישי לרוכשים. מה שנכון לגבי משפחה אחת איננו נכון בהכרח כלפי אחרת. חשוב לבצע התאמה אופטימלית של המשכנתא.

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
058-4640101
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

יצירת קשר

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:
03-5017237
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

השירותים שלי

לקוחות ממליצים

מקצועי, סבלני, ליווי צמוד לאורך כל הדרך ועזרה בכל הקשיים והשאלות!!! תותח (:
sharon katzav
sharon katzav
19:40 19 Mar 20
צחי ובת אל היקרים, אין לי מילים להודות לכם על הסיוע המהיר.. המקצועי והכי חשוב... חסכתם לאימא שלי עשרות אלפי שקלים בריביות של המשכנתא... צחי... אתה פשוט בן אדם שאפשר לסמוך עלייך וזאת ידעתי מהרגע הראשון שפגשתי אותך, יחד עם בת אל אתם צוות מנצח!!!אז אלפי תודות ואני ממליצה עליהם בחום ובעיניים עצומות!!!!
miri dok
miri dok
07:31 15 Mar 20
תותח אמיתי!!תודה רבה לצחי, סיוון ובתאל,על עבודה מקצועית, מהירה, אכפתיתעל הכנות והיושר.לא מעגלים פינות ומשקיעים בלקוח מתחילת התהליך ועד סופו!משכנתא זהו הליך מסובך עם צורך להבין הרבה משתנים הקשורים לריביות, גובה המשכנתא, החזר חודשי, הליך מול הבנק וכו'.צחי מבהיר את הכל (ומעבר), מדבר בגובה העיניים, מסביר הכל כמו שצריך, ותמיד קשוב ועונה לשאלות, עד שהכל אכן מובן. ובסוף, הוא חוסך המון כסף לאורך כל חיי המשכנתא, והולך עד הסוף עם הלקוח מול הבנק!יישר כוח!! ממליץ מאוד!!
chen rosin
chen rosin
07:08 24 Feb 20
המלצה חמה על צחי גרוסמן!אדם מקצועי ביותר בתחום המשכנתאות.נתן את הנשמה, השקיע רבות והגיע לתוצאות נהדרות עבורנו.גם עוזרתו סיוון הייתה תמיד זמינה עבורנו, בצורה הכי טובה ונעימה שאפשר .לא היינו צריכים לעשות כלום. קיבלנו מצחי מענה וטיפול בכל מה שהיה צריך - והכל בצורה הכי טובה שאפשר לבקש.נשאר לנו רק להגיד המון תודה.משפחת ביילין
Luba Beilin
Luba Beilin
09:00 26 Jan 20
את צחי הכרתי לפני כשנתיים וחצי לאחר רכישת קרקע לבנייה ולקראת תוכנית שאפתנית לתחילת בנייה. הייתי בטוח כי לפנינו דרך ללא מוצא בשל מורכבות תיק המשכנתא הנדרש, אך צחי הבטיח כי יעשה כל מאמץ, וקיים. רץ, שכנע ועמל בין כל הגורמים הרלוונטיים, לא ויתר ובסוף מאמציו נשאו פרי. גם כאשר במהלך הבנייה, עלה חשש שנאלץ לוותר על רבים מהמתוכנן בשל חריגות תקציב, חזרתי לצחי, עם בקשה מורכבת לא פחות. לא היה לי איך להתאכזב, אלא רק להיות מופתע עוד יותר מהדביקות והנכונות של צחי לעזור. ולהצליח. אין לי אוצר מילים מספק על-מנת להודות לצחי. מבלי להתמעמע: פנייה לשירותיו של צחי היא ההחלטה הנכונה שלכם. ללא כל ספק, שיקול או טענה. מומלץ בחום!
Marat Gartsman
Marat Gartsman
08:47 26 Jan 20
קיבלנו מצחי והצוות המצויין שלו שירות ליווי לקיחת משכנתא. מאוד התרשמנו מהמקצועיות, ההבנה וההתחשבות ברצונות והצרכים שלנו כלקוחות בתהליך בניית המשכנתא. בנוסף, ניהלו לנו אחלה מלחמת מחירים בין הבנקים ולא עצרו עד שהגענו להצעה הטובה ביותר. ממליץ בחום!!
מיכאל וינר
מיכאל וינר
11:10 24 Dec 19
במהלך השנתיים האחרונות עברנו עם צחי תהליך של לקיחת משכנתא ובנייה של בית.התלבטנו האם לקחת יועץ משכנתאות, חשבנו לעצמינו מחשבות כאלה ואחרות: -לכאורה כל המידע נמצא ברשת, אולי אם נתאמץ קצת ללמוד את הנושא, נוכל לקבל החלטות מושכלות בעצמינו ולחסוך את התשלום ליועץ.- מה יועץ משכנתאות יוכל לחדש לנו? - תהליך הרכישה והבניה כולל כל כך הרבה התעסקות עם ספקים ואנשי מקצוע, למה לצרף עוד מישהו לרשימה המתארכת ממילא...ועוד מחשבות כאלה ואחרות.אך, מתוך הבנה שתהליך כזה עשוי לחסוך לנו כספים רבים, ואין לנו כלים ללמוד את השטח לעומק מכל צדדיו החלטנו לפנות לצחי.צחי הפליא בידיעותיו לעומק של כל התחום. יש לו רמת שירות גבוהה ואכפתיות ללקוחות. הוא זמין לכל שאלה, פנוי לכל אי הבנה, משיב בסבלנות ומתוך הכרות רבת שנים עם תחום המשכנתאות בארץ.הוא מגיע פיזית לפגישות עם הבנק, ועוזר כדי לקבל משכנתא בתנאים הטובים ביותר.בפועל ההשקעה הזו, חוסכת כספים רבים!אנחנו ממליצים מאוד להעזר בשרותיו! בהצלחה ברכישה, בבניה ובכל מה שתעשו בדרך..
Zvi Noy
Zvi Noy
10:26 11 Dec 19
זכיתי ליהנות משירותיו של צחי גרוסמן והרגשתי צורך עז לשתף את החוויה- אתחיל בזה שהוא אדם מאוד נעים עם יחסי אנוש מצוינים! שזה בעיניי הדבר הראשון שחשוב. כי אם מרגישים נוח מול אותו אדם מקצועי כבר הכל מתחיל ברגל ימין. מלבד כלים ניהוליים ופיננסים אשר הביא עימו למפגש איתנו, צחי ליווה אותנו בכל שלב ובכל רגע. תמיד היה זמין לשאלות או תהיות. השתתף בכל השלבים - ולא עזב ידינו לרגע. בימים קשים שהיינו לחוצים בטירוף לפני החלטות גורליות עבורנו, הקול שלו (אמיתי לגמרי...) היה מיד מרגיע אותנו. טון הדיבור שלו, הביטחון שלו הידע והניסיון גרמו לנו להישאר במקום ולהרגיש שאנו במקום מבטחים. מה גם שביום יום אנחנו עובדים סביב השעון ולא מצליחים לזכור מה צריך לעשות ואיך. צחי ליווה אותנו בצורה כל כך מסודרת, רצופה ואכפתית שגרמה לכל החוויה להיות די נהדרת ופחות מתישה.. לסיכום- צחי- השארת לנו טעם לעוד.... מומלץ ביותר!
רלי יושעי
רלי יושעי
08:35 24 Nov 19