---

זוגות צעירים מבצעים רכישה של דירה בדרך כלל בתחילת חייהם המשותפים. מדובר על הוצאה גדולה חד פעמית (מקדמה) ולאחריה  החזר משכנתא חודשי משמעותי. לכן מומלץ לבחון בזהירות את גובה החזר המשכנתא שעליכם להחזיר מדי חודש ולוודא כי תוכלו לעמוד בו. יש כמה דרכים לחישוב גובה החזר משכנתא והן תלויות באופי ההחזר המבוקש ובסכום ההלוואה שנלקחה. 

מהן השיטות לחישוב גובה החזר משכנתא?

כיום, מקובלות בישראל כמה שיטות לחישוב גובה החזר משכנתא, שמתוכן יוכל כל זוג לבחור את זו שמתאימה לו ביותר:

לוח שפיצר, החזר קבוע – זוהי השיטה הנפוצה ביותר כיום בתחום החזרי המשכנתא ובה הן הקרן והן הריבית מוחזרות בסכום קבוע וזהה, לאורך כל תקופת ההחזר. בהלוואות צמודות, נוספים לכך כמובן גם הפרשי הצמדה ושער.

החזר קרן שווה – בשיטת הקרן השווה, חישוב מרכיבי ההחזר מתבצע באופן כזה שעל הקרן משלמים החזר קבוע, ואילו ההחזר על הריבית יורד בהדרגה. בשיטה זו, סכום ההחזר החודשי יורד עם השנים. גם כאן, בהלוואות צמודות מוסיפים את הפרשי ההצמדה והשער.

הלוואת בלון מלא – זה הוא הכינוי המקובל, לשיטה שבה לוקחים באופן זמני כחלק מהמשכנתא הלוואת גישור. בתקופה זמנית זו (שנה עד שלוש שנים) לא משלמים ובסופה משלמים בבת אחת את הקרן והריבית. חשוב לציין, שהלוואה מסוג זה לא נפוצה כיום למשכנתאות. אגב, הלוואות בלון לסוגיהן, מכונות גם הלוואות Bullet (“בולט”).

הלוואת בלון חלקי – ואריאציה של הלוואות הבלון, שבה ישנו תשלום חודשי, אך של ריבית והפרשי הצמדה בלבד. רק בסוף משלמים את הקרן.

תקופת “גרייס” – תקופה שבה מוסכם לשלם את המשכנתא באופן חלקי כל חודש או שלא לשלם אותה בכלל. מדובר למעשה על סוג של דחיית תשלומים – הסכומים שעליהם מדלגים ישולמו בהמשך. בכדי לחדד את ההבדל בין גישת ה”גרייס” לגישת ה”בלון”, נציין שבבלון משלמים בסוף התקופה בבת אחת. בגרייס לעומת זאת, הסכומים שתשלומם נדחה יוחזרו בהדרגה, באותה שיטה שבה סוכם להחזיר את המשכנתא כולה.

יתרונות וחסרונות של הגישות השונות

על כל אחד שרוצה לקחת משכנתא לברר היטב איזה סוג חישוב החזרים מתאים לו. בסופו של דבר, גובה המשכנתא ותנאי ההחזר נקבעים סופית ורשמית בחוזה המשכנתא, שנחתם בגוף הפיננסי שממנו לוקחים אותה.

מדובר על נושאים מורכבים, שבהם כל היבט טכני קטן לכאורה, עשוי להתבטא לאורך זמן בסכומי כסף גדולים. עוד מקור למורכבות, הן נסיבות החיים השונות והמשתנות של כל אחד והצפי האישי לעתיד. מסיבה זו, חיוני להתעמק בדברים ואידיאלית, מוטב לעשות זאת בסיוע יועץ מומחה. זו השקעה משתלמת. לשם ההמחשה, אלה כמה שיקולים שכדאי לקחת בחשבון, לגבי השיטות והאפשרויות שהזכרנו:

לוח שפיצר, החזר קבוע – היתרון הגדול של שיטה זו, הוא בכך שמחזירים את המשכנתא בתשלומים חודשיים בסכום קבוע. במבט כללי, שימוש בלוח שפיצר הוא לרוב מסלול ההחזר הזול ביותר. לא פלא לכן, שהוא גם הפופולארי ביותר. עם זאת, כל מקרה לגופו ולא נכון להניח, שהוא מתאים לכל אחד ולכל מצב.

החזר קרן שווה – לגישה זו כמה יתרונות חשובים. הקרן מצטמצמת במהירות, התשלום החודשי מצטמצם בהדרגה והריבית הכוללת שתשלמו נמוכה יותר מבשיטת שפיצר. מצד שני, מתחילים עם תשלום חודשי שהוא גבוה יותר משמעותית מאשר בשיטת לוח שפיצר וזה לא מתאים לכל אחד.

הלוואות מסוג בלון – הלוואות “בלון” עשויות להתאים ללווים במצבים מסוימים. הן מאפשרות לרכוש את הנכס ולהתחיל להשתמש בו, אפילו לייצר ממנו רווחים, תוך כדי הקלה כספית בנוגע להחזר. מצד שני, מדובר על הלוואה יקרה מאוד, עם ריבית דריבית. בנוסף, הדבר דורש משמעית עצמאית ואחריות רבה, כך שהתנהלותכם הכספית אכן תאפשר לכם לעמוד בהתחייבות לתשלום הגדול שיידרש בבת אחת, בסוף מועד הלוואת הבלון. ייתכן שאתם בונים על כך שתצברו מספיק כסף עד אז – למשל מתכנית חסכון שתספק לכם סכום גדול במועד מסוים. מצד שני, תמיד תיתכנה הפתעות, שיחייבו הוצאת סכומים גדולים שלא כמתוכנן. אם אתם בונים על הכנסות עתידיות גדולות (מעסק למשל), זה עשוי להיות תכנון אפילו פחות וודאי ובטוח.

תקופת “גרייס” – אפשרות ה”גרייס” שימושית, בכדי להקל על הלווים במצבים לא קלים מבחינה כספית ובתקופות שונות לאורך החזר המשכנתא. מצד שני, עיכובים בתשלום המשכנתא מגדילים את סכום המשכנתא הסופי, בגלל הריבית על הקרן.

כיצד מומלץ לחשב גובה החזר המשכנתא?

לרוב, אדם שזקוק למשכנתא פונה לאגף המשכנתאות בבנק גדול או לבנק משכנתאות, העוסק אך ורק במתן משכנתא. בדרך כלל, יש לשעבד את הנכס לטובת הבנק, עד לסיום ההחזר.

מעבר לשיטות החישוב הבולטות שפירטנו עד כאן, ישנם גם כמה פרמטרים חשובים שמשפיעים תמיד על חישוב גובה ההחזרים. אלה כוללים את סכום ההלוואה כמובן, את משך ההלוואה, גובה הריבית, השינויים בריבית ומועדי השינוי וכן את היבט ההצמדה (האם ישנה ולמה).

ישנם מחשבוני משכנתא מסוגים שונים אשר מחשבים את גובה ההחזר בפועל, לפי גובה החזר משכנתא חודשי מתוכנן, סוג המשכנתא, גובה ההלוואה וגובה הריבית. עם זאת, מומלץ לא לסמוך רק על מחשבונים אלה, משום שהם עלולים לשגות בהערכת גובה ההחזר החודשי. במקרה כזה, אתם עלולים לשלם החזרים גבוהים משמעותית, מגובה ההחזרים שלו ציפיתם לפי המחשבון.

מומלץ לקבל ייעוץ ע”י יועץ משכנתאות מוסמך, לפני שאתם ניגשים לקבל משכנתא. אנו עומדים לרשותכם באמצעות טופס יצירת הקשר באתר. נשמח לייעץ לכם בנושא החזר משכנתא לפי יכולתכם ולפי גובה המשכנתא שתוכלו לקבל בהתאם.