---

הדרך לדירה יכולה להיות לעיתים מעיקה, קשה ובסופו של דבר לא תמיד ניתן באמת להגיע לנכס שאותו אנו באמת רוצים ואנו נאלצים להתפשר בדירה שלא ממש משאת נפשנו. אז נכון שרובינו לוקחים משכנתא , אך לא תמיד יודעים אילו “הפתעות” עומדות מאחורי לקיחת המשכנתא הזו אילו מסלולים כדאי לקחת? האם יש תחנות יציאה כלומר שניתן להשיב חלק מהמשכנתא מחזור משכנתא מה שנקרא בשפה מקצועית ועוד נושאים רבים שאין לנו את המידע הראוי או ההבנה לדעת מה הצעד הבא, לכן כדי באמת להיות עם רגליים על הקרקע ולקחת את המשכנתא המתאימה צריך להתייעץ עם מומחים בתחום שיראו את המכלול וימליצו בהתאמה אישית על סוג ריבית משכנתאות, וכמובן החזר חודשי שנוכל לעמוד בו.

מסלולים מתאימים

כמו בכל דרך אנו רוצים למצוא את המסלול המתאים לנו, ונכון הדבר גם לגבי ריבית משכנתאות, אך מכיוון שתחום מסלולי המשכנתא הוא גדול ולא תמיד יודעים לדעת לאיזה מסלול לפנות , כדאי לעשות סדר וניתן לפנות לחברה שמתמחה בתחום ויכולה לתת כיוון נכון ומתאים עבור אותם אנשים שרוצים לקחת משכנתא. ניתן לשלב בין מסלולי משכנתא שונים ובכך לפרוס את המשכנתא גם למספר שנים גדול יותר וגם למסלולים שונים שלכל אחד יש את הייחודיות שלו ובכך לאפשר לזוגות ומשפחות להגיע לדירה. המסלולים הללו מאפשרים להתנהל בצורה טובה יותר והיתרון הנוסף שלהם זה שניתן למחזר משכנתא כל כמה שנים ובכך להוריד מעט מהנטל וגם מריבית המשכנתאות הנלקחות. לשם כך צריכה להיות התאמה מושלמת של המסלולים ללווה המשכנתא.

יועץ משכנתאות מקצועי זה הכרחי

סכום המשכנתא הוא לא קטן ומדובר פה בסכומים גבוהים מאוד ולא תמיד האזרח יכול לדעת כיצד לנהל את לקיחת המשכנתא, ואיזו ריבית היא צוברת, לכן התייעצות נבונה עם יועץ משכנתאות יכולה להועיל ולמצוא את הנתיב הנכון ללקיחת משכנתא. כיום ניתן למצוא יועצי משכנתאות מומחים ומקצועיים בתחומים רבים, לפני שונים אל יועץ משכנתאות כדאי לבחור יועץ המתמחה בריבית משכנתאות כך תוכלו להיות הרבה יותר שקטים וגם לדעת מה בדיוק גובה הריבית שאתם צריכים לשלם עבור לקיחת משכנתא. יועץ המשכנתא ישאל שאלות שבעזרתן יוכל לקבל את הכלים הנכונים להתנהלות מתאימה לאותו לקוח ובכך לאפשר לו מתן ייעוץ מקצועי בהתאמה מלאה לצרכיו.

ידע זה כוח

גם כאשר מדובר במשכנתאות ובריביות כאלו ואחרות לעיתים אנשים נרתעים מזה ולא רוצים להתעסק אלא נותנים לאדם מקצועי לעשות את העבודה וזה בסדר , יחד עם זאת אפשר לברר באופן עצמאי אם זה דרך חברים, משפחה, אתרי אינטרנט פורומים שונים שאנשים יכולים לספק תשובות על סמך ניסיון אישי שזה הדבר הטוב ביותר , וכך לאפשר לכם לדעת יותר דבר שנותן גם בטחון בתחום המשכנתאות, וגם תוכלו לנהל שיחה מקצועית ויכולת הבנה רבה יותר בתחום ריבית המשכנתאות מה ישכול לסייע לכם בעתיד ולנסות לשפר את ההחזר החודשי של המשכנתא. בהחלט ניתן לנהל משא ומתן בתחום זה כמובן על סמך מידע אמין. גם אם אינכם יודעים משהו או דבר מה לא ברור לכם חשוב מאוד לשאול את יועץ המשכנתאות או כל אדם מקצועי ומבין בתחום על מנת לקחת בצורה הוגנת לכם את המשכנתא המתאימה.

ה"תמהיל"

משכנתא בנויה בפועל מאוסף "מסלולים". פירוש הדבר, הוא שחלקים שונים של סכום ההלוואה מוחזרים במקביל, אך כל חלק מוחזר בתנאים שונים. שילוב מסלולים אלה מכונה "תמהיל המשכנתא". מדוע בעצם אוסף מסלולים ולא מסלול אחד שנבחר בקפידה ומתאים באופן מיטבי לצרכיכם? התשובה היא, שהתמהיל נועד לצמצם את הסיכון של תלות במסלול בודד. סיכון זה, נובע מכך שעם הזמן, תנאים שאתם לא יכולים לצפות מראש כמו עליית המדד, עשויים לגרום לעליית הסכום שתצטרכו לשלם כריבית. במצב כזה, אם יש לכם גם מסלול שלא צמוד למדד, הדבר מאזן את הנזק. וכמובן, אם במסלול השני תחול ירידה בסכומים לתשלום, גם זה יתרום.

 

מאפייני המסלולים

מסלולי המשכנתא אשר כלולים בתמהיל, עשויים להיות שונים זה מזה בעיקר בנקודות הבאות:

הריבית – האם הריבית במסלול זה קבועה או משתנה? האם הריבית צמודה למדד או למט"ח או לריבית הפריים ?

תקופת הפירעון – מה טווח הזמן, שעל פניו ייפרש ההחזר הכספי במסלול זה? ככל שהיא תהיה קצרה, כך עשויים לשלם פחות ריבית.

כמה בכל מסלול? – איזה חלק מהמשכנתא, יכולים ומעוניינים להחזיר בכל מסלול?

היכולת לשנות – האם ניתן יהיה לשנות את תנאי המסלול בהמשך או לא?

פירעון ומחזור משכנתא – האם פירעון מוקדם או מחזור כרוכים בקנס?

 

מסלולים נפוצים

מסלול בריבית פריים – ריבית זו נקבעת על ידי בנק ישראל. היא נחשבת אטרקטיבית מאוד ולכן המסלול שמבוסס עליה פופולארי מאוד.

קל"צ – מסלול משכנתא בריבית קבועה ולא צמודה (קל"צ) למדד. תודות לכך, גובה ההחזרים יציב – דבר שמקל על תכנון כספי בטווח הארוך. מצד שני, הוא לא בהכרח המסלול הזול ביותר. זאת, גם בגלל תמחור גבוה שלו על ידי הבנקים וגם בגלל שלא נהנים בו מירידות שמתרחשות מדי פעם, במסלולים בעלי ריבית משתנה. גם זה הוא מסלול פופולארי מאוד.

מסלול בריבית קבועה צמודה למדד – הריבית במסלול זה קבועה, אבל הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן.

מסלול בריבית משתנה צמודה למדד – קרן ההלוואה צמודה במסלול זה למדד המחירים לצרכן. במקביל, הריבית היא עניין מורכב יותר – יש נקודות יציאה תקופתיות שבהן הריבית משתנה, "עוגן בסיס" לריבית ועוד.

מסלול בריבית צמודה למט"ח – סוג מסלול חשוב נוסף. קרן המשכנתא צמודה לשער הדולר או לשער האירו. ריבית המשכנתא צמודה ל"ריבית הליבור". LIBOR או London Inter Bank Offered Rate היא ריבית מיוחדת, אשר משמשת בנקים להלוואות בינם לבין עצמם.

 

טיפים שימושיים

כמה מסלולים צריך? כדאי? – התשובה לשאלה כמה כדאי, תלויה בתנאים הספציפיים שבהם אתם נמצאים. שלושה עד ארבעה מסלולים, הוא היקף מקובל.

כיצד זה מתבטא במחזור משכנתא? – בתהליך מחזור משכנתא, ניתן למחזר מסלולים ספציפיים אם רוצים. אין הכרח למחזר את כול המשכנתא.

פרטי הפרטים – ישנן אפשרויות רבות מבחינת מסלולים, אבל גם פרטי פרטים רבים במסגרת כל מסלול. למשל, במסלול ריבית קבועה ולא צמודה, הריבית אמנם קבועה מראש, אבל גובה זה יתבסס על אורך תקופת ההחזר. תקופה ארוכה יותר – ריבית גבוהה יותר. לכן, חיוני לוודא שהתעמקתם בכל פרטי הפרטים האלה, אחרת התמונה בשטח עלולה להיות שונה למדי, מכפי שנראה היה לכם עם קבלת ההחלטה על התמהיל.

השורה התחתונה – תמהיל המסלולים צריך בסופו של דבר להתבטא בהחזר חודשי, אשר מתאים גם ליכולות ההחזר שלכם וגם לתכניותיכם. כלל אצבע מקובל, הוא שסכומי ההחזר יהיו בסדר גודל של 25-33% מהנטו של הכנסותיכם.