מהי הקפאת משכנתא?
החלטתם לקחת הלוואה כדי לרכוש בית חדש? אם כן, סביר שנתקלתם בלא מעט מונחים במהלך הדרך הקשורים לתחום, וסביר שאחד מהם הוא המונח הקפאת משכנתא. מונח זה יכול לבוא לידי ביטוי באחד מתוך שני מצבים: במידה ונקלעתם לקושי כלכלי ואתם מעוניינים להקפיא באופן זמני את ההלוואה שלקחתם, תוכלו לבחור באפשרות כזו. מצב שני הוא במידה והחלטתם למכור את הדירה שעליה קיבלתם הלוואה, לרכוש דירה אחרת במקומה ועליה לקבל אחת חדשה.
תוכן עניינים
מתי ניתן לבצע הקפאת משכנתא?
הקפאת משכנתא מתייחסת לשני מצבים שונים: קושי כלכלי – אנשים נקלעים לקשיים כלכליים ללא כל התראה. הדבר יכול להתרחש לאור תשלומי מזונות גבוהים, הוצאות רפואיות, פיטורין ועוד. משום שההחזר הוא נתח נכבד מהתקציב החודשי, הרי שאנשים מוצאים עצמם לא יכולים לעמוד בהחזרים אלה לאור הקשיים הכלכליים העומדים בפניהם. רכישת דירה חדשה – יש אפשרות להקפיא כאשר אתם רוכשים דירה חדשה ובכך לקבל משכנתא בשביל דירה נוספת. המשמעות היא הקפאת העירבון, קרי הדירה הישנה, ונטילת הלוואה חדשה. יש אפשרות גם לבצע גרירה עם התנאים הקודמים.
הקפאת משכנתא בעקבות קשיים כלכליים
כאמור ישנם שני מצבים בהם אפשר לבקש הליך מיוחד בשביל הקפאת משכנתא. אחד מהם וגם הנפוץ ביניהם הוא במקרה קושי כלכלי. גובה ההחזר החודשי נקבע כבר בעת קבלתה תוך התייחסות לגובה ההלוואה שאותה מקבלים ופרק הזמן שבו מעוניינים לפריסת ההחזר. ככל שפרק הזמן ארוך יותר, ההחזר החודשי נמוך יותר.
לצערנו, ישנם לא מעט מצבים בחיים המצריכים מאתנו הוצאות כספיות גבוהות מאד שבחלקן יכולות להיות גם הוצאות לא צפויות. במקרים כאלה, ובמקום להיקלע למשבר כלכלי חמור יותר, מציע הבנק אפשרות הקפאה לתקופה זמנית וחלקית לרוב, ובמהלכה משלמים רק ריבית חודשית. ישנה גם אפשרות להקפאה מלאה (אם כי נדירה יותר), במסגרתה הן קרן ההלוואה והן הריבית נדחות לפרק זמן מסוים.
במידה והקפאת התשלומים מהווה חלק ממסלול ספציפי, תצוין הקפאת משכנתא מראש בחוזה, אך מומלץ ללווים להתעקש על סעיף ההקפאה גם עבור מצבי חירום בלתי צפויים, לרבות פיטורין מהעבודה של אחד הלווים, מחלה קשה, פציעה וכדומה, מצבים בהם נדרשת המשפחה לספוג הוצאות אשר מקשות עליה בעמידה בהחזרים החודשיים. חשוב ליידע מראש על קושי כלכלי ולהימנע לחלוטין מפיגור בתשלום, מכיוון שאי עמידה בתשלומי החזר ההלוואה עלולים להוביל להעברת הנכס אל הבנק.
הקפאת משכנתא בעקבות רכישת דירה חדשה
הקפאת משכנתא אפשרית במקרים בהם מוכרים את הדירה, ובמקומה קונים דירה אחרת שעליה מבקשים הלוואה חדשה. במקרים כאלה ישנן גם כן כמה אפשרויות, העומדות לרשותם של אלה, המעוניינים בקבלת הלוואה החדשה. אפשרות אחת היא מחזור. כלומר, סילוק משכנתא קיימת וקבלת אחת חדשה במקומה (בתנאים חדשים ולעיתים גם בסכומים כסף שונים). אפשרות שנייה היא גרירה. במקרה כזה מבטלים את שעבוד הדירה הקודמת (שנמכרה) ומשעבדים במקומה את הדירה החדשה. בהליך כזה נשמרים כל התנאים, לרבות הריביות וכיו”ב.
המשמעות בנסיבות הללו אינה עצירת התשלומים החודשיים בשל מצבי חירום כלכליים או אישיים, כי אם תהליך שבו מוכרים הלווים את הנכס או הדירה המשועבדים לבנק לצורך רכישת דירה אחרת.
הקפאת משכנתא בעקבות גירושין
מצב נוסף בו לווים יוכלו להיעזר באופציה של הקפאת משכנתא היא בעקבות גירושין. כאשר התא המשפחתי מתפרק עולים על הפרק נושאים שונים שקשורים לשותפות של בני הזוג, אחד מהם הוא הדירה שבני הזוג קנו יחד במסגרת הנישואין שלהם. מה שאומר שמלבד לזוגיות שמתפרקת כאן, יעלו על שולחן הדיונים גם היבטים כלכליים. השאלות שנשאלות היא למי שייכת הדירה לאחר הגירושין? מה לגבי התשלומים מעתה והלאה ועוד.
הקפאת משכנתא לשנה – אופציה אפשרית
אחת האופציות המוצעות לבני הזוג בשלבי הגירושין היא הקפאת משכנתא. פתרון זה של הקפאת תשלומי משכנתא הינו זמני ומוגבל לפרק זמן קצוב בלבד, הוא מאפשר לעצור את המשך התשלומים עד שתתקבל החלטה קבועה לגבי העניין בין בני הזוג. כאשר מקפיאים, בני הזוג לא מתמודדים בשלב זה של פירוק החבילה עם ההחזר החודשי, והוא מאפשר להם לשקול ביישוב הדעת את הצעדים הבאים שלהם לגבי הדירה המשותפת שלהם. כמובן שיש לקחת בחשבון הפרשי הצמדה והוצאות נוספות שנובעות מההקפאה.
הקפאת תשלומי משכנתא והדירה – למי הם שייכים?
במידה ובוצע הסכם ממון בין בני הזוג לקראת הנישואין או לאחריו, ההסכם מפרט באופן מדויק מה שייך למי וכיצד יש לחלק את הדירה במקרה של גירושין. אך במידה ולא בוצע הסכם כזה, הכלל אומר שהדירה תתחלק בין שני בני הזוג בשווה, כלומר כל אחד יקבל חצי משווי הדירה. הדרך הרווחת לבצע חלוקה לנכס היא באמצעות מכירת הדירה. בני הזוג מעמידים את הדירה למכירה, ומחצית מההכנסה מגיעה לכל אחד מבני הזוג. במהלך מכירת הדירה ניתן להתייחס להלוואה המשותפת באופנים שונים, אופציה אחת היא לפרוע את ההלוואה בעת מכירת הדירה, וסגירה סופית שלה.
הקפאת משכנתא גירושין: רכישת מחצית הדירה על ידי אחד מבני הזוג
אופציה נוספת שקשורה לנושא הקפאת משכנתא בגין גירושין, מאפשרת לאחד מבני הזוג לרכוש את המחצית ששייכת לבן הזוג השני, כך שהדירה נשארת בידי אחד מבני הזוג. במידה ויש ילדים משותפים הם יוכלו ליהנות מיציבות ומהסביבה המוכרת שלהם גם הלאה. במצב כזה ישלם בן הזוג הקונה את התמורה בגין החלק של בן הזוג המוכר. כאשר התשלומים וגם ריבית משכנתא יהיו מעתה והלאה מוטלים עליו בלבד. כמובן שהאופציה נבדקת בהתאם ליכולות ההחזר שלו ולפי רמת ההשתכרות שלו. לא בכל מקרה ניתן לבצע הקפאה ולא כל אחד מבני הזוג יוכל לקבל הלוואה בסכום הנדרש כמשתכר יחיד.
מה חשוב לדעת לפני הקפאה?
לא משנה מהי הסיבה בגינה ביקשתם הקפאת משכנתא, כדאי לבדוק מול הבנק הלווה מהן ההשלכות לכך. יש לקחת בחשבון שמיד לאחר מועד ההקפאה נדרשים להחזרת התשלומים שנדחו. מדובר בהוצאות נוספות לצד אלו הקיימות (באופן שוטף). יש להיערך לכך ולוודא שההכנסות הקיימות אכן מאפשרות זאת. מומלץ לצמצם ככל האפשר בהוצאות אחרות בלתי נחוצות כדי שלא להיכנס לקשיים כלכליים נוספים, ובמיוחד אם ההליך בוצע בעקבות קושי כלכלי כלשהו.
הקפאת משכנתא איננה רלוונטית בנסיבות מוות של אחד הלווים. במצבים הללו מופעלת פוליסת ביטוח החיים של ההלוואה אשר מכסה את יתרת ההלוואה, והלווים אינם נדרשים להקפיא או להמשיך תשלומים החודשיים. פרט נוסף שחשוב להדגיש הוא שעבור הקפאת התשלומים בנסיבות מצוקה כלכלית גובים הבנקים ריבית נוספת לרוב גבוהה במיוחד. יחד עם זאת, בכל הנסיבות חובה ליידע מראש את הבנק ולהימנע מכל בכול מפיגורים בתשלומים, זאת בכדי שלא להיקלע למצב שבו הבנק נוקט בהליכים למימוש הנכס.
זכרו, לפני שאתם בוחרים את האפשרות כדאי לכם להתייעץ עם מומחים בתחום כדי לבחון לעומק מהן האפשרויות הקיימות. משרד גרוסמן ייעוץ פיננסי, המתמחה במתן ייעוץ פיננסי למשפחות, יעזור לכם להתנהל בצורה נכונה יותר ולבדוק האם ועד כמה אפשרות כזו, הקפאה, היא אכן רלוונטית עבורכם.
ייעוץ בנושא הקפאת משכנתא
ייעוץ מוסמך מוודא כי באפשרותכם לבצע הקפאת משכנתא בעתיד, כדי שתהיו חופשיים להתנהל מבחינה פיננסית בכל מצב:
- בדיקת החוזה – לפני שאתם חותמים, אנו ממליצים לכם כי היועץ שלכם יוודא כי קיים בו סעיף על הקפאת משכנתא, על כל צרה שלא תבוא.
- מסלול הקפאה – ייעוץ על סוג ההקפאה. באפשרותכם לבקש להמשיך לשלם מדי חודש רק את הריבית ואפשר לבצע עצירה מוחלטת. יועץ מוסמך יידע לכוון אתכם לסוג ההקפאה המתאימה לפי המצב הכלכלי שלכם.
- רכישת דירה חדשה – אם אתם מתכוונים לרכוש דירה חדשה ואתם עדיין משלמים על הלוואה קיימת מומלץ לקבל ייעוץ מקצועי. זאת כדי לנתב בין שני המסלולים בהצלחה באמצעות מיחזור משכנתא או גרירה של ההלוואה עם אותם תנאים.
אנו מזמינים אתכם ליצור קשר עם יועץ מוסמך. אנו נספק לכם ייעוץ וליווי פיננסי כדי למצוא עבורכם את הפתרון הטוב ביותר במצב זה. אנא השאירו פרטים באתר או התקשרו ונציג מטעמנו יחזור אליכם עם כל המידע הדרוש.
הקפאת משכנתא: שאלות ותשובות
שאלה: האם ניתן להקפיא משכנתא?
לגבי השאלה האם ניתן להקפיא משכנתא חשוב לדעת שהאופציה הזו עשויה להיות חשובה ומשמעותית מאוד, אך היא אינה קיימת בכל סוג הלוואה. למעשה, חשוב להיות מודעים כבר בשלב בו לוקחים הלוואה לחשיבות האופציה הזו, ולדרוש מהבנק שמעמיד לרשותכם את ההלוואה שיופיע בהסכם סעיף שמתייחס לנושא זה. זאת כדי להבטיח כי גם מצבים של מחלה, אובדן כושר עבודה, פיטורין או כל סיבה אחרת שגוררת קושי כלכלי מהותי, לא יגררו בעקבותיהם אי עמידה בתשלומים על כל הכרוך בכך.
שאלה: הקפאת משכנתא גירושין – האם ניתן להקפיא ולא לשלם בכלל?
כאשר מדובר על האפשרות של הקפאת משכנתא לשנה יש לשים לב לשתי אפשרויות. אפשרות אחת מאפשרת להקפיא את החזר הקרן של ההלוואה, אך החזר הריביות ממשיך כרגיל. מה שאומר שהלווים ממשיכים לשלם סכום מסוים גם בכל חודש מחודשי ההקפאה. לעומת זאת קיימת אפשרות להקפיא הלוואה והחזרי הריביות שלה, מה שמאפשר להשיג שקט מוחלט מההחזרים לפרק זמן מסוים ומתוכנן מראש.
שאלה: האם בכל מקרה שווה לבצע הקפאת משכנתא?
התשובה שלילית. לא בכל מקרה נכון לבצע הקפאה. זאת בגלל העובדה שהצעד כרוך בריביות הקשורות לדחיית החזרי ההלוואה. הדבר אומר שלעיתים נכון להדק את החגורה ולעשות כל מאמץ כדי להמשיך בהחזרים, ובלבד שלא להגדיל את סכומי הכסף שיהיה עליכם לשלם בגין הקפאה. נקודה נוספת שחשוב מאוד להיות מודעים אליה היא, שכאשר מבצעים פעולה משמעותית כזו יש לבחון אופציות שונות ולפועל בדרך הנכונה ביותר לכם, בהתאם למצב הכלכלי הנוכחי ובהתאם לצפי ההכנסות.
שאלה: עם מי כדאי להתייעץ לגבי הקפאה?
בשלב בו אתם מבררים האם ניתן להקפיא משכנתא ומתלבטים בעניין הזה, חשוב לדעת שאתם לא צריכים או אמורים לקחת את האחריות וההחלטה על הגב שלכם. ככלות הכול אתם לא אנשי מקצוע אלא בני זוג והוריים, כך שמטבע הדברים אתם חווים תקופה עמוסה מבחינה רגשית ומכל בחינה שהיא. מסיבה זו ההמלצה היא לפנות אל יועץ – צחי גרוסמן ולקבל ייעוץ מקצועי ומדויק ככל האפשר לנתונים הכלכליים שלכם. באופן זה תוכלו להיות בטוחים כי אתם מקפיאים באופן הנכון, וכי החלטתכם התקבלה לאחר בדיקה מקצועית ויסודית.
