---

כשאומרים החזר משכנתא מתכוונים לסכום אותו תצטרכו לשלם כל חודש על מנת להחזיר את ההלוואה שלקחתם. חישוב נכון ומדויק ככל הניתן של ההחזר חשוב וקריטי, מהסיבה שהמשכנתא תלך איתכם שנים ארוכות, ואתם צריכים להתכונן לכל תרחיש על מנת להימנע מנזקים עתידיים.

איך מחשבים את תשלום המשכנתא?

על מנת לחשב את ההחזר החודשי תקחו בחשבון מספר מרכיבים: סכום קרן המשכנתא, הריבית, תקופת ההלוואה וסכום הביטוח.

קבעו את קרן המשכנתא שלכם

הקרן היא למעשה הסכום הכולל של ההלוואה אותה אתם לווים מהבנק. את הסכום הזה מחשבים באמצעות עלות הדירה אותה אתם רוצים לרכוש, פחות ההון העצמי הקיים שלכם, ומקורות מימון נוספים.

חשבו את סכום הריבית החודשית

עליכם להחליט איזה מסלול ריבית אתם לוקחים. ריבית המשכנתא מתחלקת ל-4 מסלולים שונים: מסלול ריבית קבועה, מסלול ריבית צמודה – קבועה, מסלול ריבית צמוד, מסלול ריבית משתנה. הריבית זהו המרכיב המרכזי בסוף ההחזר החודשי ולכן יש להחליט על כך עם נתונים מדוייקים.

חשבו את מספר התשלומים

מספר התשלומים שלכם הוא קריטי לחישוב ההחזר החודשי, ולחישוב הריבית. ככל שתהיו מדויקים יותר, תימנעו מבעיות והפתעות לא צפויות. 

חשבו את סכום הביטוח

ביטוח חיים או ביטוח מבנה המשכנתא נועדו במטרה לבטח גם אתכם וגם את הבנק בתקופת ההלוואה. ביטוח מבנה מכסה אתכם במקרים של נזקים למבנה הבית או הדירה שרכשתם, ואילו ביטוח חיים למשכנתא מבטיח לבנק החזר יתרת ההלוואה במקרים של מוות של הלווים.

מה זה מיחזור משכנתא והאם הוא ישפר גם את הריבית?

 מיחזור משכנתא זהו למעשה תהליך בו משפרים את המשכנתא הישנה, והופכים אותה לחדשה וטובה יותר עבור מצבכם העדכני. השינויים המוכרים כ-מיחזור משכנתא הם קיצור או הארכה של תקופת המשכנתא או שינוי מסלול המשכנתא הישן שלכם למסלול אחר.

על מנת לבצע מיחזור משכנתא, מומלץ לבדוק האם בכלל כדאי לכם למחזר במצבכם הנוכחי. במידה וממחזרים את המשכנתא באופן נכון ועם ליווי של יועץ משכנתאות פרטי היא בהחלט תשפר גם את הריבית.

אלה שלושה טיפים שימושיים לגבי מחזור משכנתא: ניתן למחזר גם את ביטוח המשכנתא. מסלולי משכנתא שונים עשויים להגדיר קנס לגבי מחזור. ניתן למחזר מסלולים ספציפיים במשכנתא.

טיפים מסייעים

משתנים קטנים עם השפעה גדולה – גובה הריבית במשק ושערי המט”ח, הם אלמנטים שמהווים חלק מחישוב החזר המשכנתא. חשוב לקחת בחשבון, שהם עשויים להשתנות בהמשך במידה שתשפיע מאוד. גם שינויים קטנים יחסית בהם, עשויים להתבטא משמעותית בגובה ההחזר החודשי ולהצטבר לאורך זמן לסכומים כספיים גדולים.

התעמקות במסלולים – יש מסלולי משכנתא בסיסיים שמוכרים היטב בציבור, דוגמת מסלול בריבית צמודה למט”ח. או מסלול ריבית קבועה ולא צמודה (אשר מכונה קיצור קל”ץ), שיסייע לכם לקבל יציבות בהחזרים. מעבר לכך, יש מגוון רחב למדי של מסלולים נוספים, מיוחדים. לשם ההמחשה: מסלול בריבית צמודת מט”ח, שבו קרן המשכנתא תוצמד לשערי מט”ח (דולר או אירו) והריבית תוצמד אל “ריבית הליבור”. זה הוא למעשה נושא מורכב למדי, אך חשוב ביותר, לאור ההשלכות הכספיות הכבדות של הבחירה שתעשו. לכן, מומלץ להקדיש די זמן להתעמקות בכך ומוטב גם להיעזר ביועץ.

איזון סיכונים – את המשכנתא לוקחים כאוסף מסלולים, אשר מכונה “תמהיל “. אחד ההיבטים החשובים ביותר של בחירת מסלולים אלה, הוא לבחור אותם באופן כזה, שבו תצומצם השפעת שינויים שמתרחשים לרעתכם. נאמר למשל שעלה המדד, באופן שגורם לעליה בתשלומים החודשיים של המשכנתא (ובסך הכול שתשלמו עליה). אפשר לבחור שילוב מסלולים, שבו שינוי כזה ישפיע לרעה רק על אחד מהם.

מחשבונים בעירבון מוגבל – ישנם מחשבוני עזר שונים, אשר מסייעים לחשב את החזר המשכנתא. כלים אלה נוחים ושימושיים בכדי לקבל מושג כללי, אבל מומלץ שלא להסתפק בהם, אלא לגשת ליועץ מקצועי. זאת, מאחר שהם כלים לשימוש כללי, שמעצם טבעם לא לוקחים בחשבון נסיבות אישיות שלכם ספציפית. חוסר דיוק קטן עם תוצאות ממחשבון כזה, מאוד לא רצוי, כאשר מדובר על החזרת ההלוואה הגדולה ביותר שתיקחו כנראה בחייכם.

לשאול ולהבין – תחום המשכנתאות הוא תחום מורכב למדי, עם עולם המונחים המיוחד שלו ומגוון מונחים מתחומים שקרובים אליו, כמו עולמות הכספים והבנקאות. מי שלוקח משכנתה לראשונה ולא רק, עשויים להיתקל בלא מעט מונחים לא ברורים. לוח שפיצר, הלוואת בלון, תקופת הקפאה (“גרייס”) – חשוב להבין לעומק, כל מושג כזה שרלוונטי למצבכם.

ייעוץ משכנתאות פרטי – מה זה כולל?

יועץ משכנתא יערוך בדיקה מקיפה יחד איתכם מהם מקורות המימון שלכם. בעזרת בדיקה מקיפה של ההון העצמי ומקורות המימון הנוכחיים עם צפייה של אחוז ההכנסה בעתיד הוא ימצא את המשכנתא המתאימה לכם. התהליך עם יועץ משכנתאות ייתן לכם מושג במה כרוכה לקיחת המשכנתא, וההחזר החודשי שלה לאורך שנים.

 

הערך המוסף שמביא יועץ מומחה, שווה עבורכם הרבה כסף ואף עשוי למנוע טעויות גדולות ועוגמת נפש לא מבוטלת. בהתייעצות עם יועץ המשכנתאות צחי גרוסמן למשל, תיהנו מניסיון מצטבר בייעוץ פיננסי מתקדם, של מעל לעשור. לצחי תואר שני במנהל עסקים למנהלים בהנדסה פיננסית ומימון וכן תעודת יועץ השקעות.

 

לסיכום

תהליך לקיחת המשכנתא הינו תהליך מורכב הכולל המון משתנים. חישוב ההחזר החודשי הוא קריטי לכם וייקבל באיזו רמת חיים תוכלו לחיות אחרי חישוב ההחזר וההוצאות הנוספות שלכם. משכנתא לא לוקחים על רגל אחת! ולכן מומלץ להיוועץ באיש מקצוע מיומן ואמין שאתם יכולים לסמוך עליו.

הגיע הרגע הגדול בחיים? מצאתם את הדירה הראשונה שלכם? או השנייה? חייגו עכשיו למספר 03-5017237 ותאמו ייעוץ ראשוני.