יועץ משכנתאות פרטי

השפעת מדד המחירים על מסלולי המשכנתא

לקיחת משכנתא היא תהליך ארוך שמעורבים בו, מלבד אותו אדם שרוצה לקנות דירה, גם גורמים כלכליים כמו נציגי מחלקת משכנתאות בבנקים השונים, עורכי דין, נציגים של גופים ממשלתיים ויועץ משכנתאות שמלווה את הלקוח (מומלץ מאד!). כל האנשים האלה נדרשים מפני שמדובר בסכום כסף לא קטן וצריך להתייחס אליו במלוא הרצינות. בנוסף לכך, יש הרבה נושאים כלכליים שקשורים למשכנתא וישפיעו על בחירת מסלול ההחזר ולכן יש הרבה מה לברר, להבין ולדעת. כדאי מאד לקחת בחשבון שליווי צמוד של יועץ משכנתאות מטעם הלקוח יכול לעשות הרבה מאד סדר, לסייע לקבל את ההחלטות הנכונות וכמובן לעזור ללקוח להבין את המשמעויות השונות של מושגים מעולם הכלכלה והנדל"ן. מכאן שלא מומלץ להתחיל את התהליך הזה לבד וכבר מהפגישה הראשונה בבנק – להגיע מלווים ביועץ מקצועי ומנוסה.

הגורמים שמשפיעים על בחירת המשכנתא

יש הרבה דברים לדעת ולהבין על המשכנתא, נושאים שונים שתהיה להם השפעה ישירה על גובה ההחזר החודשי של הלקוח לאורך לא מעט שנים. מכאן שיש הרבה בדיקות ובירורים לבצע, לרבות שימוש במחשבונים שונים שידמו את גובה ההחזר ואת השינוי שלו לאור שינויים בשיעור הריבית, תנודות של המרת מטבח חוץ או הצמדה (או אי הצמדה) למדד המחירים לצרכן. מכיוון שזהו מרכיב מהותי בעולם הכלכלה הישראלי – הרי שיש לו גם השפעה ישירה על הלוואות, משכנתאות ושלל נושאים נוספים מעולם הכלכלה והפיננסיים, הן עבור אזרחים פרטיים והן עבור חברות או עסקים. על מנת להבין איך משפיע מדד המחירים לצרכן על החזר המשכנתא של הלקוחות הפרטיים חשוב להבין, קודם כל, מהו אותו מדד מחירים ומה התפקיד שלו בעולם הכלכלה הישראלי.

מדד המחירים לצרכן

מדד המחירים לצרכן הוא נתון כלכלי שנקבע בכל חודש עבור החודש שעבר. המשמעות שלו היא תנודה שחלה במחירים של מחירי הצריכה הבסיסיים – מחירי המוצרים ברשתות המזון הגדולות והקטנות, המחירים בענפי ההלבשה וההנעלה, מוצרי חשמל ועוד. מדד המחירים מושפע מהריבית במשק שנקבעת על ידי נגיד בנק ישראל ויתכן ותהיה לו השפעה על הריבית הבאה שנגיד בנק ישראל יקבע. מכאן שיש הרבה מאד השפעה של מדדים שונים האחד על השני. שערי ההמרה של מטבעות החוץ עשויים גם הם להשפיע על מדד המחירים לצרכן בשל כוח הקנייה שהם מאפשרים לאזרחים והצרכנים ומכאן ההשפעה ההדדית של מרכיבים שונים זה על זה. כאשר לקוח זה או אחר בוחר את מסלול הסילוקין של המשכנתא שלו, הוא יקבל מידע מקצועי ומפורש מיועץ המשכנתאות שלו בנוגע להשפעה של מדד המחירים לצרכן על גובה ההחזר מדי חודש בחודשו, גם לאורך התקופה הארוכה של החזר המשכנתא. ישנם מסלולים שמקשרים את השינויים במדד המחירים לצרכן ישירות להחזרי המשכנתא (כלומר אפשר לבחור במסלול החזר צמוד מדד) ואפשר גם לבחור מסלולים שבהם אין הצמדה למדד אך במקרים אלה יושפע ההחזר ממדדים אחרים. יחד עם זאת, הצמדה למדד אינה בהכרח לרעת הלווה, שכן ישנם מקרים שבהם מדד המחירים לצרכן עשוי לרדת ולהוריד איתו, גם אם בסכומים קטנים, את סכום ההחזרה שהלווה רואה בחשבון הבנק שלו.

בחירה מושכלת שתביא לרווחה כלכלית

אם כן להצמיד את החזר המשכנתא למדד או לא – זו שאלה רחבה מאד שקשה מאד לענות עליה באופן גורף, מה גם שהיא קשורה לתקופה זו או אחרת של התנודות הכלכליות בארץ או בעולם. רק יועץ משכנתא מוסמך ומקצועי יוכל להסביר ללקוח שלו אודות ההשפעה של מדד המחירים.